机动车保险风险影响因素探析
国际社会层面机动车辆保险已经逐渐占据保险公司收费的主流,国内同样如此。随着机动车交通事故发生频率的逐渐上升,不仅仅危害到个人的人身和财产安全,更会直接影响到保险公司的生存。有鉴于此,以机动车保险风险管理为研究对象,从机动车辆保险风险影响因素着手进行分析,以为机动车保险活动提供相关指导意义。
标签:机动车;保险风险;影响因素
随着经济社会的不断发展,机动车辆已经被广泛应用于生产生活的各个领域。与此同时,机动车辆所引起的交通事故同样在不断增加,最终导致机动车辆保险发展迅速。众所周知,机动车辆保险公司经营状况直接关乎企业生存发展,但同样在经营过程同样面临众多风险。从这方面而言,保险风险管理已经成为保险公司较为关注的课题之一。有鉴于此,笔者以机动车保险风险管理为研究对象,从机动车辆保险风险影响因素着手进行分析,以为机动车保险活动提供相关指导意义。
1 国内机动车保险发展概述
改革开放之后,机动车辆保险业务开始逐渐得到蓬勃发展,且随着经济社会的全面发展取得长足进步。至今,国内保险公司机动车保险发展已经呈现出多元化的发展趋势,人民保险、平安保险、太平洋保险,天安、大众、华泰、天成等多个财产保险公司发展非常迅速,且呈现出各自不同的发展特点。
2 机动车辆保险风险影响因素探析
2.1 内在风险
内在风险主要存在于保险公司内部,是保险公司在经营过程中所面临的风险,主要由于管理不善、决策失误、道德风险以及保险欺诈等情况所导致的。根据具体情况又可以分为以下几种风险。
首先,经营风险。保险活动应该经历展业、承保、理赔和防灾防损四个环节。经营风险产生的重要原因有两个,其一在与保险市场发展不完善,为扩大市场份额,保险公司忽视业务质量,盲目追求发展速度而最终导致;其二在于保险代理人受经济利益驱动,对不符合保险公司承保条件的标的进行承保,一旦核保环节存在相关缺失,就产生众多风险。
其次,管理风险。众所周知,企业经营核心在于管理,管理核心在决策。管理层面会直接影响到保险公司的生存发展。例如保险企业高层管理人员综合素质的高度,都会在保险企业决策制定过程中产生偏差或者失误。例如机动车辆保费定价过低,导致入不敷出,则会导致企业赔付能力风险,无法长期经营;保费定价过高,不仅仅会增加投保人的个人负担,还会使得企业险种丧失竞争,影响企业财务稳定性。
第三,财务风险。保险经营与其它行业不同,保费收取和保险金赔付往往存在“时间差”和“金额差”。因此,一旦保险资金运用不当,就会影响到财务的健康发展。国内《保险法》明确规定,保险企业必须提供责任准备金、赔款准备金、法定公积金以及保险保障基金等四种准备金,以便于应对保险公司财务出现偏差。
2.2 外在因素
从社会实践过程中可知,机动车辆保险的特点在于出险较为频繁。近些年来,道路交通安全事故已经呈现出逐渐上升趋势,无论是交通事故死亡数、亦或是相对死亡数,国内均排在世界前列。从这方面而言,机动车辆保险风险外在因素层面研究至关重要。从当前来看,车辆安全一般取决于环境、司机以及车辆三个层面。
首先,车辆风险因素层面。世界各国汽车制造厂商众多,不同厂家以及不同种类机动车辆的风险情况大致不同。除此之外,机动车辆的排气量、车龄、行驶区域、使用性质等等都会给保险公司承保带来不同的风险。
其次,人为风险因素。按照交通事故发生原因进行分类,人员因素占据九成以上。但从驾驶员风险因素层面而言,又可以细分为驾驶员身心因素、年龄因素、性别因素以及其它因素等等。
第三,环境风险因素。环境风险因素一般可以分为自然环境因素和社会环境因素。自然环境因素主要涉及到气候、地形以及路面交通整体情况三个部分;社会环境因素则囊括的方位非常广泛,例如法治制度、社会治安,市场状况以及人文环境等等诸多层面。
天安汽车保险综上可知,机动车辆保险经营过程中,面临风险诸多。根据风险管理的基础理论及相关经营管理策略,为确保机动车辆保险的健康前行,建议众多保险公司采取风险管理,已将保险风险概率降低到最低,实现保险公司财务稳定,最大限度提升保险业的社会保障功能。
参考文献
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