摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚
持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，
仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国
内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历
史角度入手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。
关键字：民族保险业发展历史初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的" 拼三余一" 的思想是颇有代表性的见解。孔
子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。
一、中国保险业的发展史
（一）中国保险业的开端。
战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。
面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下， 1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。
提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，
先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。
（二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。
到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商对中国保险市场的控制；三是“五四”运动的爆发，反帝斗争的兴起，赢得了整个民族对民族工商业的支持和对洋商的抵制。从1912年到1925年，国内陆续创办了华安合等30余家民族保险公司，华资寿险市场一度兴起，但由于经营不善，其中停业者居多。
至上世纪20年代中后期，金融资本投入保险业，民族银行开始兴办保险企业，民族保险业始有进一步发展。保险业有了突破性的发展，出现了太平保险公司这样实力雄厚、信誉卓著，分支机构代理网点遍布全国各大城市，甚至涉足南洋市场，在国际上也有一定声誉的民族保险公司。但是抗日战争爆发后，保险业受到巨大的冲击。
（三）新中国后保险行业的发展
建国后中国保险业的发展史，可谓跌宕起伏。经历了建国初期的起步，到六七十年代的低谷，最后到现在的快速发展的过程。
保险业作为国家经济发展的晴雨表，到上个世纪末，经过了四个发展时期。一是在五十年代的初创时期，保险业仅中国人民保险公司一家国有保险公司，保险业务的发展还处于初级拓荒阶段，业务范围也十分狭窄，但是当时保险业配合新中国经济建设，在保障生产安全、促进物资交流、人民生活、壮大国有资产等发挥了积极作用；第二阶段是在六七十年代的低谷期，由于当时的历史原因，本外币保险业务基本停办，仅保留五大口岸城市的涉外险业务，保险业陷入长达二十年的停滞时期，发展严重受挫；第三阶段是八十年代的复苏期，伴随着中国改革开放和经济发展，保险业迅速崛起，为国家经济建设和人民生活提供多方面广泛的服务，但市场经营主体仍处于人保独家垄断状态；第四阶段是九十年代的发展期，保险业独家垄断的格局被打破，取而代之的是中外保险公司多家竞争、共同发展的多元化新
格局。进入二十世纪以来，我国保险业正步入一个全新的发展阶段，根据我国入世承诺，保险业在金融行业中开放力度最大，开放过渡期最短。2004年12月11日过渡期结束，我国保险业进入全面对外开放的新时期，呈现出日渐市场化、专业化、国际化、规范化的新特点。
30年的改革开放为我国保险业发展注入了新的生机和活力。改革开放之初，我国保险市场由一家公司经营，全部保费收入只有4.6亿元。到2007年，全国保险公司达到110家，总资产达到2.9万亿元，实现保费收入7000多亿元，市场规模增长1500多倍。
二、目前我国保险业发展现状
（一）中国保险业的整体实力与核心竞争能力不断提升、经济功能初步显现。
回顾保险业６０年来的改革发展历程，虽然经历了曲折，但全行业始终坚持改革创
新，在探索中国特保险业发展道路上迈出了坚实的步伐，取得了令人瞩目的发展成就，特
别是党的十六大以来，在“抓监管、防风险、促发展”的总体思路指导下，我国保险业保持
了又好又快的发展势头，在各方面取得了突出的成绩。
1、保险业务大发展，行业实力显著增强，竞争格局基本形成。
保险业快速发展，业务领域逐步拓展。1980年恢复国内保险业务时，我国只有企财险、货运险、家财险、汽车险等几个保险业务种类。此后随着国内保险业风险管理技术的进步和经
