SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·NOV 2018
——以众安保险为例
“做有温度的保险”——众安保险的
slogan（口号）。slogan每家公司都有，有些公
司的slogan写得非常感人，但实际有没有真
正做到就不得而知了。保险公司提供的服
务给个人的感觉、感知，每个人都会有独特
的理解。那么众安保险是如何把有温度的
保险真正地融入到公司及公司产品里去
的，在此我来为大家做一个介绍。
一、众安的成长历程
众安所有产品经营都是不需要设立分
支机构就可以开展的，而且只允许在互联网
上开展业务。也就是说，自公司开业的那天
起，它已经获得了在全国所有省份开展业务
的许可。它同样也是目前中国最大的互联
网保险公司。2017年，公司服务了4.32亿用
户，共提供了54.46亿份保障，有5个核心生
态系统，合作伙伴大于300家，工程师及技术
人员在雇员中占比54.5%，过去三年科技投
入占当年保费收入的比例分别为2.8%、
6.3%、8.7%。众安以科技赋能金融为核心，
以服务生态为宗旨，将保险植入不同的生态
和场景，探索前沿科技在保险行业的应用。
整个众安的发展历程放在时间轴上看，
2013年11月6日众安保险开业，2013年下半
年公司开始构建核心业务系统。当时众安
是以外购为主构建的核心业务系统，但是后
来发现这个核心业务系统不适用。为什
么？传统保险公司的业务模式跟当时想做
互联网保险的公司的业务模式完全不一样，
因此外购的业务系统无法承载这种小额频
发的交易模式。2014年4月，众安研发了第
一版核心业务系统并上线，到目前为止，这个
系统还是承载终端非常大的一个交易系统。
众安到2015年6月完成了A轮融资。这个融
资对公司也非常关键，因为融资为整个众安
坚定地去投入科技打下了坚实的资本基础。
2016年11月2日，众安科技成立。2017年9
月28日，众安保险在香港交易所上市。整个
过程非常快，无论是公司的经营，还是资本
的计划安排，它都是相辅相成的。2017年12
月4日众安保险进入“港股通”。这也代表了
香港的资本市场对于金融科技的重视程度
在显著提高。所以我们看到香港现在不只
是对保险科技，对整个金融科技的扶持力度
和资本市场的支持力度一直在增加。
二、科技赋能新保险
众安将前沿技术运用到保险价值链的
各环节以提升保险市场效率，以科技创新型
的产品和解决方案填补现有保险市场的空
白领域，探索前沿技术，并以此赋能行业机
构，实现共赢，孵化内外部的创新、创业，打
造金融科技生活的加速器。以精准定价为
例，现在很多保险公司都在精准定价，但是
精准定价四个字讲得容易，要做到其实非常
困难。如果说精算师算出一个费率，然后按
照费率来根据人匹配分类，据此给出价
格，这不是精准定价。精准定价的基础来源
于对背后数据的把握，包括维度和质量的把
握，如此才能做到精准定价。这种能力的提
高对于一家公司来说，它不是一个部门的事陈玮，众安科技CEO，具有15年
丰富的保险行业信息化建设管理经
验，提出一系列有关“技术赋能金融
创新”的先驱理念，对推动保险科技
以及区块链技术在金融行业内的应
用及发展作出了卓越的贡献。曾任
众安保险应用研发部、东吴人寿、安
邦保险集团等公
司的技术管理岗
位。“金融科技创新联盟”金融区块链
应用专业委员会副主任。
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2018年11月·上海保险
情，而是整个公司的事情。如果一个公司没有这种很好的体系能力，就不能很好地发挥出公司的核心竞争力，也不可能形成和提升精准定价能力。
（一）众安的四大核心能力
科技一直是众安最引人注目的标签。众安在保险科技领域不断积累形成云计算、人工智能、区块链、大数据四大核心能力。这些可以体现在2017年“双十一”峰值时期，业务处理能力达3.2万单/秒，新产品从设计到上线只需5至10天，自动化承保率和理赔率超过99%。那么众安是怎么发展这四大科技领域的呢？
1.云计算
