作者：曹路路 初童 马玉洁 王泽方
来源：《科学导报·学术》2020年第12期
摘; 要：当汽车信贷在国外社会消费贷款中已成为继房地产贷款之后的第二大金融体系时，中国仍在考虑是否需要发展之。这一现象是值得我们深思的。其实要真正理解汽车工业，必须首先读懂汽车金融，要真正发展汽车工业，必须首先发展汽车金融。国内外的历史已经昭示了这一点。中国过去几十年一直在试图走一条离开汽车金融，独立发展汽车工业的路子，结果可想而知。直到今天才逐渐认识到，汽车信贷是汽车工业的牛鼻子，汽车信贷是启动社会消费的重要钥匙之一。由此可见汽车信贷的重要性，为此，我们需要展开多方面研究，其中包括研究我国汽车信贷发展概况。其次，对我国现阶段主要的汽车信贷的三种模式进行认识与比，较即商业银行个人购车消费贷款、汽车企业金融公司贷款、商业银行信用卡分期付款，从中逐一分析各类汽车信贷方式的利弊以及对当下汽车信贷市场的长远影响，从而说明发展信贷是必然的趋势，更充分认识今后我国车贷市场的正确走势与发展方向。
关键词：汽车信贷，风险，汽车信贷的种类
引言：
近几年来，随着汽车销售市场的回暖，国内汽车信贷业务步入快速增长期。从发达国家成熟的金融市场来看，汽车消费金额的60%至70%都依赖于贷款。但在中国，尽管汽车已是大众消费，但由于一直缺乏完善的个人信誉系统以及过于严格的贷款审核制度，汽车信贷业务得不到较快发展。目前，中国贷款购车的比例只有20%～ 30%，这一数字与美国、日本等国家相距甚远[1]。今年以来担保公司和银行更加主动地宣传和营销使越来越多的消费者了解和认可按揭购车的便利及好处按揭方式购车比例呈.上升趋势。
近几年来不少买车的消费者年收入多在10万元上下，对车贷严重依赖。因此，消费者更期望在中级汽车方面通过贷款来实现。在这样的背景下，我们也更需要重视并挖掘这部分市场的潜力。
本论文通过分析我国目前汽车信贷市场的发展、前景、信贷的基本状况，从而得出汽车信贷的重要意义。并对汽车信贷业务包含的主要模式进行研究最终达到进一步开拓我国汽车信贷市场、促进消费、推动国民经济增长的目的。
1汽车信贷的概述
1.1汽车信贷在中国的发展历程简要回顾
汽车消费信贷是对汽车销售各环节所提供的金融信贷服务。国外汽车金融服务在20世纪初就己经出现了，而我国的汽车金融服务起步较晚。纵观我国个人汽车消费信贷发展历程，可分为以下四个阶段：
1.起始阶段（1995-1998年）
中国汽车消费信贷市场的起步较晚。在1995年，国内汽车制造业由于消费低而处于比较困难的时期，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务。也就是在当年，世界汽车消费信贷的“领头羊”美国福特汽车财务公司也瞄准了中国汽车消费市场，派专人来到中国进行汽车信贷市场研究，国内外的力量共同推动中国在汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。但由于缺少相应经验和有效的风险，控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以至于中国人民银行曾于1996年9月下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续到1998年9月，直到央行出台《汽车消费信贷管理办法》为止。
（2）发展阶段（1998年-2003年中期）
继《汽车消费贷款管理办法》出台之后，中国人民银行于1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。在这个阶段，我国的汽车信贷业务有了理论依据，逐步成为商业银行优化信贷资产质量、改善信贷机构的重要途径。同时，我国的汽车消费也逐渐增长，北京等地的私人购车率超过百分之六十。随着汽车消费信贷市场的需求逐步增加，推出了汽车消费贷款信用保险，以扩大自身在汽车消费信贷市场的份额。保险公司、汽车经销商及商业银行通过三方合作的方式，为.我国汽车消费信贷市场的飞速发展起到了积极的推进作用。
3.调整阶段（2003年中期-2004年8月）
2003年11月，中国银监会颁布《汽车金融公司管理办法施细则》，对汽车金融业务、机构、从业人员、市场准入及金融监管作了具体规定。由于车价不断降低，信用体系不健全，出现了大量坏帐，从2004年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩，由商业银行主导的从商业银行保险公司一汽车生产商和销售商到汽车消费者的汽车金融服务业模式即刻瓦解，国内汽车金融服务业进入了寒冬。
（4）稳定阶段（2004年8月至今）
2004年9月，人民银行和银监会修正并完善了1998年《汽车消费信贷管理办法》自10月1日起正式实施。2004年8月18日开始，中国首家汽车金，完善了1998年《汽车消费信贷管理办法》，自10月1日起正式实施。2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司一上海通用汽车金融有限责任公司在.上海开业，这是个具有里程碑意义的日子，標志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有现代、丰田、福特、大众等一批汽车金融服务公司随之成立，我国的汽车金融企业开始向着汽车金融服务公司转型。
1.2汽车信贷的前景
在国外，汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大。目前，全球41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的，尤其在整车利润日趋微薄的今天，汽车金融公司成为了汽车公司利益来源的一块宝藏。汽车金融公司所提供的利润能够占整个汽车集团利润的1/3以上。
在国内，却与迅速膨胀的汽车购买需求形成反差。有专家分析，中国汽车金融尚有50%整体销量的.上升空间。
1.3我国现阶段汽车信贷市场的基本情况
从全球汽车信贷市场的基本情况来看，我国目前贷款购车的比例相对较低，拓展汽车信贷市场将有利于经济协调发展。与国外汽车财务公司占市场主导地位不同，我国现阶段汽车消费信贷市场的经营主体主要是商业银行、保险公司、财务公司，竞争主体主要是银行、汽车经销商、汽车企业财务公司，其中商业银行占绝对主导地位，现阶段的汽车消费信贷模式也很单-一。
另外国外汽车信贷市场兴起于二战后的西方国家，现已发展得相当完善，而我国则起步较晚，九十年代才开始。随着我国加入WTO，
国际汽车金融巨头在巨大的市场前景的诱惑下，纷纷介入中国汽车金融市场，汽车金融公司的出现使中国的汽车信贷市场将在多方的推动下进入快速发展时期。
1.4我国发展汽车消费信贷的重要意义
近来，小排量车购置税减半征收，50亿元补贴“汽车下乡”，在全国十个大城市推广千辆新能源汽车....这些刺激政策都是针对经济下滑的应对之举。中国汽车业的振兴、发展，“需要常态的刺激、鼓励政策”，那就是要发展包括信贷在内的汽车金融。
《汽车产业调整和振兴规划》在“政策措施”中，明确提出了要“促进和规范汽车消费信贷”还要“促进汽车消费信岱模式的多元化。”大力扶持汽车消费信贷及汽车金融，这可谓是政府又一“雪中送炭”之举。汽车贷款条件
另外，全球汽车工业发展的模式来看，汽车信贷成为汽车消费的主要方式是大势所趋。中国将成为继美国、日本后的第三大汽车市场，这意味着巨大的市场潜力。国内银行希望通过汽车消费信贷业务开辟新的业务渠道，而大力发展汽车消费信贷的真正意义在于它将形成银行、消费者、经销商和生产商多赢的局面，并且对国家拉动内需，促进经济发展，也将有着深远的意义。
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