商业车险费率改革已经在全国进行了第一批、第二批试点改革，第三批试点地区正在进行中，为了保费更便宜，车主倾向于自己开车时更加小心，4S店和经销商则大吐苦水，同时保险公司也面临着不少挑战。本文从消费者的视角来分析商车改革对车主带来的影响。车险改革有利于保护消费者权益，作为车主也应该清楚相关投保的知识以保护自己的权益。
标签：车险费率；改革；影响
一、商车改革基本情况介绍
随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。所以车险既是行业的重大问题，也是一个民生、公共热点问题。但随着社会经济的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行的商业车险条款费率管理制度不适应外部环境变化的问题逐步显现。主要表现为条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。2012年以来，以解决社会关心的热点问题为契机，中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。经过
慎重研究，行业只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。
目前，商车改革分别于2015年6月和2016年1月分批次展开。今年4月中下旬，多份涉及车险费率市场化改革的文件已下发至保险公司，而在前期两批共18个地区试点之后，商业车险费率改革今年会在全国铺开。今年一季度成绩单显示，前十大车险公司的集中度在下降，一季度，首批试点地区车险保费收入为258.66亿元，同比增长11.30%，车险综合成本率同比下降1.32个百分点为94.18%，第二批试点地区车险保费收入为590.90亿元，同比增长12.12%，车险综合成本率为94.37%，同比下降1.66个百分点，较试点前下降2.26个百分点。
二、商车改革对消费者带来的积极影响
商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率
水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。
此次改革在车损险中实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人可以更快获得赔款，享受更好的服务。当然，实施车损险“无责代赔，先赔后追”，会在一定程度增加保险公司的成本。但可以更好发挥保险社会管理功能、促进社会和谐、服务消费者，消费者在保费外无需增加费用。如果报的保险次数越多，那么来年的保险费也会越贵。而商业车险费方案规定，今后保险公司给出的折扣高低，将不仅取决于车主上一年度的出险率，还将考虑车主的驾驶行为和驾驶风险。据相关媒体调查，深圳的大多数车主对此还不是很了解，更多人的关注点都在费率上面。不过车主们以后开车得更加小心谨慎了，被认定驾驶风险高，那可不是什么好事。
三、车主应该知道的车险产品变化及注意事项
（一）车主应该知道产品的变化
本次商业车险改革，各公司都采用了示范条款。新条款从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。行业示范条款包括中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2014版）。新条款一是扩大责任提升保障，本次条款修订共减少15条责任免除事项；二是社会关注热点解决，如车损险保险金额确定方式，代位求偿机制的实施等；三是明确概念减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念；四是险种整合体系清晰，原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。
（二）车主应该知道的投保知识
在投保时要求保险公司尽到的告知义务有：一是向投保人提供投保单并附商业险条款，向投保人介绍条款，主要包括保险责任、保险金额、保险价值、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容；二是对于投保人选择投保基本型条款的，应详细说明基本型条款的保障范围以及与其他类型条款的差异；三是关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以《机动车商业保险投保提示书》或《机动车辆保险免责事项说明书》等形式向投保人作出明确说明；四是保险人在履行如实告知义务时应客观准确全面，实事求是，不能故意隐瞒关键信息误导客户。
（三）车主应该知道的法律知识
作为车主也有必要知道如果投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退换保险费；投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但退还保费。
（四）费改后车主应该知道的理赔知识
其一，如果车主投保了车损险，即便自车无责，也可以向自己的保险公司索赔。由保险公司向第三方追偿；其二，如果不幸自家车撞上自己的家庭成员，可以向保险公司在第三者责任险范围内索赔；其三，如果不慎发生交通事故，一定要报案和报险，不要离开事故现场。因为之前车险条款中的责任免除已经把“逃离”改为“离开”；第四，因为引入的无赔款优待系数的变化，有一些几百元的小事故尽量不要动用保险，自己承担，否则保费的优惠就享受不了。
机动车辆商业保险示范条款参考文献
[1] 郭钟亮.新一轮车险费率市场化改革下的财务困境[J].全国商情，2016（05）.
[2] 焦扬.车险费率市场化改革的影响及对策[J].中国金融，2013（19）：71～72.
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