详细计算：在加拿⼤，我们退休后到底能拿多少钱？！
移民加拿⼤都是鉴于这⾥优美的⾃然环境、优厚的福利制度以及丰富的多元⽂化，为了追求更
美好的⽣活，并实现⽼有所养。那么，当在你打拼数⼗年，到了安度晚年的时候，你将能享受
哪些加拿⼤的国家福利待遇呢？领到的退休⾦是否能保证晚年⽆忧呢？⾃⼰需要做哪些⽅⾯的
储蓄准备呢？我们对此综合参考了加拿⼤政府出台的相关政策以及⼀些⽹民和⽼⼈的经历，对
汽车贷款计算上述问题进⾏了归纳整理。
在加拿⼤需要多少钱退休
通货膨胀是影响退休⽣活品质的罪魁祸⾸。在当下加拿⼤，维持40岁夫妻平均⽣活⽔准（不包
括债务）假设需要$4000/⽉，$4.8万⼀年。那么在25年之后退休，如果保持同样的⽣活⽔准，
每年需要多少⽣活费⽤？按每年2%通货膨胀率，应是6,562/⽉，也即78,749/年。加拿⼤最近⼆
⼗年的平均通胀率在2%左右，所以采⽤这个通胀⽔平还是⽐较合理的⼀个计算结果。
从退休年龄说起
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据统计，全世界男性平均退休年龄约为60岁，⼥性约为58岁。其中，规定男⼥相同退休年龄的
国家占多数，⽽且，发达国家也在延长退休年龄（虽然在发达国家很多⼈提前退休）。在⽼龄化的冲击下，延长退休年龄已经成为世界多个国家，特别是发达国家的选择。因为延长退休年龄可以⼤⼤减轻退休⾦的压⼒，政府是最⼤的受益者。发达国家⽣育率越来越低，⼈的寿命越来越长，⼈⼝⽼龄化越来越严重，导致退休⾦压⼒太⼤。在这种背景之下，延长退休年龄，把拿钱的⼈变成出钱的⼈，是⼀个⾃然的逻辑。
加拿⼤刚出⽣的男孩寿命有望达到79岁，⼥孩寿命更长，可活到83岁;⽬前已到65岁⾼龄的体中，有半数男⼦寿命可超过80岁，近半数⼥⼦可活过85岁;⽬前刚达到规定退休年龄的体（61～62岁）中，有36%可以活到90岁，12%可活到95岁。⽽且，已婚男⼦的寿命通常⽐单⾝男⼦长;⽽单⾝⼥⼦的寿命则长于家庭主妇。
加拿⼤的养⽼⾦制度
加拿⼤的养⽼⾦制度有三部份。
第⼀部分是政府的OAS（Old Age Security俗称⽼年⾦），即政府收⼊保障计划，为退休者提供合理的最低标准的⽣活待遇，是根据你在加拿⼤的居住年限计算的，满额⼤概是不到7千元⼀年;
第⼆部分是CPP/QPP（Canada Pension Plan or Quebec Pension Plan加拿⼤或魁北克的退休⾦计划），是根据你的⼯作年限和纳税收⼊多少来计算的。
第三部分是政府针对低收⼊⽼年⼈的⼀些补助。
第四部分是⾃⼰给⾃⼰存的RRSP。
第五部分是物业。
加拿⼤具体养⽼⾦制度分述
1，⽼年⾦（Old Age Security，简称OAS）
在加拿⼤，法定退休年龄为65岁，只有在这⾥定居10年以上的居民才有资格参与“⽼年⼈福利保障项⽬”（Old Age Security Programs）。需注意的是，⽼年⾦（也称养⽼⾦）不是在你到了退休年龄后由政府⾃动⽀付，⽽必须由本⼈在65岁⽣⽇前的12个⽉内向政府提出申请，⽅能领取⽼年⾦。实际上，OAS与中国的最低⽣活保障⾦差不多。⽼年⾦的数额多少也要依申请者在加拿⼤居住的年限长短来定，由联邦政府按⽉发放。年满65岁，并在加拿⼤住满40年的⽼⼈，可申请全额⽼年⾦。⽬前2017年的最⾼额度是每个⽉578.53/month，也即每年6942.36。在加拿⼤居住时间每少⼀年，⽼年⾦数额就减少1/40。
