时代汽车摘要：当前我国正处于后疫情时代的第一年，经济复苏势头较明显，随着国内进一步的降息释放资金和刺激消费的政策不断出台、房地产仍处于较为疲软的情况下，汽车产业则成为助推我国经济发展的重要产业之一，但其也会受到诸多因素的影响。汽车金融信贷业务作为汽车金融服务链条的核心业务，其受到的影响最大。本文通过分析我国汽车金融风险控制中存的在问题和市场现状，总结出银行、汽车金融公司、金融租赁公司等金融机构在汽车金融信贷风险管理方面存在的问题和原因，进而提出对汽车金融信贷业务数据分析方法和风险管控的一系列措施。
关键词：汽车金融；汽车金融信贷风险；管控措施；
随着我国当下燃油和新能源汽车产业的蓬勃发展，更多的整车生产厂家和经营厂商逐渐意识到当前的汽车产业和市场已经逐渐从之前的增量时代转变成存量时代，需要加大对汽车金融市场活动的重视力度，充分认识到汽车金融活动中存在的信贷风险和操作风险，结合实际的发展状况来对信用风险、操作风险、政策风险、区域风险、行业风险、道德风险等进行有效管控，只有这样汽车金融板块才能够更好地推动汽车产业和金融产品工具的良性发展，更好
地服务中小微市场主体和广大终端购车用户。
第一章 我国汽车金融风险控制中存的在问题以及现状
目前我国汽车金融服务领域主体的金融机构在汽车金融风险的控制中存在以下问题：
1.金融机构对汽车金融风险的认识不足，风险前置、贷后管理不及时
金融机构开展汽车消费贷款之前，一般会通过市场调研、业务分析、产品设置、团队建设、风险模型等手段来保证资金安全。为了抢占市场份额，各金融机构纷纷降低客户准入标准（包含GPS安装要求降低、客户征信数据和网络大数据要求放宽，商用车板块司机的运营经验放宽、降低首付比例等）。由于贷款客户分散、公司管理人员精力有限、管理手段不够科学等原因，导致贷前阶段对客户的整体信用状况缺乏全面深度的审查，贷中阶段没有做到及时的跟踪监测和管理，贷后阶段回访和运营分析不及时，客户没有良好的还款习惯，从而造成贷款客户逾期或者无力还款的情况，以上每个环节的疏漏都可能为产生风险留下了隐患。
2.金融机构与汽车经销商的粘性不足，缺乏对经销商的制约
传统的金融机构在汽车金融展业过程中主要是通过驻地经销商来进行合作获客，金融机构提供终端客户所需要的资金，经销商通过金融机构提供的资金支持来促进自身的车辆和配件等的销售，在法律关系上金融机构和经销商为基础的合作关系，经销商就推荐的客户向金融机构提供全额担保，但业务过程中为金融机构承担资金损失的风险，经销商在实现车辆销售后基本不存在风险，虽然经销商承担全额担保责任，但其在合作关系中仍处于主动地位，一但发生风险情形，金融机构要求经销商进行风险处置时也存在许多障碍，整个过程对经销商缺乏强有力的制约，金融机构不能及时变现，因此可以说经销商的保证责任通常形同虚设。
3.金融机构的贷后管理力度不够，没有规模专业的贷后管理团队
汽车金融机构通常的组织设置包含业务营销团队、信审风控团队、贷后管理团队等，前中后台团队相互配合赋能，金融机构达到快速运转的理想状态。其中业务营销团队作为获客主力，在经销商开发、客户开发、业务进件、贷前签约等步骤发挥重要作用；信审风控团队主要做业务审查、客户准入、电话回访、合规审查等环节具有决定作用；贷后管理团队主要承接在订单放款后的资产管理、还款提醒、催收管理、法务诉讼等工作。但由于一般
金融机构的大量人员编制放在业务营销团队和信审风控团队，忽视贷后管理团队的人员增量和配置，导致金融机构在资金投放之后的空洞乏力感，由于资产管理不够科学，还款提醒不够及时，催收动作不够标准，法务诉讼无法及时支持等原因，表现为贷后管理工作混乱从而反馈至业务前端不能新的业务投放，从而导致金融机构的投放规模不大、资产质量不佳，进一步导致发展停滞进入资产管理处置阶段。
第二章 汽车金融风险管理和控制体系建设
结合以上几点分析，汽车金融风险控制需要先进行风控体系建设，主要集中在以下几点：
1.汽车金融风险控制标准建设
（1）汽车金融公司在风险控制标准建设方面应符合监管要求、严控相关数据指标，并结合金融机构自身的管理特性，明确管理标准和权责，建立完备的、体系化的规章制度；
涉及汽车金融业务的金融机构需按照业务生态模式在公司内部设置必须的信用审核部门、风险管理部门、资产管理部门、诉讼部门等风险管理必须的职能部门，合理的风险管理制度来指导业务部门的展业规范。
