作者：余妍
来源：《时代汽车》 2017年第19期
余妍
华晨东亚汽车金融有限公司 上海市 200000
摘要：近年来，“互联网+”的概念深入人心，许多行业都开始利用互联网开展业务。在“互联网+”的时代背景下，汽车金融也引入了互联网，开始发展互联网信贷服务。然而，我国汽车金融的发展不容乐观，20%的渗透率在很大程度上低于世界上汽车产业发达的地区。“互联网+”概念的出现催生了不少的机遇，有利于我国进一步发展汽车金融行业，但与机遇并存的是巨大的挑战，只有把握好机会，推出创新合理的发展策略，才能利用“互联网+”的浪潮，完成转型，获得巨大的发展。
关键词：互联网+；汽车金融；转型；互联网金融
作者简介
余妍（1978.08-），女，汉，广东韶关，本科，高级经理。研究方向汽车金融。
1 引言
在“互联网+”的背景下，互联网金融获得了巨大进步，同时也深刻地影响了我国的汽车金融行业。2016年是我国汽车汽车融资租赁元年，未来三年，汽车金融市场规模将会大大增加，汽车金融将在转型中快速发展。
2 我国汽车金融的现状
世界汽车行业发展历史较早，但我国汽车制造业发展比较落后，因此汽车金融相较于世界许多先进国家起步较晚。但我国汽车消费信贷业务的产生已有一定时间，而此业务是汽车金融的核心，这为我国汽车金融的发展起到一定的促进作用。我国汽车消费信贷行业的发展分为四个时期：1993年-1998年为萌芽期，1999年-2003年为爆发期、2004年-2006年为萎靡期，2007年至今为稳定期。我国的汽车消费信贷始于1993年。2008年，新的管理办法出台，我国汽车金融进入稳定发展时期。
据央行统计，我国汽车金融市场规模在2014年便已超过7000亿元，从2012年到2015年，年增长率均超过30%，而如今，汽车金融仍在高速增长。与互联网金融相结合是汽车金融市场继续大幅度扩大规模的必经之路，是我国汽车金融发展的新趋势。在全国“互联网+”的大环境下，汽车金融即将转型以获得快速发展。据相关部门统计，2015年我国超过半数的汽车4S店渗透率超过百分四十，相较以前已有较大进步，但仍与许多发达国家的汽车市场存在较大的劣势。汽车互联网
我国汽车金融行业的渗透率只有百分之二十，远远低于许多其他国家汽车金融的发展水平，但这也意味这我国汽车金融具备更大的发展空间。我国汽车金融比许多先进国家产生时间晚，发展时间短，没有形成成熟的制度和管理方法，汽车金融市场秩序相对混乱，且国家针对个人的信用贷款管理不完善等等。诸多原因使得我国汽车金融有许多缺陷，严重影响了我国汽车金融的进步，这就意味着我国汽车金融必须要把握好“互联网+”时代带来的重大机遇，积极创新，成功转型，争取达到甚至欧美国家的水平。
3 “互联网+”带来的的机遇
近年来，只能手机和移动网络和互联网金融发展迅速，为汽车金融发展互联网业务提供了技术支持，是一个巨大的契机。在“互联网+”的时代背景下，汽车金融可以在多方面提出创新的经营策略，创新经营理念，完善业务流程，使汽车金融服务效率更高，使用更方便；改进金融资源配置，使之效率更高，这样不仅使成本大大减少，并且使用户得到更加精致的体验。在汽车金融行业，“互联网+”会带来以下机遇。
3.1 业务效率提高
互联网的使用大大减少了汽车金融行业的办理业务的时间，用户足不出户就可以完成整套流程的办理，放款时间大幅度减少。目前我国汽车金融对于互联网的使用较少，办理业务的手续复杂繁冗，导致工作效率低，并且繁杂的工作大大降低了员工的工作积极性，使用户得不到满意的服务。由于以上众多
原因，我国汽车金融审核放款慢：信用贷款审批平均3.3天，放款平均3.7天。数据显示，在应用互联网办理汽车金融业务后，审批和放款的时间减少，平均2.4天，且仍在不断缩短。“互联网+”时代下，汽车行业的个人信用贷款在申请、放款、还款时都花费更少的时间和精力，不仅提升了用户的购车体验，更为重要的是汽车公司业务办理速度更快，同时意味着汽车金融业务更加繁荣。
3.2 市场规模扩大
