摘要：2018年6月汽车销量出下比下跌后，截至到2019年5月，已經连续13个月同比下跌；虽然整个市场都比较悲观，但是对于汽车金融业务，正处于高速的发展期，并会持续增长。本文就汽车销量下行的背景下，对汽车金融行业的发展进行展望，并提出一些发展建议。
关键词：汽车金融；建议
汽车从设计、生产环节，带动钢铁、石油等制造业的发展，在流通环节，是居民的第二大消费支出，是带动GDP增长的重要力量。而汽车金融在汽车流通中最重要的催化剂，正在高速发展，对整个汽车工行的发展起着举足轻重的作用。汽车金融可以降低购车门槛，增加汽车的受众体，促进汽车销量的增加，成为汽车再次实现正增长的重要因素。汽车销量在2018年首次出现同比下降，结束了27年以来的连续增长，但是汽车金融不同，虽然汽车销量下降，但汽车金融的市场规模以每年20%的速度增长，并且还有更大的发展空间。
汽车8月销量 一、中国汽车市场现状
中国的汽车市场发展迅速，销量稳居世界第一，保有量巨大。根据中国汽车工业协会数据，汽车销量从2008年的938万台增长到2017年的2888万台，年复合增长率13.31%，年销量占全球汽车销量的30%，自2010年超过美国以来，连续保持世界第一。据相关数据统计，截至到2019年中国汽车的保有量已突破2.2亿，千人汽车保有量约为150台，2014年发达国家的千人保有量为：美国808台、德国578台、法国583台，日本607台，从千人汽车保有量来看，中国汽车行业在未来还有巨大的增长空间。这一巨量市场，不但在新车方面推动长期持续发展，还会带来巨量的汽车后市场。
二、中国汽车金融现状
中国的汽车金融发展较晚，参与主体比较单一，正在持续增长，还有较大的发展空间。美国通用汽车1919年开始出现“分期付款”的购车模式，到2019年已经有100年历史，但中国的汽车金融在20世纪90年代才开始起步，经历了萌芽期、爆发期、调整期，直到2003年10月中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》，才算真正的进入汽车金融元年，2004年8月，中国首家汽车金融公司-上汽通用汽车金融公司正式成立，标志着中国真正意义上专业的汽车金融公司出现。截至到2016年，中国一共批准了25家专业的汽车金融公司。因汽车金融
公司数量较少，目前参与汽车金融的主体还是以商业银行为主。随着“互联网+汽车”的兴起，也诞生了一些专门从事汽车金融的互联网公司，但这类公司受资金成本的限制和监管的原因，大部分都是从事汽车金融的直租业务，并非传统的汽车金融。
衡量汽车金融市场的重要指标就是使用汽车金融购车占总销量的比例，即：金融渗透率。这一指标在美国已经达到80%以上，中国在2017年才达到40%左右，以美国的标准来看，汽车金融市场还有巨量的增长空间。从贷款规模来看，从2010年的0.2万亿增长到2017年的1.2万亿，复合增长率为26%，按这一增长率估算，2020年中国的汽车金融市场规模达到2.4万亿左右。
三、推动汽车金融发展的因素
即使2018年汽车销量下行，但汽车金融仍在增长，推动汽车金融增长的主要有以下几个因素：
（一）国家政策支持
国家关于汽车金融政策陆续出台，都在规范、鼓励汽车金融行业的发展。2016年鼓励
取消二手车解除限迁，2017年降低二手车、新能源汽车的首付比例，2018年将融资租赁监管划转给银保监会，进一步完善监管管理。国家出台的一系列政策，都是在规范汽车金融行业发展、鼓励汽车消费和流通，为汽车金融的增长提供了政策支持。
（二）消费观念变化
主要消费人为年轻化，消费观念发生变化。80后、90后、00后被称为“新一代”，根据市场调查数据显示，2011年，“新一代”消费者的城镇消费额为0.7万亿美元，“上一代”（50后、60后、70后）的城镇消费额为1.4万亿美元，“上一代”是“新一代”的2倍，但是在2016年，“上一代”和“新一代”消费者的城镇消费额为1.9万亿美元和1.4万亿美元，“新一代”的消费增长远快于“上一代”。80后已经成为消费增长的主力，主要的消费人年轻化。另外，根据一项调查数据，18岁到30岁的年龄区间内容，“使用过分期消费”的占比达到45%，而40岁以上的人中“未使用过分期消费”的占比为41%，“新一代”更容易接受新兴事物，更愿意提前消费，消费观念在发生转变，对汽车金融的接受程度高，为汽车金融的发展提供的消费基础。