（2）全面梳理业务风险，根据公司现有的管理体系，完善制度建设，细化业务操作流程；进一步完善治理模式，厘清职责边界，建立与业务规模和风险状况相匹配的全面风险管理体系；
（3）同时做好部门间的工作衔接，使其充分发挥相互协作、有效制衡、协调运转的职能。
2.汽车金融风险数据统计
（1）数据来源
目前行业内的风险数据主要是来源于汽车（金融）行业协会披露数据、各金融机构的逾期率数据、上市公司年报数据、行业同业交流数据、各金融机构的反欺诈数据、公安交管部门的车辆运行数据等；
（2）数据清洗分类
第一步，确认数据来源稳定可靠，数据真实性高；无效数据及时清洗删除且不作为后续的归集分析要点；
第二步，有效数据按照不同车型进行数据分类，汽车分为乘用车、商用车，商用车分为客车和货车；对有效数据数据再次清洗，部分极值数据也需要清除，以免因极值影响整体数据分析效果；
第三步，最终的清洁数据按照不同车型进行分类的基础上，细分车系、区域、品牌、首付比例，融资期限、客户画像等数据维度进行统计分析；
（3）数据分析结果应用至体系建设
按照汽车金融专用统计思路以及分析方法进行分析结果输出，分析结果和结论可为后续市场开发、风险规避、贷后管理、客选择等工作提指导思路。
3.汽车金融风险控制手段
汽车金融业务风险分为人的风险和车的风险，人的风险主要有车主无还款诚信、资料、还款能力不足等方面的风险，车辆风险主要有一车多贷、抵押登记、车辆残值评估不实以及车辆丢失等方面的风险，机构风控应该针对这些风险，严格把控业务开展流程，具体操作如下：
（1）大数据、征信风控
汽车金融大数据、征信风控分析主要集中在对人的征信，对人的征信查询分析除了引用央行征信数据以外，还需收集个人运营经验、职业信息、收入信息、住所信息、资产信息以及配偶亲属等关键维度数据，从而生成极具参考性的个人信用评估报告，在此基础上判定贷款人是否具备贷款资格，预防因个人征信瑕疵、贷款者历史还款诚信问题等所造成的业务风险；
（2）放款过程风控
汽车金融信贷征信是解决贷款者和标的车辆是否同时具备贷款资格的问题，汽车金融放款风控解决的就是放款额度的问题，这主要决定于贷款者的预期还款能力、预期运营收益和车辆残值评估，预期还款能力则需要建立个人信息大数据模型，生成个人还款能力分析评估报告，同时辅助以担保人的增信措施，以防止因还款能力不足导致的业务逾期风险；车辆残值评估则需引入第三方的车辆评估工具或者自建评估团队并培养车辆评估人才，以专业公正手段给予准确的车辆价值评估及车辆损耗速度，再此基础上综合评估以决定放款额度和放款周期，以此来防止因车辆估值过高导致的套贷和车辆残值不足以覆盖业务敞口的
风险；
（3）金融科技风控
汽车金融征信风控和汽车金融放款风控都是属于贷前风控节点，汽车金融科技风控则是属于贷中贷后风控，具体可分为车辆使用运营情况风控和还款提醒、主动催收风控几个层面，车辆使用运营风控则是采用安装GPS定位、交管同步数据等手段来判断分析车辆的实际运营情况，同时通过车辆购买保险的方式将车辆丢失和损耗风险转嫁给保险公司；还款提醒、主动催收风控则是通过合理的还款机制设置，提醒贷款人按时还款，通过电话催收、法务催收、诉讼等多重催收手段的应用，持续增强增终端客户的还款意愿，全流程完成业务闭环。
第三章 汽车金融风险控制模型建设
金融机构在体系建设完善之后需要有与风控体系相匹配的风控模型进行业务控制，其中：
1.建立有效风控场景
风控模型的建立需要有明确的交易场景，加上大数据及传统的反欺诈手段，这样能够更好的实现风控效果。
比如新车金融、二手车金融、车抵贷业务、车辆融资租赁业务及网约车类经营性租赁等场景，虽然这些金融场景的风控模型和业务链条相对复杂，但这类业务的欺诈比率比无场景金融业务低的多。故汽车金融风控为汽车流通交易场景、金融科技、大数据和征信数据模型的综合应用结果。
2. 设置汽车金融业务风控流程
我将汽车金融信贷的传统业务风控流程总结为十一步骤（本次以风险前置流程为例，不同的金融机构风业务风控流程可能略有不同）。从尽职调查、资料预审、资质评估、信审初审、部门复审、总部审批，然后到签订合同、抵质押登记、放款提交、审核及贷后管理等十一个步骤，业务风险的控制贯穿整个业务流程中，业务流程如下：
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