互联网金融范围广，传播快，不受地域限制，因此“互联网+”时代大大拓宽了汽车金融市场，解决了许多业务难题，清除了业务限制使之业务范围更广。没有互联网的时期，汽车金融业务范围狭窄，只能在汽车的销售方面提供服务。而“互联网+”时代下，汽车金融行业拓宽了许多新的业务，能够在汽车生产方面以及售后服务方面退出新的服务产品，是汽车金融参与到汽车产业的多个方面。由于互联网的广泛应用，汽车行业和金融行业越来越深入完美地结合起来，汽车金融行业将贯穿整个汽车产业的各个方面，成为汽车产业不可或缺、举足轻重的环节，同时，汽车金融将汽车产业各方面的金融服务有机结合，推出更加全而、符合用户需求的金融产品，创新服务方法，提高服务质量，成功转型。
3.3 消费人增加
当今80后、90后是互联网最主要的用户，互联网金融良好地满足了他们的消费需求。根据相关报告，其尝试使用互联网进行信贷消费的比例超过三分之二，有希望成为互联网信贷的主要用户。互联网“原住
民”一般个人资金储蓄较少，不足以进行一次性付款消费，而且他们思想开放，对于互联网信任度高，逐渐习惯了使用互联网和智能手机消费的生活方式，在购买汽车时更容易使用互联网金融的产品进行消费。所以说互联网极大地拓宽了汽车金融行业的消费人。
3.4 风控能力提高
随着“互联网”技术的发展，大数据和云计算也得到了技术支持，变得越来越成熟。将大数据和云计算运用到金融行业的风控业务上，可以大大提高风控审核的速度和质量，减少损失，对于汽车金融也起到同样的作用。现如今，越来越多的技术公司通过大数据和云计算积极研究风险评估服务，汽车金融恰恰能够利用这些风控产品来改进其风控工作，规避风险，减少业务损失。利用风控模型，汽车金融公司能够更加细致详尽地了解用户信息，对用户的存款、预期收入、信贷记录、家庭情况等进行分析，更加快捷地完成用户评估，不仅缩短了审批流程和时间，同时提高了风控能力。
4 我国汽车金融面临的难题
“互联网+”下的互联网金融极大地促进了我国汽车金融行业的进步，在这种时代背景下，金融服务全而开放，众多网贷平台都开设了汽车金融，但这也给我国的汽车金融带来极大的挑战。我们必须谨慎对待这些难题，努力解决，完成转型。
4.1 个人信用系统落后
我国金融产业与发达国家有一定差距，个人信用系统发展较为滞后，给汽车金融的风险控制工作带来困难，不利于汽车金融的发展。从2004年开始，全国各大汽车公司都在周内开设了汽车金融公司，但因为我国个人信用系统的落后，风险评估不全而，风控能力差，坏账数量多，损失巨大，大多汽车金融公司长时期发展缓慢。
4.2 市场竞争激烈
互联网传播范围广，影响人大，各大公司都从中受益，加剧了行业内的竞争。同行业的竞争使汽车金融公司业务拓宽困难，其中银行对于汽车金融公司的影响尤为显著：银行资金来源广，资金雄厚，并且银行的风控手段更为先进，风控质量高，坏账少损失小，再加上其发展时间长，经验丰富，制度成熟，竞争优势极大。此外，汽车金融公司监管不完善，造成其审核标准过高。以上情况都阻碍了汽车金融的发展，需要努力解决。
5 给我国汽车金融公司的建议
5.1 拓宽资金来源
我国汽车金融公司来源较少，最主要的资金来源于股东存款，但其有限性决定了其无法起到长期效果。其他来源也很大程度上受到限制。汽车金融公司必须寻求政府帮助，得到政策支持，获得更多的资金，提高自身放贷能力。
5.2改进交易模式
如今我国汽车金融对于其他业务涉及较少，仅仅在新车交易中开展业务，行业市场狭窄。许多公司为了降低成本而缺少相关人才，风控能力差。建议汽车金融公司利用新的时代背景积极合作，利用各自的优势，实现全行业的共同发展。
5.3 完善我国个人信用制度
要向政府寻求支持，努力完善我国的个人信用系统，提高风控能力，减少冈坏账而造成的损失。
6 结语
互联网+汽车金融是汽车金融发展中的新模式，对于“互联网+”时带来的机会和挑战，都要认真对待，积极创新，这样我国的汽车金融必将成功转型，实现跨越式发展。
参考文献：
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