保险公司发展汽车金融产业的思考与分析
摘要：近年来，随着科技的进步和国家市场经济的发展，各个金融市场的竞争表现都非常激烈，汽车行业也是如此，人们对汽车的购买量不断上升，对汽车的依赖程度也更加增大，随之汽车保险行业也快速发展起来了。但是相当一部分人还是对于负担购车有一定的经济压力，而恰恰汽车金融公司在这个环节就弥补了人们的这一压力，架通了购买车辆的桥梁，但是汽车金融公司作为高风险、高收益的金融服务企业，近年来的发展突飞猛进，但是由于我国信用体系的不健全，很多风险管控也是值得一说的问题，所以通过对具体汽车金融公司进行风险控制方面的研究，可以对整个行业理论进行丰富。
关键词：汽车金融；保险公司；风险防控
引言
伴随着经济的快速发展和人们的消费需求，人们对汽车的购买量是稳定上升的趋势，购买欲望不断加强，车辆购买需求巨大，也促进了汽车行业的快速发展，根据国家相关统计数据显示，汽车金融行业迎来的将是喷井式的增长，但是对于60%以上购买车辆的人来说，通过存款购
买车辆有着十分大的经济压力，而通过进行车辆贷款进行提前消费，能够缓解他们的压力，满足他们的购买欲望，所以通过信贷来购买汽车成了越来越多年轻人的消费方式，汽车金融服务行业就是用这种信贷付款的方式，从而就出现了信贷+保险捆绑式的购车服务，从而让更多的消费者能够购买到汽车，从另一个层面推动了我国经济的快速发展，提升了大家的消费水准和消费能力。
一、汽车金融的概念
汽车金融具体是指能够为汽车制造商零部件生产的企业提供汽车的售卖，对消费者提供金融产品的服务，主要类型包括有长期贷款、短期贷款、委托贷款、银行承兑汇票贷款、贴现、保函、信用保险业务等。主要是架通了汽车销售与消费者购买之间经济不配比的问题，危机提供了强有力的嫁接作用，其次，汽车金融同样也为汽车整车及零部件制造企业提供企业的项目融资筹资服务，通常是借鉴保险公司的相关理财产品以及责任保险等服务，这些服务都涵盖在汽车金融内，使其作为一个整体，做到了融资、保险、销售、贷款、售后等一系列为汽车购买相关的服务，可以作为消费者的资金投入者进行贷款服务，也可以作为基金的供应商与保险机构、银行等为消费者提供信用保障，同时也作为汽车的销售商，加强汽车售卖时
的资金保障和售后服务[1]。本文主要是以汽车金融中保险公司为研究主体，进行分析研究保险公司在汽车金融发展中的作用。
二、保险公司在汽车金融信贷风险中存在的问题
（一）缺乏有效的险后监控与催收管理
自从国内产生汽车金融保险业务以来，汽车金融保险业务的主要组织者就一直是国内各大保险机构以及相关的汽车经销商，然而在实际经营过程中，国内各大保险机构以及相关的经销商为了转移风险，将经营过程中可能出现的风险转移到了相关的保险公司身上，并且在实际出险过程中，汽车金融保险业务所产生的每笔业务平均额度较低，对于每笔借款的跟踪相关经营成本相对过高，这种情况使得银行以及经销商往往不够关注消费者的险后监控及还款情况，从而引发了较大的金融风险[2]。其次，因为消费者会出现各种意外因素，导致个人的报案、出险等效率受到影响，导致汽车保险公司出险的工作量加大。
（二）抵押车辆或其他形式的担保物品难以变现
很多消费者在进行车辆贷款时，将自己的担保物品作为产权抵押，而进行资金的融通，从而
获得贷款进行汽车的购买，但是对于汽车金融公司来说，通常对于物品进行评估时，只能进行实物的评估，而对于物品在后期是否能够进行变现来说是很难预估的，所以就需要对消费者进行购买时，提前签订车辆产权的信用抵押条约等，从而预防风险的发生，在后期，如果真的因为抵押担保物品，那里变现而使得消费者难以归还贷款时，就能够使汽车作为担保物品进行折现，从而补偿金融公司以及销售商的经济损失，因为贷款是汽车是非常灵活的资产，但是资金的巨大，使得成本和风险也较高，就需要汽车金融服务商，后期可能出现困难等一些问题。