部分在加拿⼤定居不⾜10年的公民也能享受⽼年⾦，前提是该居民的原住国家与加拿⼤签订
了“国际社会保障协议”。举例来说，如果⼀名⽼年移民在美国⼯作⽣活了4年，然后移民加拿⼤，6年之后此⼈年满65岁，他就有资格领取⽼年⾦。对于来⾃中国、韩国、俄罗斯、阿富汗、伊拉克及墨西哥等国的移民就不享有上述特权。对于从加拿⼤移居他国的公民⽽⾔，只要18岁以后在加拿⼤居住满20年，65岁后⾝在别国，仍可领取⽼年⾦。
2. CPP 加拿⼤退休⾦计划（Canada Pension Plan，简称CPP）
加拿⼤政府的退休⾦计划（CPP），就是⼯⼈或职⼯在退休前挣得多，⼯作的时间长，退休后⾃然领得多。通常是每⽉定期从⼯资中⾃动扣缴，雇员贡献⼯资的4.95%，雇主需要贡献另外的4.95%。如果是⾃雇，还想交社保的话，就得⾃⼰把这两部分（⼀共9.9%）都掏了吧。
那么，我们什么时候开始“享⽤”加拿⼤退休⾦计划才好呢？这要看情况。具体规则如下：正常默认的起领年龄是65岁。最早可以60岁开始领，最晚可以推迟到70岁再领。相⽐标准年龄65岁，每提前1个⽉领取，⾦额将会永久性减少0.6%，提前⼀年就是7.2%，提前5年（60岁）就是少领36%。同理，如果相⽐标准年龄65岁，每延后1个⽉领取，⾦额将会永久性增加0.7%，⼀年就是8.4%，5年（70岁）就是多领42%。
从下图可以看出，预期寿命越长，越应该推迟领取。实际操作中⼤部分⼈会提前领取CPP，原因在于对未来能活到多久的未知的恐惧，⽽宁可先锁定眼前的利益。
对⼤多数⼈来说，⼀个很重要的问题就是晚领取退休⾦的⼈要过多久才能赶上那些早退休的⼈。其实这最后都归结为你想何时拿到更多的钱。先等⼏年固然最终能拿到更多的钱，但要等数年才能赶上那些早领取退休⾦的⼈。最重要的是，你并不能保证⼀定能活着领到退休⾦，最后超过早领取的⼈。
为什么有些时候早领取CPP要好？
你可以将早领取到的退休⾦再投资，再重新开始⼯作。根据研究，如果你多供款5年，可以将盈亏临界点（breakeven point）保持在82岁。可如果你在60岁开始领取退休⾦并⼯作到65岁，那盈亏临界点就能保持在88岁。这主要是因为你以后的收⼊就不⽤再给CPP供款，这样每年能节省近2千元的税前收⼊，如果你是个体经营者，能节省两倍的收⼊。这意味着，根据计算，个体经营者的盈亏临界点能达到98岁。
如果你符合贫困补助（Guaranteed Income Supplement，GIS）的条件，那早申请同样有意义。虽然65岁后GIS收⼊会减少CPP退休⾦，但这样做并不是没有好处，因为CPP的收⼊需要纳税，⽽GIS的收⼊则是免税的。
如果你还与同CPP为⼀个整体的企业退休⾦（corporate pension plan，也是CPP）有关联的话，那就复杂多了。⽽这恰好涉及⼤多数的公共服务雇员和教师，例如，同为⼀个整体意味着企业退休⾦会⽤来考虑CPP退休⾦多少。如果你在60岁选择少领取CPP退休⾦，CPP退休⾦将同企业退休⾦⼀起发放。
在⼤多数情况下，企业退休⾦在65岁以前不会影响CPP退休⾦。在这种情况下，早领取CPP退休⾦将获益很多。
