【车险】提前续保有点吃亏
    有车一族车险快到期时，就会接到各保险公司的电话，招揽车辆续保生意。这里暂且不论客户信息外泄的违法，更多人想知道，提前续保后在新保险正式生效前，出险究竟算哪一年的？“出险次数算第二年的，费用还是头一年”，保险公司业务员如是说。如果是这样，那岂不是我们还没用完本年的保险次数，就开始使用第二年的保险次数了吗？保险公司与客户到底谁占便宜？下面让我们共同分享相关话题，相信能解开大家心中的疑惑。提前续保的烦恼
今年元宵节刚过，宛先生就接到很多陌生人电话，无一例外都是问他车辆续保的事情。宛先生的车险6月7日到期，按照我国保险法规定可提前3个月续保。一天，他去4S店洗车，被店内保险业务员说动了心，最终没有坚持住，花了4200多元钱，提前两个月办理了续保合同。后来有朋友告诉他，同样的保险公司，如果电话投保，只需要3700元，别提他心里有多懊恼。
更郁闷的事情是“五一”出去游玩，朋友开宛先生的车倒车，被剐蹭了，问题也不严重。当时他心想保险6月7日才到期，不如报案理赔了，保险公司让他把车开去4S店。驻4S店保险公司业务员劝他，说你这么小的事故，不如自己在外面弄了，因为这次报案不会记在你的老保
险期里，而是在你续保的新保险期。宛先生以为自己听错了，“我的保险还没到期，为什么要计算在尚未生效的新保险里？”“没有办法，保险公司就是这样规定的，谁让你提前续保了？”业务员表示爱莫能助。还算侥幸，这次费用不多，宛先生自己花钱做了补漆处理。如果是大一点的事故呢？那不是自己损害了自己的利益吗？他提醒身边的朋友，如果保险没到期，千万不要提前续保，否则就落入保险公司的圈套。无独有偶，陈先生最近遇到一件事，也让他很不理解。陈先生的车保险5月底到期，4月末的时候，因为考虑到车保险快到期了，就提前购买了下一年的车保险，然而，最近他的车因为倒车，剐蹭了电线杆。报险时他却与宛先生一样，被保险公司告知，这次出险将被算到新保险里。陈先生说：“我原来的保险明明没有到期，为啥在原有保险期内出的车险，要计算到新购买的保险内？这样合理么？那如果算到新购买的保险内，以后我是不是不用提前购买保险了？”
保险行业资深人士说，根据国家保监会出险折扣的相关规定，结案日期如果在两个年度保险购买日期之间，即使旧保单未到期，也会认定新保单有一次出险记录。像陈先生这种在旧保险未到期、新保险生效前报了车险的情况，车主因为旧保险期内没出险或者出险次数少，已经享受到下一年保险的打折优惠，如果出险次数仍被算到旧保险中，也不太公平。但是，无论是出险算到旧保险抑或新保险内，这次出险都会被记录下来，一般保险都可以
提前3个月续保。至于何时续保，由客户自己来选择，下一年保险的优惠情况与上年出险次数多少有直接关系。
看看车险的新变化
中国保监会日前发布了《关于商业车险改革试点地区条款费率适用有关问题的通知》，称6月1日起将黑龙江、山东、青岛、广西、陕西和重庆6个地区设为商业车险改革试点地区。去年已出过两次险的车主老蒲闻听商业车险要改革，决定提前续保。按照他对新政的理解，现在续保仍可参照老政策——少打折或是不打折，相比6月1日后续保要划算得多（据报道，新政将延续和车辆出险次数挂钩的行业惯例，且差距进一步拉大。具体为：一年没出过险的保费下浮15%；两年下浮30%；3年下浮40%；反之，当年出险两次，则次年保费上浮25%；3次上浮50%；4次上浮75%；5次保费翻倍）。某保险公司也证实，虽然还没接到上级保险公司下达的执行细则，但近期提前续保的人数明显上升，大多数是有过出险记录的车主，普遍担心新政实施后车险费率被调高。有的车主为了不涨费率或是继续享受打折，出事故后选择不报案或是等到续保后再报案。这一情况也普遍存在，保险公司担心一旦新政落地，费率上浮和下浮的标准进一步拉大，预计会有更多车主这样做。保险业内人
士提醒，提前续保的车主需注意，在旧保险未到期、新保险还没生效的“交接期”内一旦出险，将被计入新的保险周期，会影响到再下一年的续保费率。旧保险期内没出险或者出险次数少，车主续保已享受了打折，交接期内出险只能算到新保险中，否则车主就得返还打折优惠。导致费率上浮的出险记录只追溯上一年，即车辆投保之日起的前365天，逾期即被清空；费率下浮则不受此限制。新政规定连续3年不出险可打6折，突破了现在最多7折的优惠。如果赔付金额小于打折优惠，不报案不失为一种明智的选择；延时报案则潜藏着较大风险，因为出险时间、地点、事故经过等如与事实不符，一旦被保险公司查实将拒绝理赔，严重的甚至涉嫌骗保。
青岛开发区汽车4s店新政的另一项改革是，将商业车险费率和车型的“零整比”挂钩，零整比越高的车型保费越高。这一变化，也引起很多想更新车辆的车主担忧。京城某4S店销售主管表示，目前市面上零整比相对较高的车型，主要是豪华品牌及进口车型，这类车型的目标消费对价格敏感度较低，而且相比出险率、赔付率等因素，零整比对保费的影响也是有限的，几千元的差额，对于豪车消费者的购买意愿不会产生太大影响。