作者：于佳 张韬
来源：《北方经济》 2009年第20期
汽车下乡 关键词：小额贷款公司农村金融金融改革
我国“十一五”规划确定的“扩大内需为主的经济可持续发展战略”中．把农村看作是扩大内需的主要市场。怎样扩大农村的内需？怎样才能有效刺激农民消费？核心的问题在于增加农民收入。要解决农民收入低的问题，需要通过各种途径和各方的协同支持以促进农业生产和农村经济持续、稳定地发展，大幅度改善“i农”问题。其中，最重要的就是金融对农业生产和农村经济的支持。但是，目前我国新农村建设却面临着金融支持断层的问题，“缺血”、“失m”现象制约着农村经济的迅速发展。如何完善农村金融体系、强化农村金融服务，从而发挥金融体系的“造血”功能，是摆在我们面前的重大课题。
一、农村新型金融组织的出现
（一）农村金融的特点
目前，我国农村金融供求矛盾突出，特别是农村金融的供给没有跟上需求的增长，金融服务短缺现象越来越严重。而我国农村金融的需求又有其特殊性：一是总量上金融需求大幅度增加。农户和农村企业的发展必然使得相应的金融需求增加。二是结构上金融需求呈多样化。农村金融不仅有存贷款服务需求，还包括结算、汇兑、金融咨询、保险等个性化的金融服务需求。三是单笔金融需求规模小、频率高，但需求主体较多使得需求的笔数增多，频率增大。四是需求不稳定，周期性强。五是风险较大。
（二）原有支农金融机构的现状
中国人世后，为了迎接外资银行的挑战，我国四大国有商业银行加快了建设现代商业银行的步伐．推进以利润和客户为中心的经营管理体制改革，对一些规模小、盈利能力差的分支网点进行撤并，分流精简员工．提升经营层次，、1998-2004年，四大国有商业银行共撤并基层机构75585家．其中农村地区的经营网点占大半，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构已寥寥无几。以内蒙^‘为例：内蒙古经济近年持高速发展态势，增速连续7年高居全国第1位．、农牧业在我区经济中占有重要地位。全区共有1138个乡镇，村镇人口1260万，占全部人口的52.8%．而农业贷款仅占自治区各项贷款的7.8%．农村牧区的资金需求远远不能得到有效满足、原有农村金融组织体系主要有农业发展银行、农业银行、农村信用社及邮政储蓄。从服务功能看，农发行作为政策性银行．负责粮棉收购资金的运作，另外只对少数
几家农牧业产业化龙头企业发放贷款：农业银行正逐步退出农村市场，支农功能逐步弱化：农村信用社现正处在体制改革过程中，无论是资金实力还是服务手段.与现代金融都存在一定的差距，不能满足多元化的支农服务要求：而邮政储蓄业务刚刚开办，数额小、覆盖地区少，吸收资金通过上划方式大量流向城市的现象并未根本改变、由此看来．原有的四家金融机构都不能为农牧区经济发展提供充足的“血液”。
（三）农村新型金融组织在我区的出现
基于我国农村金融存在的种种问题．2006年12月20日，中国银行业监督管理委员会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策．更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发[ 2006)90号）。由此确立了农村金融市场准入新政，电拉开了农村新型金融机构发展的帷幕，农村金融业的发展进入了一个前所未有的高速发展时期．贷款公司、村镇银行、资金互助社等一系列农村新型金融组织应运而生，有力地弥补了现有农村金融机构对农村“供血不足”的现象。其中，小额贷款公司在农村新型金融组织中表现突出，作用显著。
二、内蒙古小额贷款公司现状及意义
内蒙古是全国首批小额贷款公司试点省市之一。 自内蒙古融丰小额贷款公司在鄂尔多斯试点成立以来．小额贷款公司呈迅猛发展的态势。尤其是银监会、人民银行《关于开展小额贷款公司试点的指导意
见》发布后，截至2009年7月，全区审批小额贷款公司近200家，其中开业140家，总资本金达140亿元，累计放贷已达80亿元，已成为内蒙古地方金融信贷市场中一支重要的新生力量。虽然小额贷款公司试点尚处于起步阶段．但对农村牧区的融资作用已初步显现．成果喜人。2009年7月23日，小额信贷国际峰会在内蒙古召开．这不仅仅是对内蒙古小额贷款公司发展的肯定．也成为全区农村新型金融组织发展的一个里程碑．
