[摘要] 汽车产业已成为我国国民经济的支柱产业,汽车消费对于内需具有巨大的拉动作用,而随着我国人均gdp步入3000美元至6000美元的区间,汽车消费需求将进入快速增长的阶段。为避免由于金融服务滞后而影响汽车消费规模的快速增长,大力发展汽车金融服务为迎接这个时期的到来做好准备是十分必要的。本文在分析我国汽车金融服务发展现状及存在的问题的基础上,提出了进一步发展我国汽车金融服务的策略和建议。
近些年来,随着国民经济的稳步增长、居民可支配收入的逐年上升,以及国家政策对汽车产业的支持力度不断加大,我国的汽车产业作为国民经济的支柱产业获得了快速发展,已经成为继美国、日本之后的世界第三大汽车生产国,据中国汽车工业协会2010年一月公布的数据显示,2009年我国汽车产销分别完成1379.10万辆和1364.48万辆,同比分别增长48%和46%(见图1),总销量首次超越美国,成为世界第一(见表1)。
图12000年以来我国汽车产销量增长态势图
注:2010年为估计值。
资料来源:中国汽车工业信息网v
表1 2009年世界各国汽车销售量(单位:万辆)
序号 国别 销售量 序号 国别 销售量
1 美国 1043 6 英国 199.5
2 日本 460.9 7 西班牙 95.3
3 巴西 314 8 澳大利亚 93.73
4 法国 226 9 德国 21.54
5 印度 200 10 瑞典 21.3
资料来源:浙江汽车网auto.zjol
毫无疑问中国汽车市场还是处在增长的阶段,2007年汽车市场仅新车销售就为国家扩大内需净增加了3000多亿元,再加上汽车在使用过程中的消费增加,使内需净增加超过4000亿元,比所有行业的贡献都大,而且每生产4辆车,可以安置1个人员就业①。根据中国汽车工业协会最新公布数据显示,2010年第一季度,中国汽车产销量分别为455万辆和461万辆,同比分别增长77%和72%,刷新历史最高季度增幅记录。而美国同期新车销量约为308万辆。市场预计2010年全年销量有望达到1700万辆,即使只做保守估计,突破1500万辆应该是毫无悬念的了。
然而,与汽车销售火爆形成对比的是,我国的汽车金融服务发展却一直相对滞后。汽车金融服务被人称之为汽车产业发展的催化剂,其多样灵活的金融产品和便捷的服务手段有利于汽车销售市场的不断拓展,更能给汽车金融服务商带来高额利润。据统计,目前全球每年新旧车销售收入约1.3万亿美元,其中约有70%是通过贷款购买的,只有30%是现金销售。在美国购车的平均贷款比例为80%,德国为70%。即便在经济不甚发达的印度,贷款购车比例也达到60%。最早成立与1919年的通用汽车金融服务公司是世界上最大的汽车金融机构,业务遍及全球40多个国家和地区,已经为全球800万用户提供了高达1万多亿美元的汽车贷款,利润达到16亿美元,占通用汽车公司总利润的36%②。可见汽车金融服务在世界发达国家已得到广泛普及,并成为各大汽车厂商争夺消费者的重要竞争手段,贷款购车己经成为国际上普遍采用的购车方式。在
当前国际金融危机刚刚过去的后危机时代,发展汽车金融以振兴汽车产业发展,对拉动内需和促进实体经济复苏有着非常积极的作用。为有效地发挥汽车金融的功能作用,需要认真研究和解决汽车金融业发展中存在的问题并采取有效的对策。
一、我国汽车金融服务发展状况
汽车金融服务③是指在汽车销售和使用过程中,由金融服务机构向消费者或经销商提供的融资及其他金融服务,包括对经销商的库存融资和对用户的消费信贷或融资租赁等。最早的汽车金融服务可以追溯到美国通用汽车公司于1919年成立的第一家汽车金融服务公司——通用汽车票据承兑公司(gmac),其最初业务是承兑汽车经销商的应收帐款,逐渐发展到为消费者提供购车贷款或融资租赁等业务。而我国的汽车金融起步较晚,直到20世纪90年代才开始出现汽车消费贷款。目前我国的汽车金融主要包括商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构(指汽车金融公司)提供的汽车消费贷款和相关金融服务。
(一)汽车消费贷款的发展情况
图2自1998年以来我国汽车消费贷款年末余额统计图(单位:亿元)
注:2009年为根据央行前三季度《货币政策执行报告》推算的估计值。
资料来源:中国人民银行各年度《货币政策执行报告》。
就汽车消费贷款而言,1998年9月央行首部《汽车消费贷款管理办法》颁布实施,我国汽车消费信贷业务正式启动,期间经历了繁荣-萧条-复苏的历程。开办初期,正值我国经济克服亚洲金融风暴影响后的爬坡阶段。在各种刺激经济政策鼓舞下上汽通用汽车金融,许多银行把汽车消费信贷作为新的利润增长点,通过与保险公司、汽车经销商合作,积极开展汽车消费信贷业务。汽车消费贷款迅猛发展,余额由2001年末的436亿元迅速上升到2002年末的1150亿元,再到2003年末的1839亿元,年均增幅高达105.4%。但由于各种原因造成汽车消费贷款坏账率至2003年底已高达50%以上,因此自2004年开始,随着许多保险公司叫停车贷险,各大银行也大幅降低汽车贷款业务,致使汽车消费贷款业务急剧萎缩,2004~2006年末的汽车消费贷款余额分别为1587、1087、1008亿元,同比分别下降13.7%、31.5%、7.3%。2007、2008年有所恢复,分别达到1107、1583亿元,但仍然没有恢复到2003年的高峰期。而且这种反弹很大程度上依赖于汽车金融公司的崛起。2008年末,全国汽车金融公司消费贷款余额达318亿元,超越股份制银行,居第二位。2009年初为应对国际金融危机的影响,保证国民经济的稳步增长,国家推出了一系列扩大
消费、促进内需的政策,其中包括对汽车产业发展的扶持以及对汽车消费的鼓励性政策,趁此契机,汽车消费贷款又迎来了一个快速发展的时期,根据前三季度的数据预测,2009年底的汽车消费贷款余额有望达到甚至超过2000亿元(见图2)④。
(二)汽车金融公司的发展情况
自2003年10月4日银监会颁行《汽车金融公司管理办法》后,2003年11月11日通用汽车金融服务公司和上汽集团即向银监会正式递交“筹建申请”,经过审批——筹建——提交开业申请——批准的流程,国内首家汽车金融服务公司(合资)于2004年8月18日举行开业典礼并开始营业。其后汽车金融服务公司像雨后春笋般在我国纷纷成立,截至2010年5月,中国境内已经开业的汽车金融公司共有11家,其中10家为外资或中外合资性质,中国本土的汽车金融公司只有奇瑞徽银汽车金融有限公司一家(见表2)。此外,江淮和华晨也正在申请成立汽车金融公司。
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