作者：李婷婷
来源：《中外企业家》 2013年第3期
李婷婷
（西安交通大学 经济与金融学院，西安 710061）
摘 要：我国汽车金融服务业起步较晚，现仍处于萌芽阶段，远远落后于西方发达国家。相比于其全方位的汽车消费金融服务，我国主要在消费信贷上有所发展。1995年开始金融与汽车业的首次接触，之后于2004年成立了第一家专业化汽车金融服务公司。未来汽车金融服务业发展将呈现出以专业汽车金融公司为导向，银行、担保公司百花齐放的汽车金融服务局面。
关键词：汽车金融；汽车消费信贷；专业化汽车金融公司
中图分类号：F832.2文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）05-0073-02
汽车金融是指与汽车产业相关的金融活动，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及
沃尔沃汽车中国到的资金融通方式、路径，即资金在汽车领域是如何流动的。主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。
一、国外汽车金融服务业
当一国人均GDP达到700美元时，便开始进入汽车消费时代。对于国外发达国家来说，贷款购车的比例都在70%以上，汽车金融早已在多年的市场考验中发展壮大。截至2006年，全球41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的，汽车金融公司已经成为汽车公司重要的利润来源之一。
以美国为例，从事汽车金融服务的机构主要包括汽车金融服务公司、银行信贷联盟、信托公司等。它们提供的服务贯穿于汽车生产、流通和销售以及售后服务等过程。主要金融服务方式有：分期付款零售、融资租赁、信托租赁、汽车分期付款合同的融资和再转让。1919 年，美国通用汽车设立通用汽车票据承兑公司，该公司专门承兑或贴现通用汽车经销商的应收账款票据。由于设立了专门的汽车金融服务机构，分离了汽车制造和销售环节的资金，使得汽车销售空前增长，适应了汽车进入大批量生产体制后的发展要求。此后，一些大的汽车制造商开始设立金融机构对经销商和客户融资，银行也开始介入这一领域，并和汽车制造商财务公司形成相互竞争的局面。
二、我国汽车金融服务业
在我国，汽车金融服务业仍处于萌芽阶段，其主要内容是汽车消费信贷业务，该业务的主体主要涉及银行、汽车经销、汽车集团财务公司以及其他非银行金融机构。与此相对应的，主要有三种消费信贷模式（见表1）。
最早在我国提供汽车金融服务的是银行而非汽车金融公司。1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费，开始了银行业和汽车业的第一次亲密接触。2004年8月18日，上海通用汽车金融有限责任公司正式成立，这是《汽车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。至此，打破了以银行为主导的汽车金融服务模式，开始初步建立了银行、汽车金融公司、财务公司相互竞争的格局。
三、我国汽车金融服务业未来发展
截至2012年12月，上汽通用汽车金融公司业务范围已扩展至全国30个省300多个城市，为逾百万汽车消费者提供了全方位的汽车金融服务。同时，丰田汽车金融（中国）有限公司、沃尔沃汽车金融（中国）有限公司等都取得了长足的发展。
从国外的经验来看，大多数专业汽车金融服务公司都实现了规模经济与范围经济。像美国的通用汽车金融公司、福特汽车信贷公司，客户有上千万，资产也达到了一两千亿美元。它们的业务范围涵盖了与汽车消费有关的所有服务范围。
我国当前汽车金融公司的SWOT分析如下：
恰恰相反，商业银行汽车信贷服务具有规模大、资本雄厚、利率低的优点，但其非专业性以及难以实现汽车金融服务业的规模经济与范围经济阻碍了其发展道路。由此带来的不良资产问题、机构管理冗杂成为其竞争的弊端。所以我国目前以商业银行为主导的汽车金融模式必将会实现向专业化服务公司主导的模式转变。其中，在银行控股公司下通过设立汽车金融服务子公司独立开展汽车金融服务、加强商业银行与专业汽车金融公司合作的方式在我国得到了实践并取得了一定的成绩。如奇瑞与徽商银行成立的奇瑞徽银汽车金融有限公司、一汽与吉林银行合资成立汽车金融公司等等。
总之，我国未来汽车金融服务业发展将呈现出以专业汽车金融公司为导向、银行、担保公司百花齐放的汽车金融服务局面。但专业汽车金融公司想要站稳主导地位必须认清自身的优势、劣势，善于避开威胁、把握机会，利用好国家的相关政策和其他利好机会，积极调整本企业的发展战略，逐步走向壮大，走向国际化。
参考文献：
[1] 谢平.汽车金融服务业中的规模经济与范围经济[J].中国金融2003，（10）.
[2] 吴正光.汽车金融服务体系的国际比较及对我国的启示[J].国际金融研究，2004，（10）.
[3] 赵娟，程军.我国汽车金融服务发展与对策分析[J].上海汽车，2007，（2）.
（责任编辑：辛美玉）
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