汽车保险方案设计与理赔分析
       
一：汽车保险的内容
1交强险 （必投的保险）
交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
2.车辆损失险 （主险）
车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。它车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。
3.第三者责任险 （主险）
第三者责任险（简称三责险）是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生
意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。
4.盗抢险 （附加险）
盗抢险全称是机动车辆全车盗抢险，机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的损失
5.车上座位责任险（附加险）
车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。
6.玻璃单独碎险（附加险）
玻璃单独破碎险，即保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。玻璃单独破碎，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损的情况。本保险是车辆损失险的附加险，已投保车辆损失险的车辆方可投保本附加险。在保险期间内，保险车辆在使用过程中，发生本车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人按实际损失赔偿。投保人在与保险人协商的基础上，自愿按进口或国产玻璃选择投保，保险人根据其选择承担相应保险责任。
7.自燃险（附加险）
即车辆附加自燃损失险，在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。
8.划痕险 （附加险）
划痕险是车损险的附加险，即投保了机动车损失保险的，可投保划痕险。车辆划痕险的保障责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”。划痕险的保险范围是家庭自用车辆、非
营业车辆。在保险赔付操作过程中，由于车辆划痕险具有“赔付免现场”和“不需要给出划痕理由”两大特点，自导自演的“爱车苦肉计”经常上演，即车主划伤爱车，保险公司索赔。划痕险的高“道德风险”一直是令人头疼的一大难题。因划痕险赔付率较高，只有少数几家财险公司目前有开展划痕险的业务，且都有较高的门槛。
9. 不计免赔率（附加险）
不计免赔通常指的是车辆保险中的不计免赔险：作为车损险、三责险、车上人员险、全车盗抢险和自燃险的附加险种存在（有些公司是合在一起卖的，有些公司可以分开挑选），如果不投保该险，出险时要按责任大小加扣，全责扣20%，主责扣.
二：车主案例及保险方案的设计
案例：王某今年31岁，在南京居住，是一个上班族，买了一个捷达GIX，已经有五年的驾龄了。买这辆车主要是为了上班方便。车龄有3年，以往的出险次数比较少，为了方便，王先生经常把车停在自家楼下，且没有固定的停车位。在小区里，以前曾发生过车辆被盗的事情，所以，小区的治安情况不是太好。
保险方案的设计：王某的车主要是上、下班使用，主驾驶员的驾龄较长，车辆以往的出险次数少，说明安全性较强，所以选择提供基本保障的险种就可以。
1交强险（全称：交通事故责任强制保险，必买的险种。）：交强险是指被保险机动车在保险期间发生交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的赔偿。2008版（新版）的交强险责任限额（即每次保险事故的最高赔偿金额），全国统一定为12.2万元人民币。在12.2万元总的责任限额下，仍实行分项限额赔付，具体为死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元和财产损失赔偿限额2000元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额为死亡伤残赔偿限额1.1万元、医疗费用赔偿限额1000元和财产损失赔偿限额100元。
2车身划痕损失险：建议投保。因为王先生的车辆主要在上下班路上使用，而且在家里没有固定的停车场，保安措施的情况不好，所以建议他可以投保这项险种。保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。建议王先生投保5000元的车身划痕损伤险。
3盗抢险：建议投保。因为王先生的车龄为3年，属于比较新的车辆，而且在小区中以前也发
生过车辆被盗的情况，小区的治安也不是太好，所以建议投保盗抢险。盗抢险的保费与投保车辆的赔付是直接挂钩的。譬如：车主购买了平安盗抢险及其的不计免赔，发生盗抢按100%赔付;未买不计免赔按80%赔付。
4第三者责任险（投15万）
  指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。以现在的赔付标准，建议最少买10万元，最好买15万元，特别是新手或中意飞车的朋友及工作压力大精神不易集中的朋友，又因5万元、10万元、15万元的价钱相差不大。
5玻璃单独破碎险：建议投保。因为王先生的车辆主要在上下班路上使用，上下班是人流量的高峰期，难免发生碰撞。
6自燃损失险：建议不投保。因为王先生的车龄为3年，属于比较新的车辆，出现自燃的现象几率比较小，因此不建议投保。
7不计免赔率特别约定：车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额（20％），由保险公司负责赔。如果不买不计免赔率，则每次出险，保险公司只赔付定损金额的80%。
需要交付的保险费：交强险（私家车）950+车辆损失险（基础保费539+车价150000*费率1.281%）2460.5+第三者责任险1200+盗抢险（120+150000*0.49%）855+车上座位责任险（10000*0.41%+10000*0.26%*4）145+玻璃单独破碎险（144 +150000*0.824%）1380+车身划痕险2000+不计免赔率特别约定（（855+2460.5）*20%）663.1=8453.6
三：理赔案例及理赔费用的计算
理赔流程：
  （1）出险报案：车辆出险后，车主应立即向公安机关报案，同时向保险公司报案，说明出险情况。
  （2）接受报案：公安机关和保险公司接受车主报案。
  （3）现场勘查：执法机关在事故现场进行勘查，了解情况。
  （4）事故原因分析：相关部门通过勘查~了解,判断事故原因。
  （5）鉴定损失：相关部门根据事故情况，做出相应的判断，估算出险车辆的车主损失。
  （7）搜集资料：相关部门做好调查，搜集相关资料，包括车主和车辆的相关信息。
  （8）理赔：车主向所投保的保险公司进行理赔，理赔时应出具相关证明及证件。包括：保单复印件;车辆行驶证正证，驾驶员驾驶证，公安机关出具的相关证明等。
  （9）支付赔款：保险公司向投保人支付赔款。汽车挡风玻璃修复
  （10）收到赔款：被保险人收到保险公司支付的赔款。
5%，同责扣10%，次责扣5%。
案例：在一次下班回家途中发生交通事故，在过十字路口时，和横向行来的一辆车子相碰撞，导致王某的车子玻璃被碰碎，且车身有划伤，但是，车上没有发生人员伤亡情况。经有关部门鉴定，车子的损失有10000元，给车主带来了很多的困惑。
理赔费用的计算
交强险：2000（损失超过2000）
自己的车身商业险：（10000-2000）*50%=4000
所以此车主应得2000+4000=6000元
四：结语：鼓励提前学习驾驶技术。青年接受力强，学车快，驾驶技术考试获得通过的比率较高。统计表明，提前参加驾驶技术学习并考核合格的青年后来不大容易出交通事故。改革驾驶执照考核制度。人们一直在谈论改革驾驶执照考核制度，但却一直没有真正进行这一改革。驾驶理论考试是从1975年开始实行的。尽管正式的全国汽车驾驶教育计划规定了学习正确驾驶汽车应遵循的阶段，但许多驾校仍只要求学员学会最低限度的知识和技术。加强道路安全设施。 出于安全考虑，有人曾要砍掉路旁的梧桐树。此事曾使人们感到可笑。我们是不应当砍掉路旁的梧桐树的。的确，有许多车毁人亡的事故是汽车撞固定障碍物（如树木）的结果。但据一项研究表明，如果在某些路段的路旁设立一些安全“导轨”，许多人就可以避免丧命