内容目录
踌躇前进：综合成本率逼近盈亏平衡点，赔付率改善可期
1.当前承保亏损压力较大，未来改善可期
2.样本数量扩容提升定价精准度
3.车主培养驾驶习惯，预计出险率呈下降趋势
4.核心技术成熟化，维修费用压缩
5.智能化重塑车险商业逻辑，车联网数据应用助力保障
踌躇前进：综合成本率逼近盈亏平衡点，赔付率改善可期
专属条款发布后综合成本率大幅下降，新能源车险整体亏损局面逐步改善。新能源车保单综合成本率显著高于燃油车，头部公司基本保持承保盈亏平衡，中小公司面临较大承保亏损压力。车险综改后，受附加费用率的下降，车均保费普遍降幅超过20%，险企普遍面临较大的保费规模压力，新能源车险综合成本率于2020年末达到120%的高点；2021年，随着市场的积累出现一定好转，但仍未改变整体亏损局面。新能源
车专属条款发布后，综合成本率大幅下降，2022年前五个月处于低点平稳下行阶段。截至2022年5月底，新能源车综合成本率处于101%左右，相当接近盈亏平衡点；随着市场进一步发展和保险公司风险管控能力的提升，综合成本率控制在100%以内是大概率事件，会改变新能源车整体亏损的局面。
图：新能源车和燃油车保单综合成本率在综改前、综改后、专属产品推出时点变化
新能源燃料
1.  当前承保亏损压力较大，未来改善可期
新能源车险理赔压力有待化解，出险频率、案均赔款显著高于传统燃油车。相较传统燃油车，新能源车出险率较高系以下因素所致：1.新能源车行驶噪音比较小，电控系统安全性还有待改善，增加碰撞风险；
2.新能源车驾驶方式与传统的驾驶习惯不匹配，新能源车驾驶速度、起步速度高于预期，强制的动力回收和单踏板模式在提高续航的同时带来不确定性和安全隐患；3.车辆用途多为营运车辆，占比明显高于整体市场中营运车辆的占比；4.车主以年轻体为主，驾驶经验相对缺乏。5.新能源车更高的工时费、配件费和不成熟的维修定损标准导致维修费用较燃油车较高，进而抬升其案均赔款。
据中再产险统计，从车损险来看，各种使用性质的新能源车出险频率几乎均高于传统燃油车，其中新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。新能源车案均赔款整体高于传统燃油车，家用车达到7201元，高出燃油车近600元。从三者险来看，新能源车所有类型出险频率均远高于传统燃油车，其中货车类数据差距尤其显著，差距达到8%。由于三者险负责赔付受到侵害的第三方，无论是传统燃油车还是新能源车对第三方侵害的差别不显著，除营业货车外（系所运载货物种类不同
所致）案均赔款差别不大。
图：新能源车与传统燃油车车损险出险频率对比
图：新能源车与传统燃油车车损险案均赔款对比（元）
图：新能源车与传统燃油车三者险出险频率对比
图：新能源车与传统燃油车三者险案均赔款对比（元）
新能源车出险频率、案均赔款双高导致赔付率显著超过传统燃油车。从车损险来看，新能源车赔付率整体高于传统燃油车；在使用性质占比最高的家用车中，新能源车赔付率较燃油车赔付率高3 pct.，系出险频率（分别为30%和19%）与案均赔款（分别为7201元和6682元）双高所致；在非营业货车中，尽管新能源车案均赔款略低于燃油车（分别为4941元和5007元），但其出险率为燃油车的两倍（分别为26%和13%），导致赔付率差距达7%。三者险方面，新能源车各使用性质赔付率均高于传统燃油车，其中家用车、非营业客车和非营业货车赔付率均超过100%，分别为107%、101%和111%；由于新能源车各使用性质出险率均远高于传统燃油车，在案均赔款基本持平的情况下，其赔付率与燃油车的差距较车损险更为显著。