车抵贷风控大纲精析
市场上常见的汽车金融产品包括传统汽车分期、抵押贷款、车抵贷、以租代购等等。无论哪种模式，风险都可以概括为人的风险和车的风险。那么，究竟如何提高平台的风险识别及抗风险能力？对于车抵贷，什么才是最重要的风控关注点？
随着车贷业务的不断发展，车抵贷作为可以标准化的产品，成为热捧的资产。当然，作为投资人，我们更关心的是车抵贷风控如何，接下来我们就从流程入手，谈谈车抵贷业务的进件流程和风控关键点。
车抵贷进件流程
车抵贷风控大纲精析
第一部分：风险点
1、客户不解抵押
解决方法：能到客户的情况下，和客户协商。（卖车价大于贷款额；若不配合，同样能处理车，但不还差价部分；告知法律诉讼）
2、客户因疾病、突发事件等因素导致身故或无自理民事行为能力。
解决方法：联系家属，处理车辆、家属提供死亡证明、家属得到本人授权处理车辆（重病）。
若客户身故，其车辆解抵押时所需资料为：原车主身份证、登记证书、行驶证和死亡证明（切记提前提醒家属，勿注销客户身份证）
客户意外身故情况下车辆处置方案分为两种：
一、客户刚刚身故还未开死亡证明、身份证还未来得及注销，此时车辆可以按正常过户流程办理。收取过户全部材料将车辆过户至公司或指定人员名下。
二、客户身故后家属已经开具死亡证明，客户身份证已经注销。此情况下应当适用遗产继承法，客户意外或正常身故后车辆将作为遗产自动继承给第一继承人，我方应在此时陪同第一继承人前去公证处，由第一继承人放弃继承权指定由我方继承。将车辆划分至我公司或指定人员名下。
（死亡证明开具后身份证信息自动注销，故开具死亡证明时间为至关重要的时间节点。）
3、客户出交通事故，车辆损坏严重，不能正常还款
解决方法：保险受益人变更、观察GPS，汽车在同一地方停留5天以上需要去实地查看、如修好车立即将车辆重新评估，结清再贷（询问的过程中问客户需不需要卖车），如果客户不配合，立即收车。
（对客户进行审核，以规避由客户造成的风险。）
4、车辆盗抢（客户告知）
解决方法：立即报警、查看GPS行动轨迹、保险公司报案（时间差）
（一旦有GPS被拆除迹象，马上启动应急预案，通知第三方收车。）
5、车辆自燃（客户告知）
解决方法：让客户购买自燃险
（评车时需查看汽车发动机线是否较多，线路是否老化，注意观察车况，有无音响改装、防盗改装等可能会造成自燃的情况，对相应风险进行规避。
6、车辆被债主押（含善意三方）
解决方法：GPS常停留5天以上实地查看、和善意第三方协商还款提车、按照善意三方比率25%-35%车价，我公司会亏损15%-25%
（关键是是否能到客户这个人和到客户的车，3天以上联系不到客户的情况下，根据GPS去收车。）
7、车辆被泡水（自然灾害，人为因素）
解决方法：GPS常停留5天以上实地查看，对客户进行审核，以规避由客户造成的风险。
购买涉水险（一般基本不买该险，这属天灾，合同中如非我公司人为造成的损失，我公司不负责）
8、客户被判刑，客户被国家机关限制人生自由
解决方法：等待结案，法院起诉
9、客户经营失败，逃逸
汽车gps
解决方法：走司法程序、联系家属，协商解决。
（若协商不成功，启动应急预案，通过GPS寻客户，并请第三方解决相关问题。）
10、客户失踪或被
解决方法：走司法程序、联系家属，协商解决。
11、换全车锁
解决方法：与客户协商、走司法程序、委托第三方强行收车
12、GPS被拆除
解决方法：查看GPS行径轨迹，告知客户进行维护GPS，若客户不肯，委托第三方收车。
（用相机对每个GPS位置进行拍照留存。）
13、客户刻意逾期，无力偿还
解决方法：与客户协商、委托第三方收车、走司法程序。
14、遇到客户后台是黑社会
解决方法：委托第三方（根据与客户交谈时所反映的情况，如果预见客户有黑社会背景，该客户不做）
15、碰到中介包装
解决方法：四大抓手必须看到原件，鉴别真假实地考察，看客户逻辑是否有问题，数据对比
法，逻辑推理法。
（主要是对该事件的预防，需要风控部门进行问卷调查演练。）
16、保险变更不配合，保险不买，不肯追加盗抢险
解决方法：更改合同，详见下方
17、车辆被国家机关扣押（车辆，贩卖人口，肇事逃逸）
解决方法：等待结案，起诉，走司法程序
第四部分：风险控制统一标准
一、哪些客户不做
1、黑社会，公检法，公务员不做
2、车辆没有出厂铭牌的不做
3、一旦发现客户不诚信不做，伪造相关资料的客户不做
4、逻辑关系不对不做
5、负债率高，有联保，有大程度抵押的客户不做
6、与客户交谈时，若客户出现神情恍惚、一问三不答、答非所问、说话语无伦次、写字手抖、父母家庭情况写不出或回答不出、行文举止过于张扬等神态不健康者不做。
7、有酗酒、赌博、等不良嗜好的客户不做，涉黄赌毒的不做，有案底的客户不做（通过人法网，公安网查询），涉及风险的客户不做
8、可能和黑社会有关系的客户不做（包括开会所，夜总会，卡拉OK，酒吧等）
9、若客户为贷款中介等同行的不做，地产中介加大风控力度
