①旧的性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。
②新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行。
商业银行的性质：
1.以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性，多功能的金融企业。
2.商业银行是一种企业，他具有现代企业的基本特征
3．商业银行与一般企业又有不同，它是一种特殊的企业
4.商业银行是一种特殊的金融企业
（2）作用：
①信用中介。是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。
②支付中介。它的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和
货币资金周转，促进了经济发展。
③信用创造。是在信用中介与支付中介职能的基础上产生的。
④金融服务。人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的要求不断拓展自己的
金融服务领域。
1.“三性”原则
①安全性。商业银行在日常经营活动中，应当积极采取各种防范风险的措施，尽量避免
银行的资产、资本受各种不确定因素的影响，从而保证商业银行的文件、经
营与发展。
②流动性。商业银行在保持其资产不受损失的前提下，保证资产能够随时变现，以随时
应对客户提现和满足客户贷款的需求。
③利性。商业银行作为一个企业，应以追求最大利润化为目标来安排自己的经营活动。类型：
④①单一银行制。也称独家银行制，它是通过一个网点提供所有的金融服务。
⑤②分行制。特点是法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构。
世界上大多数国家均采用这种银行制度。
⑥③银行控股公司制。是由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上
的银行。有两种类型：非银行控股公司：银行控股公司。
4.连锁银行制：由某一个人或某一个集团购买若干银行的各种股票，达到控制的目
的。
商业银行的内部组织结构：就单个银行而言，银行各部门内部及各部门之间相互联系，相互作用的组织管理系统。
通常来说，商业银行的组织结构分为外部组织形式和内部组织结构
商业银行管理系统分为：
1、全面管理。
2、财务管理。
3、人事管理
4、经营管理
5、市场营销管理
政府对银行实施监管的原因：
1.保护储蓄者利益
2.银行是信用货币创造者
3.当今世界各国的银行正在向综合化方向发展，银行业，保险业，证券业综合经营导致商
业银行的概念在延伸，同时，世界经济一体化使银行国际化进程加快。
世界各国对银行实施监管，包括
1.银行业的准入
2.银行的清偿能力
3.银行业务活动范围
4.贷款的集中程度
银行业面临的风险：
1.利率风险
2.汇率风险
3.经营风险
4.流动性风险
资本的作用：
1.缓冲器，吸纳经营亏损，保证正常经营
2.银行正常经营之前的启动资金
3.显示银行实力，维持市场信息
4.为银行扩张，业务拓展提供资金
5.适应监管当局的需要，保证银行持续增长
银行资本的来源：
1.商业银行创立时所筹措的资本
2.商业银行经营利润的一部分。
银行资本类型：
资本（或股本），资本公积，盈余公积，未分配利润，重估储备，权益准备金，次级债务
次级债务：固定期限不低于5年（包括5年），除非银行倒闭或清算，不用于弥补银行日常经营损失，且该项债务的求偿权排在存款和其他负债之后的银行长期债务。
银行最低资本限额为银行风险资产的8%，核心资本不低于风险资本的4%
我国商业银行的资本包括29
银行资本的规模：账面资本、管理资本、市场价值资本
影响银行资本需要量的因素：
1.有关法律规定
2.宏观经济形式
3.银行的资产负责结构买汽车贷款
4.银行的信誉
银行从外部筹集资本方法：
1.出售资产与租赁设备
2.发行普通股
3.发行优先股
4.发行中长期债券
5.股票与债券互换
6.未分配利润
活期存款：指客户无须预先通知即可随时提取或支付的存款。
核心存款：对市场利率变动与外部经济因素变化反应不敏感的存款
与存款的利率有关因素：
1.存款期限，正比
2.银行经营实力有关
3.取决于银行的经营目标
非存款负债种类：
①同业拆借。主要是补充准备金的不足和保持银行的流动性。
②从中央银行的贴现借款。通过调节中央银行的贴现率，可以起到紧缩或放松银根的
作用，
③证券回购。利用回购协议进行资金融通，不仅可以使银行充分利用这些优质资产，
而且回购协议利率较低，如果银行以此融资用于收益较高的投资，则会带来较高的
收益。
④国际金融市场融资。当国际金融市场融资成本低于国内时，可以在国际金融市场借
入资金贷款到利率市场较高的国内；相反，当国内市场筹资成本低于国际金融市场
时，就可以在国内市场借入资本贷方到国外，以此获利。
⑤发行中长期债券。商业银行以发行人身份，通过承担债券利息的方式，直接向货币
