太平洋产险：“码上保”成为时代新宠
作者：韩维蜜
来源：《新金融世界》2017年第01期
        身处移动互联网时代，“扫码”几乎成了我们每个人每天都会做的一个动作。比如，扫码下单、扫码支付、获取电子名片、下载电子优惠券、获取各种资料、扫码挂号看病……小小的二维码成了现实中链接线上与线下的关键入口。其实，扫码也可以购买保险产品，还能自助理赔。
        改变世界的互联网思维也逐渐改变了保险业传统的营销理念与管理模式，成为推动保险业创新发展的强大动力。中国互联网保险兴起于2011年末，到2015年呈现出爆发式发展，“互联网+”概念深入到行业中，从政策规范到IT巨头涌入，传统保险公司面临巨大挑战。2015年11月17日中国保监会发布重要信号——保险业市场化，从此保险独立代理人正式进入大众视野。同时，《互联网保险业务监督暂行办法》的正式实施。加快保险资源流动和政策共享，这无疑给“保险互联网化”来了一剂奋发的强心针。互联网技术给产品、渠道和服务创新提供了无限空间，移动互联网的发展更是与保险业致力提升客户体验、增强客户黏性的变革不谋而合，为保险行业带来全新的商业模式、利润空间与业务增长点。
        中国太平洋财产保险股份有限公司（以下简称“太平洋产险”）看准移动互联网的入口，打造并推出“码上保”产品。“码上保”是一款基于衍生出的自主投保工具，利用扫描二维码，即可直通保险微店，自助在线选购保险产品，或者直接投保特定险种，无需下载APP，不需要绑定，涵盖的保险种类齐全。
        把创意变成产品
        “在以移动互联网为代表的新技术环境下，到与之契合的业务应用场景来创新产品，这是现阶段保险行业面临的问题。”太平洋产险信息技术总监徐建国发出这样的感慨。互联网的概念对行内人都不陌生，面对当前的形势，大家想法很多。空想？还是实干？徐建国说他会选择后者，他认为应该更多的用扩展性的思维去思考，同时又要踏踏实实的去做一些具体的事情，不能只空想而不去实干。所以只要有新的应用场景，他们非常愿意去尝试。
        其实，对于保险行业来说，发展互联网保险已经迫在眉睫，因为保险的客户已经发生了很大变化。据中国互联网络信息中心公布的数据显示，截至2016年6月，中国网民规模达7.10亿，手机网民规模达6.56亿。互联网几乎等同于移动互联网了，并以80、90后成為了主
力消费人，他们往往会选择信息化程度更高、操造作更便捷的电子渠道来完成产品选购及售后服务。保险产品则在互联网消费环境中承担着交易保障的重要角，人们主动购买保险的意识也在逐步增强，互联网保险成了大势所趋。
        鉴于此，2014年“码上保”的创意从太平洋保险集团IT中心的新技术应用实验室诞生。当时仅作为一个创意被提出来，至于怎么在社会上推广进而产生价值，并没有去深入研究。2014年9月，徐建国从集团IT中心调任到太平洋产险任信息技术总监，但始终惦记着“码上保”的创意，他认为“码上保”很可能是保险公司打破传统非车险分散型业务发展困局的一个重要契机。
        据了解，分散型业务在我国曾经取得过不错的发展业绩，但是从上世纪90年代中期以后，分散型业务陷入持续低迷状态。2015年经济增长动力不足，GDP增速首次破7%；非车险市场增速10.16%，回落至近十年的低点。从业务发展看，新兴领域的健康险、保证险、责任险（政策型）业务增速快，成为非车险市场保费增量的主要来源；传统领域除意外险、家财险外，基本维持低增长或负增长态势；由此看出，分散型业务还有很大的空间未被开发，保险公司却苦于没有到很好的营销手段、创新模式，无法最大限度的挖掘此类险种的市场潜力。
太平洋汽车保险公司
        太平洋产险董事长顾越一直高度重视公司的创新发展，早在2015年年初就指出，由于分散型的业务特征非常明显，随着移动互联网技术发展以后，非车业务领域的分散型业务必将迅猛发展，一些新兴业务领域分散型业务上的突破，将对公司整体的非车领域的发展以及改善经营成果将具有非常现实的意义。为践行非车分散型业务的创新突破，徐建国牵头信息技术部和非车险业务条线的承保及销售部门，联合太平洋产险上海分公司，经过充分的研讨，历时三个月的时间，完成了从产品设计到操作流程的闭环设计，打造出具有产险特、适宜互联网场景化销售的“码上保”产品，并逐步在全国推广。“码上保”的发展从最初不被各方
看好，到实际推出后月均保费从十万、百万到千万的快速攀升，结果超出了所有人的想象。
        在2016年3月份《新金融世界》杂志社举办的保险年会上，记者见到了徐建国，当时他谈到了对码上保项目发展的预期：“预计2016年底应该能到5千万”。一切在意料之中，一切又都出乎意料之外。2016年年底得到的结果连他自己都感觉非常的惊喜。他说：“我曾经说过发挥想象空间，2016年年底破亿，但是没人相信，包括我自己，现在很自豪地说到今年年底的增量是1.48亿。可以说，码上保的想象空间是巨大的，在整个项目推进过程中，我们真正看到了‘互联网+’所带来的革命性的变化。”
        重在场景创新和流程再造
        在徐建国看来，无论是码上保或是其他保险创新产品，真正实现创新的突破点在于“场景的创新和流程的再造”。互联网保险的出现使保险行业产品化、高频化、碎片化的趋势越来越明显，对时效性、经济性、灵活性的要求越来越高，如何应对这些趋势成为保险公司思考的重点，但是，技术只能作为一种工具出现，真正实现保险创新则更偏重于场景创新和流程再造的过程，主要体现在业务场景的创新和销售模式的创新。
        太平洋产险对分散型业务的特点进行了很详细的分析，主要聚焦在投保简单、保费低廉、保障到位、理赔快捷的分散型险种。比如：家财险、意外险、责任险。
        家财险：家财险标准化程度较高，且有较多的使用场景，创新空间较大。随着社会对于财产的保险意识不断加强，家财险的网民认知度和认可度也在不断提高。同时，互联网销售的场景化和垂直化是互联网家财险发展的一种重要基础。
        意外险：意外险的适用场景丰富，且民众对意外险的接受度较其他险种高。意外险主要为中短期的产品，期限基本都在1年以内，基本可以分为生活场景的意外险和旅行场景的意外险，其中细分险种众多且适用人各异。航空意外险、旅行意外险、机动车驾驶员意外险等由于在网上有相应时间的垂直型网购场景，很容易带动成交量的提高。未来互联网意外险将成为意外险售卖的主要渠道之一。