众安保险是第一家把核心业务系统全部放在云计算平台上面的公司。把阿里云用在保险公司的基础建设上，帮助保险行业搭建更加完善的互动平台和数据管理中心。这个技术对大家的好处就是速度快。在别人的基础上去构建自己公司最核心的能力，争取到时间，这个其实就是云计算带来的一个很显著的作用。在众安，自动化承保理赔的业务占比超过90%，因为如果靠人去完成，时效性肯定不够好，成本也太高。
2.人工智能
智能保险顾问在中国境内体现最多的是一种叫智能客服的机器人。客服机器人除了降本增效、减少客服人员成本，其实它背后隐含着许多意义。比如人机互动的过程中，客服机器人其实在获取互动人的潜在需求，尤其是再加上大数据的应用。很多科技型公司都在尝试做直销，通过一个机器人来促销保险产品，大家一直不相信产品完全是可以靠机器人来销售的，所以现在有大量的代理人存在。所以这
个问题都是零和博弈的问题。机器人不会取代代理人，但是一定有一部分的险种会由机器人来售卖。以前我们说很多保险产品不会在网上购买，是因为用户没有养成习惯，但是现在很多的年
轻一代都在网上直接购买保险产品。我觉得人与人的交互方式将会发生变化，包括消费方式。所以保险公司一定要去关注这些。今天改变不是因为你想而是必须要，因为面对的客户已经发生改变，他们的行为已经发生改变。大家对数据可视化有没有了解？曾经众安保险在广州的某一个县的交易量暴增，然后IP 集中在那边，公司马上就把这个通道关掉，不允许再交易。中国的网络都是集团，不是个人，一个村子里全部都是这个项目。所以数据可视化背后隐藏的是业务的实时监控和风控，它能够把监控的内容用一种非常友好的方式呈现出来。
3.区块链（去中心化）
区块链能够大幅提高保险流程中的数据流动性和可靠性。与其他公司的交易中，经常面对的一个难题就是彼此主体间的不信任。比如，一家做车险的保险公司想与另外三家这个地区做车险做得最好的公司一起把数据合一做收购，但是到底数据应该谁给谁，结果是四家公司出于不信任都不将数据给出，中间也没有一个机构来统一做这个事情，即便有这样一个机构也没用，因为所有数据都到这家机构里去了也是不行的。区块链能够大幅降低数据在主体公司间的流动，降低风险，提高安全，即如果数据在公司之间流动，每个公司授权给谁看自己的数据，谁就看得到，它是加密算法。其实这就是区块链目前在金融机构最重要的作用。
2013下半年上市汽车4.大数据
大数据的定义是数据发挥商业价值，不只是呈现一个统计规律的报表，展示出的还有商业价值产生的结果。这才是大数据，以个性化的产品及高效的流程优化用户体验。科技其实一直在重塑保险的价值链，众安保险做得最多的几个方面如下：
第一就是产品定制。产品定制对很多保险公司来说都是一件难事，创新一个产品至其上线在传统保险公司里一般需要三个
月。若要让这个产品定制过程够快，则系统一定要够灵活，所以前提一定是系统要好。另外，很多场景里面的保险产品已存在，尽管不是一个成熟的产品，因此风险如何量化也是一个很大的问题。如果没有一个成熟的数据分析体系去针对具体场景进行分析，产品定制是很难做到的。第二是定价尽量做到动态。即把定价做得比传统的精算更加细腻。第三是销售的场景化。场景可以理解为合作伙伴的产品。第四是理赔自动化。
所以众安将人工智能、云计算、区块链、大数据作为其核心技术运用于各个环节，形成了产品定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化四大核心优势。
（二）五大生态系统连接
科技应用的第二个阶段是连接各大生态。科技对众安的改造分成三个阶段：1）用保险连接电商、航旅等各类场景；2）沉淀用户和数据，形成平台化能力；3）连接更多平台，整合垂直领域，形成生态系统。
众安通过连接五大生态系统及应用尖端技术重新定义保险，目前已与307家生态系统合作伙伴建立合作关系。
1.生活消费生态
电商网站与生活密切相关，用保险科技护航互联网时代新生活消费方式是大趋势。针对电子商务的保险产品有退货运费险、商家保证金保险，针对电子消费的有手机意外险、碎屏险等。
2航旅生态
