第二章汽车金融行业相关政策评析
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第一R
与新能源汽车贷款有关的政策评析及行业实践
工、政策评析
自2020年以来，为了应对我国加速新能源产业规划和发展，国家不断推出完善转型政策体系和支持措施。根据《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》战略规划，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右，高度自动驾驶汽车实现限定区域和特定场景商业化应用。到2035年，纯电动汽车成为新销售车辆的主流，高度自动驾驶汽车将实现规模化应用。
随着国家对新能源汽车行业的大力补贴和支持，我国新能源汽车行业得到快速发展，2021年1—
12月,新能源汽车产销分别达到354.5万辆和352.1万辆，同比增长均为1.6倍。随着新能源汽车市场日益成熟，新能源汽车消费的习惯已经逐渐养成，有关部门对新能源汽车的补贴政策调整也将进入下一阶段。
为支持国家的碳减排、碳达峰发展战略，金融监管也继续深化完善绿金融支持政策，通过发挥金融支持绿发展的资源配置、风险管理和市场定价〃三大功能”作用，探索形成了以绿金融标准体系、环境信息披露框架、绿金融激励约束机制、绿金融产品和服务体系、绿金融国际合作为支柱的绿金融体系，2021年，人民银行创设推出碳减排支持工具,修订了《绿债券支持项目目录》，出台了《银行业金融机构绿金融评价方案》，鼓励金融机构着力提高绿金融支持绩效。
2、行业实践
1.新能源贷款业务增长，展业渠道多元化
我国大多数汽车金融公司已开展新能源汽车贷款业务，截至2021年年末，全国汽车金融公司的新能源汽车贷款余额542.08亿元，较上年末增加271.59亿元，增幅100.41%o在受访的汽
车金融公司中，2021年各家汽车金融公司的新能源贷款业务均实现了大幅增长，一汽汽车金融、吉致汽车金融等7家公司的新能源;气车零售贷款合同量增长均超过100%。许多公司开始设计推出专门的新能源贷款产品，包括传统的新能源乘用车，还推出了新能源营运贷、网约车产品、商用车产品和机构贷产品等。除了本品牌的新能源贷款业务,有奇瑞汽车金融等5家公司已将新能源汽车零售贷款业务拓展到本品牌以外的其他品牌。在展业渠道方面，目前有4种主流渠道：传统经销商展业、厂家线下直营、线上直客以及服务提供商（SP）模式，多数汽车金融公司主要通过传统经销商展业，少量公司陆续开始拓展线上直客业务。
2、差异化产品的定制尚不成熟
相较于传统汽车，新能源汽车动力来源于蓄电池或燃料电池的电能转化,因此电池续航情况、安全情况、使用年限直接决定了车辆的使用情况和市场价值。目前市场上新能源汽车领域的〃车电分离〃的车型已经出现，汽车金融公司开始思考对该类车型如何进行零售信贷产品设计，以降低车辆后期租赁电池带来的车辆处置风险；此外，因技术原因新能源汽车残值相较于传统油车具有更高的估价难度，如何对新能源汽车进行后市场的信贷业务产品设计是另一大难点。目前针对新能源汽车车型进行差异化产品设计的服务尚处在起步阶段，多数汽车金
融尚未开发相应的产品。此外，目前在政府〃双碳目标〃下，新能源商用车、网约车等销量提升，对应的金融支持也需相应优化。图10是受访的16家汽车金融公司中各类新能源汽车贷款产品的开展情况。由图可知，开展车电分离金融业务、新能源汽车余值管理业务的公司数量仍然较少，如何尽快丰富和优化现有的新能源汽车产品方案成为汽车金融
图10汽车金融公司在不同业务的开展情况
第二节与二手车汽车贷款有关的政策评析及行业实践
1、政策评析
一方面2021年国内外不稳定的疫情形势、汽车芯片短缺以及不充足的物流运力严重影响到新车的供给，另一方面国家关于废旧物资循环利用政策的支持给二手车发展提供了好的行业环境，二手车成交量明显提升且有继续走强的趋势，从整体来看,我国2021年二手车成交量有明显提升。
随着中国汽车市场进入存量时代，二手车市场承载着更重要的产业发展使命，也不断获得更多的政策支持。2021年4月，国务院办公厅发布的《关于服务〃六稳〃〃六保〃进一步做好〃放管服〃改革有关工作的意见》提出加快修订《二手车流通管理办法》，推动各地区彻底清理违规设置的二手车迁入限制，放宽二手车经营条件。同月，由商务部、公安部、税务总局三部门颁布的《关于推进二手车交易登记跨省通办便利二手车异地交易的通知》，规定自2021年6月1日起，在部分城市试点推行小型非营运二手车异地交易登记，规定了天津等20个城市作为放开二手车异地交易的试点城市，并从2021年9月开始逐步放开。
2、行业实践
1,业务量有所提升，增长空间较大
截至2021年年末，我国汽车金融公司二手车贷款余额为268.22亿元，比上年末增加122.16亿元，增幅83.64%o受访的16家汽车金融公司均已开展二手车金融业务。2021年，大多数汽车金融公司二手车信贷业务较上年有所增长。
2、展业渠道较为集中,渠道有待拓宽
目前，汽车金融公司主要通过五种主流渠道开展二手车业务，分别是通过厂家授权经销商、二手车经纪公司、二手车市场车商、线上平台以及服务提供商（SP）。其中，大多数公司通过厂家授权经销商以及SP开展二手车金融业务，仅有一家汽车金融公司支持通过线上平台开展二手车业务。
3、政策环境影响有限，标准化管理尚缺
二手车交易量受行业环境及国家政策影响较大，但调查发现相关政策诸如二手车限迁对金融信贷并无明显影响，大多数公司认为没有对实际的二手车业务结构和客产生明显影响。
奇瑞公司据调研，二手车信贷服务的开展尚存在两个待完善的问题：一是车价评估问题，汽车金融公司对二手车，尤其是非厂商认证车价评估难度较大，需要尽快推动车价评估、车辆贷后管理标准化，以降低审批和风控成本;二是渠道拓展的难度较大，二手车跨区域展业、跨省过户、二手车商资质不一、商用车挂靠等通常涉及较为复杂的流程，也需要尽可能纳入标准化管理的体系。
第三节与个人信息保护法有关的政策评析及行业实践
1.政策评析
《个人信息保护法》自2021年11月1日起施行。这部法律基于当前个人信息保护领域的重点突出问题以及我国数据保护监管的实践经验，对个人信息保护相关规定进行全面的、系统性的整合，进一步强调了个人信息保护的义务和责任，针对社会热点问题加入了针对性的规定，并加大对违法行为的惩处力度。
基本原则方面，根据《个人信息保护法》的规定，处理个人信息应当遵循合法、正当、必要、诚信原则，遵循目的明确和最小必要原则，遵循公开透明原则，遵循质量及安全保障原则。
敏感信息方面，《个人信息保护法》对处理敏感个人信息作出更严格限制，只有在具有特定目的和充分必要性的情形下，方可处理敏感个人信息，并应取得个人的单独同意或书面同意，在事前进行风险评估。
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