八大消费场景
互联网消费金融的八大场景
过去，在传统银行领域基本只有信用卡这种消费贷款形式，而互联 网金融崛起的同时，也带来了消费金融的兴起。不过由于消费金融 大多是无担保、无抵押贷款，风险系数相对来说也比较高，一些风 控能力比较弱的平台很难轻松把控消费金融。
近日中国支付清算协会从技术安全、内控安全、系统稳定性等 方面对加入互联网金融风险信息共享系统的机构进行了严格审核， 最终确定了 13家P2P平台作为首次接入的机构，包括宜信、人人贷、 红岭创投等。建立风险信息共享系统、打破信息孤岛，这对于加入 的13家P2P平台来说，将会进一步增强风险控制能力，也加速了行 业的洗牌速度。与此同时，随着风控能力的不断增强，这类    P2P进
入消费金融市场无疑也更有保障，无形之中将会带来消费金融的全 面爆发。
一、综合消费金融将成P2P信贷主流
目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为 20%左右，而在信贷
发达的美国市场，消费信贷的占比超过 60%,远高于中国，以中国 的人口基数，将还有很大的上升空间。对于 P2P们来说，消费金融 是一片新的蓝海。
于是一类以拍拍贷为代表的老牌P2P平台开始转向消费金融， 根据拍拍贷上半年的数据，拍拍贷有 80.2%勺单笔借款金额在5000 元以下，有70%以上的借款用于个人消费借贷；另一类以财路通为 代表的后起之秀，通过从用户体验上满足消费者需求，形成自己独 特的消费金融产业链条，并尝试以 C2B的模式进入消费金融市场。 那么，这类P2P平台进军消费金融有何优势？
首先，消费金融对于P2P平台来说，意味更高的风险系数，没 有庞大的风控体系是很难做到的。拍拍贷、财路通作为中国支付清 算协会互联网金融风险信息共享系统首批加入者，其风控体系自然 也是得到了央行的认可。拍拍贷通过 8年的数据积累与反复休整， 建立了一套完整的风控流程，包括反欺诈系统、信用评级系统模型 和基于信用评级的风控定价模型。财路通同样具有非常完善的网络 安全防御体系和独特的风控系统，使用先进的云计算平台，运用多 种防破解防攻击技术，用户连接网站均通过加密数据传送，独立研 发的FICO信用分模型，无疑多了一重保障。
其次，从目前国内的现有消费金融生态来看，消费金融公司数
量相当有限，而国家正在鼓励扩大消费金融试点，但是当前整体的 服务范围和能力都还有待提升。而在这一点上，以拍拍贷、财路通 为代表的P2P平台通过提供创新的消费金融产品以及强大的服务体 系，已经得到了相当部分消费金融用户的认可。根据易观数据分析， 当前国内的互联网消费金融交易规模主要来自于这类 P2P平台。
最后，从整个消费金融的生态上来看，P2P综合消费金融包括 了个人房贷、车贷、医疗贷、教育贷、耐用消费品贷等，这给予了 消费者更多的选择。对于每一个消费者而言，他们在很多方面都会 有贷款的需求，这些相比单独的电商消费金融等拥有了更全面的选 择。金融理财不同于其他产品，很多消费者一旦选择了某几个平台， 就会有比较高的忠诚度，对于大多数的消费金融用户来说，也不太 可能每选择一个新的消费就换一个不同的平台。
虽说目前P2P平台综合消费理财金融占据了整个消费金融市场 的主要部分，但是随着越来越多的垂直细分领域涌入不同的消费金 融，他们必然将会对P2P造成相当的冲击，尤其是P2P在以下两方 面尚存在不足。
不足一：缺乏场景化入口。大家都知道，消费金融就意味着需 要一个消费的生态，诸如京东的白条，阿里的花呗，他们紧紧围绕 着自己的电商平台，很容易刺激消费者通过这种借贷的方式进行提 前消费。
不足二：流量入口上存在不足。不可否认，很多 P2P平台都已 经拥有了一批忠实的理财用户，但是相对电商类的平台而言，他们 在流量入口上还是比拼不过人家。尤其是对于京东商城、天猫商城 等平台来说，其流量入口无法与他们同台较量。
二、旅游消费金融成市场新的爆发点
目前，去哪儿、驴妈妈、途牛、首付游等旅游平台，兴业银行 （601166,股吧）、中国银行（601988股吧）等金融机构都推出了旅游金 融分期消费，旅游消费金融正在成为旅游平台竞争的新焦点。
天猫汽车商城
从消费者的需求角度来看，旅游对于很多人来说都是一件非常 向往的事情，尤其是对于一些收入并不高的年轻人来说，他们心中 或多或少都会有几个特别想去的地方，但是由于经费不足很问题让 他们的旅行只能成为泡影。对于一些费用昂贵的出国旅行来说，就 更承担不起了，那么这个旅游金融分期消费就自然而然就会成为他 们考虑的一种需求。
从旅游类平台的发展来看，当前去哪儿、途牛等各大旅游平台 普遍存在亏损的现象，这是困扰所有在线旅游平台的一大难题，而 旅游金融的出现则让在线旅游平台看到了新的利润增长点。事实上, 旅游金融类产品并不像想象的单一，除了比较常见的旅游分期金融 服务，还包括旅游理财、旅游保险经纪等方面的产品和服务，在推 出旅游分期消费同时也推出各类旅游相关理财产品，势必会给在线 旅游平台带来更多的利润空间。
从旅游服务的角度来看，推出旅游金融消费是对在线旅游服务 的一种最好补充。由于很多消费者都存在旅游金融方面的需求，但 是过去很多平台却没有提供这方面的服务，消费者的体验自然会存 在不足。如今去哪儿、驴妈妈、途牛等各大旅游平台推出了各种不 同形式的旅游消费金融，必然会增加用户的粘性和用户的忠诚度。
不过从目前这个旅游消费金融市场的整体情况来看，各大平台 所推出的旅游消费金融时间都并不是很长，要想让旅游消费金融成 为一种常态，他们还需要从以下两个方面努力。
1、    对于在线旅游平台推出的旅游消费金融，很多用户目前普遍 都还不是十分了解。虽然说，旅游消费金融需求存在，但是旅游消 费金融的消费习惯并没有形成，这个还需要一段时间的消费者市场 培育过程。
2、    从实际市场看，旅游的新兴消费体多为经济能力有限的年 轻学生、白领，但与此同时这部分的消费者还款能力也相对有限，
旅游消费平台需要增强自身的风控能力。
三、电商消费金融成为巨头必争之地
目前国内的三大电商平台天猫、京东、苏宁都分别推出了消费 金融。京东有白条，阿里有天猫分期、花呗，苏宁易购有任性付、 零钱贷。那么，这三大电商巨头都纷纷打造了自家的电商消费金融, 他们的优势何在？
第一个优势自然是众所周知，天猫、京东、苏宁作为国内的三 大电商巨头，他们在流量入口上的优势是其他任何平台都无法比拟 的。最为重要的是，这三大电商平台都积累了庞大的消费体，而 且用户忠诚度相对来说也比较高。