论我国车险的发展
【摘要】近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国车辆保险市场已具备一定规模和特，但因发展历史较短，还存在不足。本文通过对我国汽车保险分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。
【关键字】汽车保险；车险种类；市场分析
目前，我国还不是汽车大国，机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的，与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高，说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题，这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在，同时也制约了汽车保险市场的发展速度。我国汽车保险业经过了近40年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如“第三责任险”，我国于1984 年提出第三者责任险为强制险，现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度[1]。标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。
一、汽车保险的分类
汽车保险，是指对机动车辆由于自然、灾害或者意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，伴随着汽车的出现和普及而产生和发展，以汽车的第三者责任险为主险，逐步扩展到车身的碰撞损失等风险，险种越来越丰富，包括交强险和商业险，商业险又可细分为基础险和附加险，有三者责任险、车损险、全车盗抢险等等，投保得当可有效转移风险，保障车身和自身的安全。
（一）车辆损失险（主险）
车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害不包括地震或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。
（二）第三者责任险（主险）
属强制性保险，车年审时需要。指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生
意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。以现在的赔付标准，建议最少买10万元，最好买20万元或50万元，特别是新手或中意飞车的朋友及工作压力大精神不易集中的朋友，又因5万元、10万元、20万元的价钱相差不大，总之这个险种买大的自己安心。
（三）盗抢险（附加险）
如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。
（四）车上座位责任险
车上人员责任险并不建议买。建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好。如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元座就够了。
（五）玻璃单独破碎险（附加险）
指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里有赔，所以如国产车，玻璃亦不贵，想省钱的可不买。
（六）自燃险（附加险）
车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。是新车建议不买，三年以上的车建议考虑。
（七）划痕险（附加险）
在使用过程中，被他人剐划无明显碰撞痕迹需要修复的费用，一般新车、新手买。
（八）不计免赔率（附加险）
车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额（20%），由保险公司负责赔。
（九）不计免赔额（附加险）
车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。不计免赔率—附加险几乎是个必保的好险种，建议加上。特别是新手，加上了会有用的，尤其在你碰到大的事故损失时，
这个险种可以大大减少你的损失[2]。
汽车划痕险二、车险发展
汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项，随着中国汽车工业的迅猛发展，我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来，我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整，并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。
随着汽车业的深入发展，新的风险会不断出现，保险公司有必要和汽车行业携手不断开发新的险种。例如，汽车行业进行市场细分，针对不同收入、不同层次的消费者开发用途不同的车型，保险公司就可以通过与汽车业的合作了解新车型的特点和潜在的风险，开发相应的保险产品，也对车险市场进行细分。又如，保险公司可以根据汽车业发展的整体水平，估计汽车消费市场上新、旧车数量的比例、各种车型的比例，然后根据具体情况向汽车消费者提供适宜的车险“套餐”，等等。通过保险业与汽车业的合作，消费者面临的风险得到了保障，会有利于汽车业的发展；保险公司也从中得到了新的利润，无论对汽车业还是保险业来说，合作的结果都是有益的。
三、结束语
汽车业是制造业中的重要产业，保险业是金融业中的支柱产业。由于在汽车的生产、销售和消费中都存在着各种潜在的风险，汽车业的健康发展无法离开保险业提供的风险保障。又由于汽车业与保险业二者都与国民经济中的其他部门密切相关，二者之间也存在千丝万缕的间接关系。所以，汽车业与保险业——两个在经济中占有重要地位且在快速发展的产业的合作，不但在我国全面建设小康社会进程中意义重大，而且具有广阔的发展前景。
参考文献：
[1]陈立辉，吴立勋.浅谈我国汽车保险现状及发展趋势[J].上海汽车.2007.01
[2]黄大庆，刘娜.汽车保险[M].北京∶地震出版社，2009