所有者拒接债务的融资方式。所承担的利息成本较其他融资方式要高，好处是保证
银行资产的稳定。
成本：
1.利息成本：这是商业银行以货币的形式直接支付给存款者或债券持有人、信贷中介人的
报酬，利息成本的高低依期限的不同而不同。
2.营业成本
3.资金成本
4.可用资金成本：指银行可以实际用于贷款和投资的资金，它是银行总的资金来源中扣除
应交存的法定存款准备金和必要的存款准备金后的余额。
现金资产的构成：
1.库存现金
2.收托中的现金
3.在中央银行的存款
4.存放同业存款
现金资产管理的目的就是要在保证满足银行流动性需要的前提下，尽可能降低现金资产占总资产的比重，使现金资产达到最适度的规模。
现金资产管理坚持的原则：
1.适度存量原则
2.适时流量原则
3.安全性原则
法定准备金：是按照法定比例向中央银行缴存的准备金。
超额准备金：指在中央银行存款准备金账户中超出了法定准备金的那部分存款
影响超额准备金需要量的因素：91
1.存款波动
2.贷款的发放与收回
3.其他因素：向央行借款，同业往来情况
银行的流动性需求及其种类：
1.短期流动性需求
2.长期流动性需求
3.周期流动性需求
4.临时流动性需求
可用头寸：指扣除了法定准备金以后的所有现金资产包括库存现金，在中央银行的超额准备金及存放同业存款。
流动性需求管理的原则：
1.进取型原则（大银行）
2.保守型原则（小银行）
3.成本最低原则
流动性需求管理效果的衡量：
1.公众对银行的信心
2.银行股票价格是否稳定
3.发行大额可转让定期存单以及其他负债是否存在风险溢价
4.出售银行资产有无损失
5.能否满足客户合理贷款需求
6.是否频繁向中央银行借款
贷款的种类：
1.偿还期限：活期贷款，定期贷款
2.保障程度：抵押贷款和信用贷款
3.偿还方式：一次性还清贷款和分期偿还贷款
4.数量：批发贷款，零售贷款
贷款政策原则： 6C原则（理解）
品质、能力、现金、抵押、环境、控制
1.贷款划分
①正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。
②关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利
影响的因素。
③次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足
额偿还本息。
④可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损
失。
⑤损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，
或只能收回极少的部分。
短期贷款：银行对企业发放的短期贷款通常指企业临时性，季节性贷款。
定期贷款，小企业贷款，农业贷款
企业借款理由：
1.销售增长导致的借款
2.营业周期减慢引起的借款
3.固定资产购买引起的借款
4.其他原因引起的借款
借款企业的信用分析是为了确定企业未来的还款能力如何。影响因素有财务状况，现金流量，信用支持，非财务状况
贷款担保的种类：
1.抵押：指借款人或第三人在不转移资产占有权的情况下，将财产作为债权的担保。
2.质押
3.保证：指银行，借款人和第三方签订一个保证协议，当借款人违约或无力归还贷款时，
由保证人按约定发行债务或承担相应的责任。
4.附属合同
个人贷款对商业银行的意义
1.可以改善银行资产结构，降低经营风险
2.个人贷款是商业银行主要的利润来源
3.个人贷款是提高银行竞争力的重要途径
个人贷款的种类（区分）
（1）按照资金的用途分为：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款、个人助学贷款、个人经营贷款等。
（2）按照贷款方式分为：个人抵押贷款、个人质押贷款、个人信用贷款（包括信用卡贷款）等。
1.个人住房抵押贷款的基本要求、贷款结构、期限
(一)基本要求：
（1）在贷款人所在地有常驻户口或有效居住证明，
（2）有稳定的职业和收入；
（3）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；
（4）有贷款人认可的资产作为抵押或质押；
（5）有购买住房合同；
（6）缴纳了贷款人要求的首付款；
（7）在同一家银行的贷款购房不超过三套。
个人贷款的特点：
1．高风险性
2．高收益性
3．周期性
4．利率不敏感性
个人性用评估方法：
1.Z值评分法
2.5C判断法
3.信贷记分法
个人信贷的一般原则：
1.成本收益原则
2.风险定价原则
3.参照市场价格原则
4.组合定价原则
5.与宏观经济政策一致原则
影响个人贷款价格因素：资金成本，风险，担保，规模。市场竞争，盈利目标，选择性因素住房贷款业务流程：
1、借款人提出申请
2、贷款申请受理
3、贷款调查
4、贷款审核与审批
5、贷款签批
6、办理贷款手续
7、贷款收回
个人住房贷款特征：
1.规模不大
2.相对一个家庭而言，住房贷款数额很大，相当于一个家庭多年储蓄
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