汽车第三者责任保险作为一个风险管理工具，能有效地对因汽车事故而造成对他人(第三者)人身和财产损害进行补偿，并实现全社会的总风险成本最小化，从而起到“社会稳定器”的作用。为了准确地衡量汽车第三者责任保险的风险进而提高风险管理的总体质量，合理地确定保险费率，减少汽车运行的社会总成本，对汽车第三者责任保险的风险进行系统分析就相当重要。本文试对有关因素作点粗浅的分析。
一、车辆的主要风险因素
1.汽车发动机的排气量。排气量是用以衡量汽车发动机规格的一个参数。排气量所体现的是汽车的动力性能。排气量越大，汽车的动力性能就越好，对于相同车型的汽车而言，也就意味着速度会更快，出险的可能性更高。并且在相同事故原因下，速度越快，所造成的损失危害也就更大，这就意味着风险也更高。从保险公司实际的理赔情况看，高速公路上发生的汽车追尾事故，大部分就是因为车速过高，导致驾驶员来不及作出避险反应而出险的。加上汽车发动机排量数据可以方便和真实地获得，而且不会发生变化，因此排量是考虑风险的第一位重要因素。
2.汽车的车龄。车龄是指最初汽车购置日起至投保(或续保)日止期间的年限，年限以12个月的日历年为标准。汽车运动状况同车龄有着直接的关系，汽车的使用年限越长，汽车的磨损和老化程度就越高，从而导致车况越差，因而出险的概率也相应增大。汽车的车龄数据也可以方便和可靠地获得，加上车龄与汽车风险间的正相关关系，因此将车龄作为保费来计算要考虑的重要因素。
3.汽车的安全系统。安全，是衡量汽车性能最重要的标准之一。汽车的安全系统是以提高行车安全和降低事故损失为目的的，因此汽车的安全系统直接体现了车辆的风险程度。汽车的安全系统，可分为撞时或撞车后的被动安全系统和能预知危险、回避危险的主动安全系统两个种类。其中，安全带、安全气囊、保险杠等是被动安全系统的代表，而常见的主动安全系统有ABS(防抱死刹车系统)、TCS(牵引力控制系统)、加距报警装置、高位刹车灯等。显而易见，被动安全系统只是为“以防万一”而配备的，平时用处不大；而良好的主动安全系统则可以“消祸患于无形”，是避免事故的必备装置，能有效地降低汽车的风险。汽车的安全性自然是考虑风险的又一个重要因素。
二、驾驶员的主要风险因素
日前，汽车的安全性能越来越好，但对于驾驶员而言，安全驾驶才是第一位的，这是任何先进的安全装置都无法替代的。根据交通事故统计，交通事故的原因分为三人类，即驾驶员、行人、车辆，因驾驶员产生的事故约占95%，行人约占5%，属于车辆保养不善的只占0.5%以下。驾驶员的风险因素主要有如下几点。
1.驾驶员的个人驾驶能力。笔者认为目前可以比较客观地评估驾驶员个人驾驶能力的因素就是驾驶执照。从总体上而言，由于驾驶经验和车辆的差别，可以认为在私车第三者责任保险中，持有A类驾驶证的驾驶员的总体驾驶能力应高于B证驾驶员，B类高于C类证；同样，A类证的总体风险应该小于B类证，B类证小于C类证。可见，根据驾照来评估驾驶员个人风险是一个较为有效的手段，而且C证驾驶员的保单应该是核保的重点对象。
2.驾驶员的性别。很多国家的保险公司把驾驶员的性别作为风险形成的变量。国外，对驾驶员进行分组统计研究的表明：交通肇事记录同性别有密切的关系。就整体情况而言，男性驾驶员的重大事故肇事概率要比女性高。这主要是因为男性的性别特征决定了其更具有冒险性，驾车整体速度较快。同时，在饮酒肇事事故中男性的比例也明显高于女性。
3.驾驶员的年龄。汽车事故在不同年龄的驾驶员中发生的概率存在一定的统计规律。按照年
龄分组表明：24以下的年龄组的青年人，年轻气盛，性情不稳定，往往喜欢高速驾车，因而发生交通事故的概率较高，而且容易导致恶性交通事故：54岁以上年龄组的老年人，驾车速度相对较慢，但因反应相对较为迟钝，也很容易发生交通事故，但导致死亡事故的比例相对较小，一般均为小事故；24岁至54岁之间年龄组的中青年人，除了生理条件具有一定优势外，一般只有一定的驾驶经验，分析和判断能力较强，同时具有稳健的心态和较强的责任感，因此，驾车相对安全，风险相对较低。
4.驾驶员的驾龄体现了其驾驶经验，驾龄的长短和事故发生的概率也存在一定的统计规律。一般说来，驾驶年龄越长，出险概率相对要低得多，这类驾驶员的风险也越低。据统计，上海市驾龄不满3年的驾驶员肇事的占了全部汽车肇事总数的51.5%：全国范围内，不满汽车保险计算3年的驾驶员肇事占了全部肇事总数的33.8%。由此可见，按照驾驶员的驾龄来考虑驾驶员的风险是合理的。
5.驾驶员的肇事记录。违章是事故的前奏，违章多的驾驶员，事故发生的概率必然很高。对于那些虽无事故发生，但违章不断的驾驶员，其潜在风险也必须很高。
因此，把驾驶员的肇事记录作为风险分类的重要变量是公平合理的。第二者责任险的费率与
违章记录相挂钩，这是国际保险界的惯例。
三、汽车行驶环境
在汽车保险中，汽车是具有流动性的标的。时刻变化着的外部环境会影响着汽车保险的风险。环境风险因素又可以细分为地理交通环境因素和社会环境因素。
地理交通环境冈素主要有：气候、地形与地貌、交通路况。地形与地貌因素。另外，交通流量的大小也直接影响到交通事故的高低。一般来说，交通流量大、情况复杂的路段事故发生率高，如交叉路口高于路段，城市道路高于郊县公路，出入口繁忙路段高于一般路段。
社会环境因素对汽车的风险具有较大的影响，主要是法制环境因素和经济环境因素。法制环境对于汽车风险的影响主要有两个方面：一是驾驶员与行人的法制观念。法制环境良好的地区，驾驶员和行人能够自觉遵守有关法律法规，是从根本上避免和降低交通事故的关键所在。二是法制环境良好的地区，一旦发生交通事故，对于事故的处理在法律和程序上均具有较高的确定性和透明度，从而使保险人与被保险人的利益都得到充分的保险。相反，法制环境较差的地区，保险人和被保险人的合法利益容易受到损害。
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