中国汽车发展史营管理能力的提高，业务领域逐步从财产损失保险扩展到人寿保险、责任保险、信用保证保险、意外伤害保险、健康保险等领域，目前已基本形成涵盖所有可保风险领域的业务和产品
体系。保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20%，是国民经济中发展最快的行业之一。2008年实现原保费收入9789亿元，世界排名第6位，中国已逐步成长为新兴的保险大国。
资产规模不断壮大。1949年人民保险公司成立之初，仅有资本金约200万元。目前，全国保险公司总资产达到3.7万亿元。市场体系日益完善，从由国有保险独家经营保险业务，到目前全国共有保险公司120多家，初步建成了多种组织形式和所有制形式并存，公平竞争、共同发展的保险市场体系。
2、体制机制发生积极变化
自改革开放以来，我国的保险业就分别从经营体制改革、公司体制改革、资金管理体制
改革、保险监管体制改革四方面，进行了有条不紊的改革。首先保险业务经营体制改革。1996年，为了适应保险业快速发展和防范风险的需要，建立了保险分业经营体制，对产险、寿险
实行专业化经营。人保、平安、太平洋等综合性保险公司相继完成产寿险分业经营体制改
革。同时，为了提升保险业服务经济社会的能力与水平，对农业保险、健康保险、养老保险
等业务领域探索实行专业化经营，专业性的保险公司开始逐渐成立。保险中介市场也逐步发
育完善。公司体制改革。坚持从实际出发，采取“三步走”的战略，积极吸引外资和民营资
本参股，引进战略投资者，优化股权结构，公司治理结构和运行机制不断完善。保险资金管理体制改革。实现了保险资金专业化集中运用，保险资产管理公司从无到有，目前达到10家，管理资产占保险业全部资产的82.6%；从资金运用结构看，实现了从银行存款为主向债券投资为主的转变。
3、全社会的风险和保险意识大提高
改革开放前，我国保险市场的消费者规模相当有限，消费者对保险的了解非常少，保险
意识处在一个较低的水平。随着改革开放的不断推进，保险知识的普及也日渐展开，消费者对保险的认识和理解逐步深化。同时，随着收入水平的提高和市场化体制改革的推进，全社会
的风险和保险意识逐步提升，消费者开始主动购买所需要的保险产品，并且在购买保险产品
时，多方搜集所需保险产品的信息，了解保险市场行情。人民众保险意识不断增强和消费
行为日趋理性，标志着我国保险市场逐步向成熟的方向迈进。
4、保险创新取得积极进展。
产品创新更加贴近市场需求，适应不同消费体，开放不同的产品。针对居民日趋多元
化的金融保险需求，突破保险产品传统保障功能的限制，开发了具有投资理财功能的产品。
针对低收入人开发了保费低廉、手续简便、保障适度的小额保险产品。适应建立多层次社
会保障体系需要，开发了多种形式的商业养老和健康保险产品等。在产品贴近市场的情况
下，营销创新与时俱进。从个人营销代理到现在的通过银行、邮局、车行等机构代理，甚至
通过利用网络、电话等方式销售保险产品，为保险消费者提供便利、质优价廉的保险服务。
在做到服务创新的同时，理论创新为产品创新和营销创新提供了理论基础。近年来特别是十
六大以来，在总结保险实践经验的基础上，保险理论创新不断深入推进。提出了保险业发展
阶段理论，作出了我国保险业仍处于发展的初级阶段的判断，首要任务是加快发展，做大做强。
（二）中国保险业仍处于发展的初级阶段，存在诸多问题。
尽管我国保险业发展取得了一定的成就，但由于起步晚、基础差，与发达国家相比，与
经济社会发展的要求相比，仍存在较大差距，我国保险业依然处于发展的初级阶段。
1、保险业发展与经济不适应。我国保险业的发展与经济不适应主要表现在四个方面。首
先与国民经济发展整体实力的不适应。2010年，我国GDP世界排名第二位，但是保费收入排名为第六名。保费收入占G D P的比重世界平均为8%，我国仅为4%。其次，与人民的生活水平不适应，虽然目前保险产品品种较以前有了很大的进步，但是保险产品还是不丰富，有许多人民
众迫切需要的险种还不能提供，不能有效满足社会多层次的需求。并且与和谐社会建设不适应。我国人均长期寿险投保率远低于世界平均水平，保险作用发挥的还比较有限。最后与金融体制改革发展的要求不适应。我国保险资产占金融业总资产的比例为4%左右，而这一比例在
发达国家则高达20%。
2、中国保险业的诚信缺失。据2008年底，国务院发展研究中心和国家统计局中国经济检
测中心在对国内公众保险情况调查显示：老百姓认可国内保险公司不到10% ，只有6%左右的人
认为国内保险公司诚信较好, 70%的人认为诚信一般，持不信任态度的占26%。按国际标准，当
一个行业有6. 5%的消费者对他不信任时，就表明这个行业进入了危机阶段。中国保险业的诚信缺失成为制约其自身加快发展的瓶颈。投保容易索赔难，不能严格履行保险合同，压赔案, 压
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