3. 政府针对低收⼊⽼年⼈的⼀些补助。
3.1 贫困补助（保证收⼊计划，收⼊保障补助）（Guaranteed income supplement，简称GIS）
凡有资格领取⽼年⾦的⽼⼈，才能根据⾃⾝收⼊情况领取贫困补助。收⼊越⾼，贫困补助越低。⾄于多低算是低收⼊，要看政府公布的每年的领取标准。
3.2普通补助⾦（Allowance）与丧偶补助⾦（Allowance for the survivor）
普通补助⾦（Allowance）是发放给领取⽼年⾦与贫困补助⾦的居民配偶，其配偶年龄为60～64岁；当年满65岁后，该项补助将取消，由⽼年⾦及贫困补助⾦代替。年龄在60～64岁间的⽼⼈，丧偶，可以领取丧偶补助⾦（Allowance for the survivor），到65岁后，该项补助也将取消，由⽼年⾦替代。
4.注册退休储蓄计划（RRSP）
RRSP（Registered Retirement Savings Plan）是⾼收⼊者⾃⼰通过银⾏购买的国家养⽼储蓄。RRSP供款可以抵税，是⼈们在⼯作期间为将来退休作出投资储蓄上的安排。因此，是既为今天储蓄，
⼜为明⽇投资。当然，退休之后，RRSP取出来的时候，还得按照当年的个⼈收⼊来缴税。要提醒的是，RRSP不会产⽣任何增值保值，只是⼀种避税⼿段。
RRSP是⼀项典型的储蓄计划，它不属于养⽼⾦计划范畴，因此被要求遵守联邦税务局的税法⽽⽆需按照联帮和各省的养⽼⾦法规执⾏。此项计划规定雇员必须缴费，雇主不⽤缴费。如果雇员同意，也可以为雇员进⾏缴费，所缴费⽤⼀并计⼊雇员个⼈帐户。
同注册的养⽼⾦计划RPP相同的是，加拿⼤联帮税务局规定了注册的退休储蓄计划RRSP的缴费上限，即缴费总额每年不能⾼于雇员总收⼊的18%，最⾼缴费总额不得超过$13.500.00；不同的是，注册的养⽼⾦计划的注册部门是各省的养⽼⾦法规部门，⽽注册的退休储蓄计划RRSP需要到加拿⼤联帮税务局进⾏注册。注册后的RRSP计划，雇员的缴费可以依法享受减税，⽽雇主的缴费不能够享受减税政策。
实际上，RRSP与⼯作有关，每年可以存18%的年收⼊。这⾥⾯的名堂最多。20多年前，很多企业搞了个“Defined Contribution Plan”。只要员⼯⼯作多少多少时间，退休时企业保证每个⽉给你多少钱。但现在很多企业都兑现不了⾃⼰的计划，有些企业都快要破产了（⽐如三⼤汽车公司）。这个对员⼯肯定有利，但企业会背上很重的财务负担，所以现在流⾏的是“Money Purchase Plan”，也就是说公司搞⼀个RRSP计划，你放多少钱，公司也放多少钱。你就在这个计划⾥买卖基⾦，但个⼈公司不能超过18%，有点像美国的401计划。
5.物业
以房养⽼是我们华⼈⼀贯的优良传统。房产⼀贯是对通胀最好的对冲。如果只有⼀栋⾃住房的话，退休之后可以考虑卖掉换成⼀栋⼩⼀些的房⼦，毕竟⼉⼥都成家⽴业了，两个⽼⼈也不需要那么⼤的⼀个房⼦，打理起来也费事。或者进⾏“反向房屋贷款”，以房产作抵押换取长期稳定的养⽼现⾦流。如果有出租物业的话就更完美了，租⾦收⼊可以产⽣⽐较稳定的现⾦流，从⽽对退休的收⼊进⾏⼀定的补充。
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