（三）汽车的售后服务不到位
汽车金融信贷的服务是贯穿在消费者进行汽车购买的整个流程当中，但是在实际的交易时，会因为消费者类型的不同和提供的资金不充足，使得汽车行业很难进行车辆的售卖，就需要汽车金融服务为消费者提供贷款，而保障车辆的售卖，但是在这一环节当中，消费者任何的违约和故意拖欠贷款的行为，都会使记者金融服务和汽车销售商的利益蒙受损失，但是也可能是汽车销售商的售后服务没有到位，会使得消费者从主观意愿而故意违约，拖欠贷款等对汽车金融服务也会造成损失，所以应当加强其汽车的售后服务，加强与销售商的联系，为消
费者提供强有力的售后，从而保障消费者贷款的归还[3]。其次，汽车信贷的险后风险也比较大，是汽车公司难以控制的，如果对每笔贷款都进行全程的跟踪又会加大汽车经销商的成本投入，所以还是需要相应的险后监管机制为汽车经销商进行助力，确保行业的稳定、安全发展。
三、保险公司在汽车金融发展过程中的思考
（一）加强企业管理，制定科学的管理制度
保险公司应建立一套择以优遴选、动态监控为原则的经销商管理制度，并加强对经销商的管理。对于险后工作的管理和流程制度的制定，需要加强对经销商的管理，可以定制一套以一零选动态监控原则的管理制度，将相关的利益与制度挂钩，通过激励的方式加强对经销商的考核，将业绩以及业务具体到经销商中的，员工个人防止该经销商所代理的业务，因为不良信息的增长等情况的发生，可以制定相关的淘汰制度，如果在规定的期限内出现多次的出险以及售后等问题[4]，就要对经销商进行相应的利益减少以及惩罚制度，同时要求经销商开展丰富的业务，比如开办汽车保险的异业合作，多渠道合作，保证员工能力的提升，通常对经销商进行业务量标准的定制，可以加强实行前、实行中、实行后的管理和调查，避免企业不
必要的利益的损失。
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（二）强化险后管理，确立险后管理重要地位
险后管理对于金融公司的保险业务管理来讲是至关重要的一个环节，是降低车辆出险的损失与坏账的重要手段。对险后管理不能有效的发现信贷风险，导致不能及时采取措施避免坏账的发生或减少。要在管理层要明确汽车消费车辆出险后管理的重要性，把险后管理与报案调查放在同样的地位，既要保证汽车消费保险业务量的增长与服务质量的提高，更要保证消费者车辆保险后的安全管理[5]。所以要提高保险项目的科学性，安全性，推动汽车金融保险业务健康有序的发展刻不容缓，应该从多层次、多领域、多环节着手保险贷业务管理方面的改革，全面规范险后管理的工作流程，确保险后管理工作真正落到实处，这样才能增强汽车金融企业抵御风险的能力，提高汽车使用过程中的安全性。
结束语
汽车金融服务中主要有信贷与保险，其中信贷实施者，缺乏健全的客户信用评估体系，并且在贷款后缺乏有效的贷款后监控与催收管理，同时很难预估消费者进行抵押的车辆或其他形
式担保物品的变现能力，同时，保险公司后服务不到位，都会使汽车金融风险得到极大的提高，对于以上这些汽车金融问题的提出，相对应的提出了改进措施，为我国汽车金融业的发展提出相应的优化建议。
参考文献
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[4]蒋娟娟.浅析我国汽车金融公司的信贷风险管理对策[J].东方企业文化,2013(19):240.
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