（三）科技创新带来效率提升
更多科技创新的应用，提升了汽车金融的工作效率。传统的汽车金融审批，需要提交工作资料、房产资料、家庭信息等一系列的贷款手续，提交后基本上由人工审核、电话调查和实地访问进行最终的审批，从提交到审批通过，往往需要一周审批更长时间。但随着云计算、人工智能等科技的发展，平均审批时间已经降到了2.4天，并且相当一部分汽车金融公司实现1小时内审批完成，大大提升了审批效率，带给消费者更好的汽车金融体验。
（四）大数据使风险管控提升
随着互联网的发展，大数据应用到汽车金融的风险管控环节，风控能力极大提升。金融的核心概念是风险溢价，风控对于汽车金融行的重要性不言而喻，风控能力的提升，有助于提高金融的审批效率，提高金融机构参与的积极性。因传统的征信数据不完善，覆盖范围较小，信息更新滞后等问题，会使得金融机构风险增加，为了规避风险，会提升贷款准入门槛，不利于汽车金融发展。但随着互联网20年的发展，积累了大量数据，如互联网金融数据、电商数据、运营商数据、社交数据等，可以作为征信数据的外部数据，使得风险模型进一步优化，风控水平大大提升，使得汽车金融效率提升，促进汽车金融快速发展。比如近两年兴起的“弹个车”、“毛豆新车”等互联网金融公司，都没有利用央行征信，而是通过自有的大数据进行汽车金融的审批。
四、促进汽车金融发展的建議
在汽车销量下行的背景下，虽然从政策、社会和科技层面都会推动汽车金融的发展，但为了进一步提升汽车金融行业的规模，有以下几点建议：
（一）完善信用体系建设
信用体系的建设，可以有效的控制风险，进一步促进汽车金融的发展。完善我国目前的征信建设，加快征信的数据更新，向互联网汽车金融等开放查询入口；其次国家要鼓励第三方信用平台的建设，如芝麻信用、鹏元征信等，做为传统征信的补充。另外，金融机构内部也要顺应时代的进步，提升对征信数据、第三方征信等大数据的运用。
（二）汽车金融人才培养
我国的汽车金融发展较晚，汽车金融从业人员与国外有较大差距，不专业甚至“套路贷”，都是培养体系、管理模式不完善的结果，不利于汽车金融的长期稳定发展。汽车金融机构应建立一套完整的人才培养体系和从业人员的准入标准，提升人员素质，在管理风险的同时，提高汽车金融服务。
（三）拓宽渠道，鼓励商业银行发展汽车金融
鼓励商业银行进入汽车金融行业，使汽车金融的参与者更多。目前只有25家专门的汽车金融公司和大型的商业银行开展汽车金融业务，部分银行只在主流城市开展汽车金融业务。虽然汽车整体下行，但未来四线以下的城镇、农村仍有较大的发展空间，但偏远地区的征信体系不完善，风险问题等无法享受到专业的汽车金融服务，应鼓励中小银行、地方银行积极参与到汽车金融中来，拓宽渠道，下沉到乡镇中去，使汽车金融覆盖到每一位消费者。
（四）降低准入门槛
科学技术的进步，大数据的不断完善，会进一步提升审批效率和风控能力，应进一步降低审批准入标准，更好的识别消费者的资质，在合理的风控体系下，使更多的消费者能够享受到汽车金融带来的便利。
（五）创新金融产品
不断创新才能满足不同消费者的需求，适应时代的进步。首先，要在新车金融产品上进行创新，比如更灵活的还款方式、更高的贷款额度、更快的审批效率的产品创新，满足不同
人的消费需求。其次，二手车金融产品非常单一，准入门槛和对二手车的要求比较高，应在二手车方面进行金融产品创新。最后，汽车后市场的产品创新，目前汽车后市场也有1万亿的消费规模，随着汽车保有量的增加，后市场规模不断扩大，后市场的服务比如汽车保险、改装、维修保养等，还没有金融机构重视，在汽车后市场金融产品创新，打造一条完整的汽车金融产业链。
参考文献：
[1]黄美婷.浅析国内汽车金融服务现状[J].时代汽车，2018（07）：184-185.
[2]呼宁.我国汽车金融的发展趋势研究[J].现代商贸工业，2018（07）：137-138.
作者简介：
杨辽，对外经济贸易大学，金融学院，在职人员高级课程研修班学员。
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