【摘要】自中国正式加入WTO以来，我国保险市场对外开放步入了一个新的历史发展阶段。我国汽车产业的迅猛发展，使汽车保险业也进入了一个全新的阶段。但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律，法规体系缺失，险种设计，费用厘定不清晰等问题。针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问题，本文提出了相关政策建议。
【关键词】中国汽车保险市场；问题；对策
一、我国汽车保险市场发展现状
（一）我国汽车产业发展的概况
从1956年第一辆解放牌汽车生产成功，我国汽车行业在将近60年的发展中，经历了快速的发展过程，汽车产量呈跳跃式发展。从2005到2015年，中国汽车产量从575.82万辆到2015年的2450万辆。
由此看出，我国汽车产业发展迅速，汽车产销量迅速增加，为我国车险市场的发展提供了良好的物质基础和客观前提。
太平洋汽车保险公司（二）我国汽车保险的总体发展概况
1.我国汽车保险市场发展迅速
随着我国汽车产业的快速发展，我国汽车保险也迎来了快速增长期，各项指标保持良性增长势头。①机动车保险收入由2005年的800亿元左右增长至2015年的4750亿元左右，增长了5.9倍。②汽车保险在财产险中的占比也稳步提升，由2005年的67.1%，增长至2015年的70%左右。
2.我国汽车保险市场形成了垄断的市场结构
目前我国从事机动车辆保险的保险公司，主要还是国内的保险公司。2015年我国人保、平安、太平洋三家保险公司的机动车保险收入合计占机动车辆保险收入总行业的70%左右。
3.我国汽车保险市场增长潜力仍然较大
虽然我国汽车保险市场增长较快，但是相比较于我国汽车保有量的增长而言。还是存在很大空间。麦肯锡预计中国车险市场的年平均增长率将会超过13%。预计到2020年我国车险市场的规模也将达到1.2万亿，成为全球第二、亚洲第一的市场。
二、中国汽车保险市场发展中存在的问题分析
（一）缺少完善的法律法规体系，监管滞后
目前我国有关保险的法律法规体系尚不健全，制度体系仍不健全，市场监管能力尚需加强，突出表现在如下方面：①目前我国《保险法》关于保险合同法律规定等内容尚不完善，有关保险合同条款解释问题也尚存在争议②汽车保险相关法律存在不足，例如在一些法律中对保险行为立案追诉标准过高，导致保险行为屡禁不止。相关法律法规之间的协调性有待加强。
（二）现行费率结构存在不合理的问题
我国的车辆保险市场还处于一个发展的初级阶段，在发展中存在费率结构不合理的问题，低风险客户费率偏高，高风险客户费率相对又偏低，保费与其风险状况不相匹配。
（三）保险市场创新意识差，代理人整体素质不高
多年来，我国保险市场上尤其车险市场，保险产品单调，创新不足，我国的车险市场是一个寡头垄断竞争的市场，在寡头垄断的市场中大企业更可能利用垄断地位而对其他企业进行打压，抑制其他企业的创新发展。而中小保险公司从自身的利益出发，最优的选择也可能只是在市场创新中做一个“跟随者”而不是“先行者”。由此阻碍了整个车险行业创新水平的提高。
我国保险市场包括车险市场中，仍存在一批素质不高的代理人。专业知识不健全，道德水平不高，近年发展中不断暴露各种问题，如代理人短期行为、误导行为严重，违规事件频发，投保人利益难以保障等。
（四）保险中介组织有待完善。
近年来，我国保险中介组织获得快速发展，盈利能力得到提升，尽管如此，但是我国保险中介组织发展仍然还不成熟，突出表现在：①保险中介法律体系不健全。虽然目前我国保险中介法律体系初步建立，但仍滞后于保险中介的发展。②保险中介企业公司治理结构不完
善。我国许多专业的保险中介机构都是从其他非专业中介发展而来，并没有一套完善的适合中介机构发展的公司治理结构。③保险中介专业人才短缺，从业人员素质偏低。
三、加强中国汽车保险市场建设的建议
（一）加强汽车保险市场的监管
一方面，要健全地方保险相关法规，完善地方保险规章体系。积极参与和保险业相关的安全生产、交通运输、建筑安装等地方法规建设，推动与保险相关的地方法规的完善。另一方面，要密切监管合作，共同打造金融安全区。加强保险业与银行业、证券监管部门及人民银行的合作，优化金融生态环境，积极探索金融综合经营条件下的金融监管协作。最后，要完善行业自律机制，健全社会监督体系。
（二）综合考虑费率的公平性和可实施性
各家公司对费率的厘定体现了保险产品定价的公平性原则，保险人承担责任与投保人缴纳的保险费对等，但是保险产品的价格还需要与其销售的市场环境相适应，综合考虑费率的公平性和可实施性。积极响应中国保险监督管理委员会正式发布的《关于深化商业车险条款
费率管理制度改革的意见》，积极推进保险费率市场化改革，让费率与风险更加匹配，同时拓宽车险保障的范围。促进车险费率制定的公平合理性。
（三）大力推动产品创新，注重保险人才培养
针对不同的目标客户体开发对应的产品、细化产品体系打破现有条款的体例模式，根据对市场客户体需求细分，对保险责任重新进行分类组合；注重保险人才培养我国要鼓励大中专院校开办各个学历层次的汽车保险专业。要逐步建立适应我国汽车保险市场发展的汽车保险的继续教育体系。
（四）规范保险中介的发展
为加速我国保险中介组织的发展，我国保险公司要聚焦核心业务，逐步将产品销售、承保、收费、鉴定与估损、宣传与咨询等非核心业务交给中介公司办理。同时在促进保险中介快速发展的同时，建立健全规范保险中介的法律法规体系，促进保险中介健康发展。
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