以达茂旗包商惠农贷款公司为例。达茂旗地处包头市北端，地广人稀，资源丰富。全旗现有人口115600万，其中农牧民82840人，占总人口的72%。2008年全旗财政收入10.6亿元，在全包头市外围旗县排名第1．存款余额109943万元，贷款余额38847万元。从数据分析可知，达茂旗的资金需求量巨大。包商惠农贷款公司由包商银行注资成立，是全国最早的一批农村新型金融组织试点。2009年包商银行向包商惠农贷款公司增资1000万元f注册资本金已达1200万元），随后包商惠农贷款公司又向包商银行拆入资金4100万元，扩大了运营资金规模。然而，目前包商惠农贷款公司贷款额占当地贷款总量不足10%．仍有很大发展空间。截至2009年8月12日，包商惠农贷款公司已发放贷款2717笔．累计发放金额8255.63万元．其中2009年发放各类贷款4541.73万元，贷款余额为5078.91万元，较年初增加2878.18万元，增长13l%。尽管受到全球金融危机的影响，包商惠农贷款公司仍然创作出累计收息447.48万元，纳税27.76万元，利润60.80万元的一系列骄人业绩，为公司的可持续发展打下了良好的基础。在贷款发放对象方面，包商惠农贷款公司绝大部分面向农牧民、涉农小企业和弱势体，严格控制对“两高一低”
行业和高风险行业的信贷投放。截至2009年8月12日，公司累计向“三农”提供贷款7000多万元．直接支持农牧民6000多人．已发放的2717笔贷款全部经营正常，贷款本息回收率100%．无不良贷款发生。
内蒙古小额贷款公司的发展有效支持了农牧民春耕生产、水利设施建设、农业生产机具购置等实际问题的资金需求，同时对下岗失业人员再就业、农民工进城创业、返乡农民工回乡创业、家电下乡、汽车下乡等各个方面提供了有利的资金支撑。在内蒙古试点运营的3年多里，无一笔不良贷款，贷款回收率为100%．这不仅体现了农牧民的高信用度．也为小额贷款公司未来的良性发展提供了信用保证。内蒙古小额贷款公司积极推进农村金融创新，着力满足差异化、多样化、全方位的农村金融服务需求，在一定程度上解决了农牧区对资金的需求，缓解了农村金融的供需矛盾。自2006年试点成立以来，内蒙古小额贷款公司给原有支农金融机构带来了一定的冲击，分流r一部分资金：其灵活的管理方式也给同行带来了压力，促进了行业的良性竞争。同时，小额贷款公司所在地的民间借贷利率也在竞争中有所降低．这在以鄂尔多斯为代表的民间借贷较为密集的地区表现明显。另外，小额贷款公司对于改善当地农村金融条件方面初见成效。
三、小额贷款公司存在的不足
在内蒙古小额贷款公司的经营过程中，也存在一些亟待解决的实际问题：第一，农村小额贷款公司原本是为了解决农牧区最紧缺的资金问题，但是在实际经营过程中，小额贷款公司为了追逐商业利益，更
乐于面向规模化生产放贷．极少面向最需求资金的农村和农民放贷，与成立的初衷不一致；第二，虽然是支农支牧，小额贷款公司的税费和一般企业一样并没有优惠，高于银行同业的税费，造成了小额贷款公司成本高、利润低、负担重，长此以往势必制约小额贷款公司的发展：第三，目前小额贷款公司都是只贷不存，贷出的资金只能等待收回再贷．这样的模式严重制约了规模扩大和循环发展。要彻底解决以上的问题，需要政府和小额贷款公司共同努力。政府部门一方面要加强对小额贷款公司的监管力度和审批程序．正确引导小额贷款公司的资金流向：另一方面要加大对包括小额贷款公司在内的农村新型金融机构的支持力度：在税收上给予一定的优惠和减免，充分体现国家税收工具的政策导向性：在融资渠道上，要大力支持不断拓展融资渠道。小额贷款公司自身要强化市场调查，挖掘和开拓农村潜力信贷市场：突出支农重点，加强支农投入，不断加强农村信贷产品创新：要不断加强风险管理与内部控制的建设，确保安全高效的运营：同时还要加强市场营销力度，营造良好金融生态环境，不断提高自身竞争力。
四、结语
金融业究其本质是要服务于整个国家经济的。我国的国情决定要发展我国的经济必须大力发展农村经济。这就迫切需要我国的金融机构大力拓展农村金融业务．兴建新型农村金融机构以满足农村日益增长并且多样化的金融服务需求。农村小额贷款公司的出现有其存在和发展的充分性与必要性，它对我国农业发展有着重要的影响．能够为农户生产经营提供较为及时、合适、多样化的资金支持，为农业信贷的
可持续发展提供了突破口，是社会主义新农村建设中农村金融发展的重要组成部分。同时，商业性小额贷款公司的试点经营也为当前农村金融的改革提供了思路。
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