随着社会经济的发展，机动车的保有量逐年攀升，因此汽车保险成为人们必不可少的一部分。机动车商业保险，是指对私人车辆、公司车辆、出租车、公交车等机动车在发生碰撞、交通意外、火灾等意外事件时，进行风险防范和经济赔偿的保险产品。为了规范机动车商业保险市场行为，中国保险监管机构发布了2020版的机动车商业保险示范条款。
一、产品范围
本产品适用于产生交通事故造成自车或第三方人身财产损失的机动车及其所有人、使用人购买。其中，“机动车”包括汽车、摩托车及其拖挂车；“所有人”指的是机动车的注册所有人；“使用人”指的是机动车的合法驾驶人。
二、保险责任
1.交强险责任：按照《中华人民共和国道路交通安全法》的要求，投保机动车商业保险必须购买交强险，即车辆发生交通事故造成的人身伤亡和财产损失的强制性责任保险。
2.商业险责任：商业险责任包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险和玻璃破碎险等。
3.车损险：对机动车本身造成的事故、碰撞及其他意外损失进行赔偿，包括车辆损失、损坏、毁灭損失，以及车体改装等。
4.第三者责任险：赔偿因机动车使用及网约车平台服务造成第三者人身伤亡和财产损失的责任、赔偿权利及其为实现该权利的费用和利息。
5.车上人员责任险：赔偿车上乘客和驾驶人因车祸造成的伤害事故的医疗费、残疾赔偿、死亡赔偿等。
6.全车盗抢险：赔偿因发生全车盗抢造成的机动车损失。
7.玻璃破碎险：赔偿车辆挡风玻璃、车窗玻璃、车灯等单独部位的破碎损失。
三、免赔额
保险公司对于商业险责任赔偿，一般都设置了免赔额。免赔额是指在扣除免赔额后，保险公
司才会按照保险金额进行赔付。2020版机动车商业保险示范条款规定，车辆损失险和第三人责任险的免赔额为500元，车上人员责任险的免赔额为1000元。
四、保费计算
汽车保险计算机动车商业保险保费的计算是根据保险金额，保险期限，保险费率和车辆等级等多个因素来计算的。相比较交强险而言，商业保险保费相对较高，但可以针对不同的保险责任进行选择。同时，购买多个附加险也会增加保费。
五、理赔流程
如果车辆发生意外事故所造成的人身、财产损失需要申请理赔，则车主/使用人应尽快通知保险公司，并按照理赔规定提交有关的材料和证明。然后，保险公司将对理赔申请进行审核，如审核通过，则会按照相关险种责任条款进行赔付。如果出现理赔问题，则可以向保险监管机构进行投诉和申述。
以上是2020版机动车商业保险示范条款的相关参考内容。随着机动车数量的增加，车辆保险也越来越受到人们的重视。在购买机动车商业保险时，除了了解各种险种责任条款外，还需
要综合考虑投保的险种、保险金额、保费等因素，并仔细阅读保险条款，以便在发生意外事故时能够得到及时的赔付和补偿。
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