10、若客户来做汽车抵押贷款的目的是为了处理资产的（离婚、卖房子等），则不做
11、如果车辆生产至今已达10年，需多考虑是否做该单业务，如果车辆生产至今已达15年及以上，该客户不做。车辆公里数超过30万公里的客户不做。
12、有贷客户办理贷款借款期限至少3个月及以上
二、风控标准（风控部门需要做到的事）
1、夫妻借钱，需夫妻共同签字，公司借款，需所有股东担责，企业带好项目合同书（借款用途证明）
2、借款用途证明加入增信材料
3、等本等息4-12个月，先息后本1-6个月
4、改善调查问卷
5、未签需要电话跟进，若第二天放款量要超过100万，当天下午三点之前需报备，若超过200万，必须报备！
6、借款金额30万及以上（对外30万，对内29.5万）的车辆必须进行更改被保险人和保单到期续保险
7、公司车辆做抵押贷款，需要每月在工商网、企业网上对该公司进行查询，查询该公司有无被吊销营业执照
8、客户是否优质的标准：
除客户自身条件以外，客户每月归还利息/本利时有无超过2天的逾期，如有则定义为差的客户，没有则是优质客户。
9、若优质客户提前主动联系需要续签，则公司可应客户需求，对客户车辆进行重新评估，客户需向公司提供相关资质证明和续借原因的相关证明，公司再根据评估价，重新签订续约合同，客户需根据新老评估价向公司支付本金的差额。（续签次数仅限1次，续签期限最多2-3个月，续借仍需重新评估客户是否优质，并且新车按照新的标准，旧车续借也按照新的标准）
10、对于资质差的客户提出的续签合同，公司要求本金先打回，再向领导报告客户相关情况，由领导审核是否续签合同。若客户不打回本金，则启动紧急预案，通知第三方收车。
11、对于已经逾期的客户按照逾期天数进行分类，出逾期客户共有特质，以该特质对以后的客户进行风险规避。
12、对逾期率超过50%的客户做提醒日志
13、制作催账台账流程
14、每天3个改善点，大家一起讨论：监督制—>执行力—>长久
15、若客户提供专利，专利可以是对公司的辅助，但不是必然
16、外地过户只去300公里以内的或者火车3小时之内可以到达的地方
17、有贷质押客户（向银行贷款金额不大）过桥，我们可陪同客户去银行还清贷款，问清银行何时解抵押，解完抵押隔天敲抵押（必须在7天内）
18、车库发动主要是针对高档车的发动，如果高档车不发动会造成电脑重启比较麻烦，低档车可以用搭电器来发动（去发动汽车时每个人必须带口罩）
19、评估车辆完询价时需记录问了哪些人的报价。根据这些记录看每个黄牛的价格都是否标准，若不达标，则更换黄牛。车辆过户的供应商有刘超同志负责提供。
20、风控部门每人每天下班前，需填写第二天的工作计划表，需有计划有规律的解决问题，并改善效率。
21、风控部门已明确组织架构及职责，每人需根据自己的职责完成相应的工作，其中加入考核系统，有考核积分，可充分反映每位风控工作质量。
22、风控催款本金到期客户提前7天、5天、3天短信提醒客户还款，提前1天打电话提醒客户还款。
23、新车上牌时间半年以内的需带新车购车合同
24、客户逾期还款，超过5天重新评估，并给出一个卖车截止日，超过该天必须卖车，否则逾期费用会超出车辆价格。
第五部分：如何缩短放款进程&需要改进的地方
1、安装GPS改进
2、准备材料抵押流程改进
3、审批流程改进，哪些方面谁负责，审批等级，金额等级，材料拿好后，几个人签字，由谁来负责签字，需要几审？意见不统一听谁的
4、征信比对改进
5、风控部门需再次审核流程和工作职责是否布局已布好，人员是否充足，流程是否完善。以此改善单笔业务操作时间，并提高客户满意度。
第六部分：如何查看征信、流水
一、征信
1、征信具有延迟性，有一个月的延迟
2、公司方面必须拉征信的客户体
1) 借款金额超过20万的客户
2) 在与客户交谈时，客户所答不符合逻辑
3) 以公司车做抵押贷款的客户，需提供该公司最大股东（实际公司控制人）和法人的征信。
3、可以自带征信不用确认征信的客户体：
1) 借款金额为20-40万的客户，4大抓手都没问题，逻辑没问题
2) 客户自己带来征信，且客户的借款金额小于40万
4、如何鉴别征信好坏：
1) 信用卡小金额逾期（小额的定义为逾期欠款和授信额度的比例）偶尔一次——>征信可以
2) 征信显示每张卡都刷爆，都显示当月逾期——>征信有问题
3) 征信显示有联保（和N个人联保=负债*N，无论N是多少，只要有联保，公司就不做该单业务）
5、征信比对：客户征信和贷前所拉征信，一旦有较大差别，须再次核实。
二、流水
1、每辆车必须拉流水，流水都要拉最近6个月的，之前的没用
2、对于银行来说，流水需要是负债*2，对于车子来说，流水需要覆盖负债
3、如果客户是100%可处理的，不用看流水
4、企业流水（可以通过截屏、网银、对账单来获取），在和客户进行交流时，问客户1年销售额是多少，净利润是多少，一般生产行业的净利润为5%-15%，一年开增值税发票开多少等问题来看客户所说的真实性和逻辑。
5、一进一出过于明显，不能算流水。