众安的主要产品之一航旅险主要是处理航空意外和航空业务的，有航空意外险、航班延误险。航旅险在公司的市场占有率非常高。这个产品共鸣也多，互联网销售平台的手续费也非常高。从保险维度来看，竞争还是非常激烈的，但是这能从客户自己的生命价值去挖掘其家庭的剩余价值。
3.消费金融生态
消费金融这两年发展较好，由此带动信
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SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·NOV 2018用保证保险的发展。做信用保证保险最重
要的是分红，分红做不好，其中的风险还是
很高的，杠杆也非常高，众安在这方面也积
累了两三年。但是必须深刻理解资金方，很
多消费场景决定了最后形成的客户还款违
约的风险到底有多大。其实从大的金融来
看，保险是专门做征信的。
4.健康生态
健康生态即提供智能化、定制化、个性
化的健康医疗解决方案。众安与知名企业
合作做国民医保，与服务平台、可穿戴设备
制造商及运动APP各方面开展合作，连接
个人运动数据，实现这款产品的个性化定
价。截至2018年5月，累计获得1800万用户
授权。
5.汽车生态
汽车本身是一个完整的生态，其线下的
业务必须与合作伙伴合作，但是这其中还是
离不开科技。众安的做法是从场景开始发
现问题，在场景中发展。比如，当市场占有
率到百分之三四十的时候，公司会发现另一
个商业价值可以增加的地方，这些数据能使
自己比别的公司更有能力去实现分红及其
他目标，因为这些数据的累积一定有利于未
来的发展。
我们不断地推动保险从场景向生态演
变，借助人工智能、大数据、区块链等技术
的运用，从流量层到应用层，再到技术层和
基础层，金融科技的渗透力和作用力不断
提升；从场景化到平台化，再到生态化，互
联网保险的影响力和辐射力不断扩展。个
人认为，相较于互联网公司，金融机构对此
的反应还是比较慢的，而保险公司的发展会
慢慢地进入到自主生态。寿险因其长期性，
当中的手续费或佣金在保单首年和之后的
若干年里会体现出来，但是其实它是递减
的，随着续期按时缴费则慢慢开始盈利。
但财险不一样，一年期的保险期限使其边
际成本不降低。所以寿险和财险采集的数
据就不一样。
总体而言，金融科技对保险行业的赋能
分为四个层面：1）流量层：借助互联网的庞
大用户基数及流量基础，实现产品销售渠道
的升级；2）应用层：基于互联网的场景和数
据，实现产品定制及优化，并将其嵌入场景；
3）技术层：基于技术手段，提升保险在承保、
运营、理赔全链条的业务流程；4）基础层：基
于技术进步，保险的表现形式开始发生变
化，新形态的保险最终诞生。
（三）推进科技输出
在科技赋能保险的基础上，众安保险正
在推进科技输出。众安的科技演进脉络是
从云端系统到科技输出，包括数据输出、模
型输出和技术输出，共分为三个阶段：
1.云端系统（科技1.0）
其特点是海量、高频、低成本和弹性。
例如，鉴于小额、分散、碎片化的业务特点，
众安在2013年成为首个将核心系统和核心
业务搭在云上的金融机构。这是一种可扩
充、有弹性的云架构，大大降低了运营成本，
使互联网创新成为可能的商业模式。众安
把核心系统拆成一个个小组件，维护起来非
常便捷。这就是原子化。其实不仅是软件
行业，在很多其他工程领域，原子化是最基
础的一种做法。现在的保险公司有很多的
信息化建设，即使能够理解原子化这样一件
事情，但是要改变它，其实也是取决于公司
的决心，对于诸如业务系统能不能生产、是
否能承载未来的业务规模等问题，要快速地
做出决策，否则就会影响后面的业务。
2.开放平台（科技2.0）
搭建开放平台，实现外部伙伴快速对
接，这一阶段关注长尾生态、快连接和分享
机制。我发现很多保险公司在谈合作的时
候有个特质，上来就问多少量。这当中除了
风控的要求之外，还有一个很重要的因素，
它后面的资源是有限的，
只要风险可控，就
可以合作。因此需要这个开放平台，把产品
的配置和接口全部标准化，通过标准的API
接口，只需1-2天便可实现对接，还可做到成
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