我国汽车金融信贷风险管理分析
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来源:《管理观察》2018年第11期
        摘要:本文介绍了我国汽车金融的发展现状,归纳总结了汽车金融机构在汽车金融消费信贷风险管理存在的问题,通过剖析其原因,提出了一系列对我国汽车金融信贷业务发展有效的风险防范措施。
        关键词:汽车金融 信贷风险 风险控制 防范措施
        中图分类号:F42;F840.682 文献标识码:A
        汽车金融作为汽车产业与金融业的结合,是当前汽车产业链中最重要领域。随着中国汽车市场由增量时期转入存量时期,汽车后市场成为急待开发的新市场,而汽车金融作为新市场的重要部分,创新发展的空间巨大。所以,汽车金融活动中的风险控制同样重要,只有控制管理好汽车金融环节中的市场风险、操作风险、信用风险、违规经营风险等各种风险,才能创造一个汽车金融良好的发展局面。
        随着我国信贷政策的放宽,汽车金融市场发生的欺诈贷款、虚假身份、虚假资料、虚假信息、他人帮助借贷、一车多贷等多种违规行为屡见不鲜。而以上风险问题一直得不到有效的解决,其问题在于,单独依靠人行的征信系统来判断贷款人的信用水平和偿还能力,早已不能满足现行的汽车金融风险控制需求,要在汽车金融的贷款初期做好贷前多方面审查,在放款中做好贷款准确发放,放款后做好完善的贷后管理,以上各环节风险问题的解决变得尤为重要。
        1 汽车金融服务中金融机构风控存在的问题
        1.1金融机构内风险
        贷款政策理解不透彻,违规经营,政策性风险大。少数商业银行或金融机构在金融风控上有悖人行制定的信贷政策,政策拿不准确,违规经营、抢占市场,不但破坏金融环境市场,而且经营性风险导致后续的整个金融系统性风险,最终此类金融机构也会导致被人行停业整顿。
        对金融工作人员法律政策宣导、专业审核技能培训、金融知识培训不到位引起的内部人
员操作风险。如金融工作者与贷款人勾结骗取贷款、违规收取费用、审查工作不到位等,弱化了对借款人的调查审查,给金融机构带来风险隐患。
        贷前、贷后的风险管理不到位造成的操作风险。为提高贷款效率,争抢市场,满足客户快的要求,在贷前没能尽量做到按照规则审核审查贷款人,不能多方面多角度考量客户的整体征信及还款能力情况,为今后的贷后管理埋下隐患。
        随着汽车金融的业务量增大,金融机构的工作量增大,人员及专业岗位配置的不到位,导致大部分金融机构的贷后管理不到位。贷款用途不明确,违背国家政策、贷后逾期的处理措施、逾期长时间不还的诉讼等工作的不完善,全是汽车金融风险控制的重要环节。
        汽车金融机构服务单一,无法多方位实施保全措施。大多数金融机构仅限于提供汽车消费贷款服务,只是简单的了解贷款人购买车辆所涉及的基本情况、征信情况、收入还款能力,无法深入并且随时了解贷款人的基本其他可变化情况。金融机构汽车消费贷款一旦发放,如果贷款人正常还款,几乎不存在风险,无需考虑。但如果贷款人在贷款期间发生意外事故或经营、经济发生重大变化,金融机构也无法了解到客户的最新情况,就会给金融机构带来风险
        1.2金融机构外风险
        国家汽车产业政策的变化带来的政策性分险与汽车市场的经营风险,增加了汽车消费贷款风险的随机性。
        各金融机构之间的信息不互通,同业无法掌握贷款抵押物的具体情况,为不法分子提供可乘之机,为贷款埋下了风险隐患。目前,汽车金融贷款以汽车经销商为中心,由汽车经销商推荐客源到金融机构,一方面客户可以在4S店中办理汽车分期业务,同时贷款人也可以办理银行的消费金融分期,二者在不知情的情况下,可以给贷款人批复两笔贷款。不法分子利用这类业务可以骗取银行贷款及客户的车辆。为今后贷后管理增加了难度。
        金融机构缺乏对汽车经销商的管理。汽车经销商与金融机构只是基于资金供求关系的合作关系,汽车经销商给金融机构推荐购车的贷款客户,同时经销商也为自己能帮助贷款人解决贷款问题,促进汽车销售量。虽然经销商也为客户提供担保业务, 但如果一旦发生逾期或其他问题,在执行时却困难重重,不能及时兑现。甚至有的经销商串通客户办理假按揭、降低购车首款等,转嫁给了金融机构巨大的信贷风险。
        2 汽车金融消费信贷管理措施
        2.1建立健全征信信息系统化一体化
        中国人民银行做统一协调,各个金融机构及各种小额贷款公司协作配合。把日常客户的信息资料进行统一化管理,并建立系统的的信息库,利用互联网平台,把人行征信系统、小贷公司的前海征信、网络的大数据科技信息,多方综合的客户信息汇总,构建一体化个人信息平台。主要负责评估客户的工作情况、收入状况、以往信用情况、消费习惯、消费水平、消费能力、个人还款征信情况,居住、生活、教育等个人情况综合分析评估,判定客户的风险等级。例如,国家公务人员的等级一定比个体工商户的等级要高。确定贷款等级,确定贷款风险程度及贷后管理水平,从而有效降低信用风险。
        2.2随时关注汽车产业政策及汽车市场政策
        根据国家对汽车产业的政策制定放款计划,适时的调整放贷政策。对国家鼓励的车辆,要加大投入,简化流程。例如我国现在开始提倡的绿环保节能车辆、电动车辆,切实的制定贷款产品,优化贷款服务。对国家不鼓励的车型,减少投入,谨慎放款。及时关注各种品牌、各种价位、各种型号车辆的市场价格政策变化及趋势。做到全面了解、深入剖析,有效降低贷款政策性风险。
        2.3建立健全合规经营及合理工作流程
        2.3.1合规经营、坚决不触碰“红线”
        定期组织贷款工作人员进行国家汽车政策、金融知识、贷款政策、产品内容服务、相关法律法规等内容学习培训及考核,做到合规经营,建立健全金融机构的绿经营环境,杜绝违规操作。出现违规人员,立即勒令工作人员离开贷款经办岗位。
        2.3.2贷前审查要细致
        贷款资料的准确收集、汇总、分析、判断。对贷款人提供的身份证明、婚姻证明、居住证明、车辆信息、工作证明、收入证明、用途证明进行准确的量化分析,作出精准的判断,结合征信一体化系统及关联的各种个人信用系统,综合评分,判定风险,给出初级审核意见。
        业务经办人员要对贷款人提供的资料进行逐一核实,确定其有效性、真实性,对有疑问的资料、信息要进行实地、实物的查看调查,及时准确的了解客户资料的真实情况,有效的帮助贷中审核提供指导意见。
        2.3.3贷中审批要牢靠
汽车贷款条件        贷款初审人员与终审人员互相监督、各级审核人员要交叉审查。
        仔细综合分析所提供的客户申请资料、调查报告等贷款情况。实行二次审核,重点审查核实政策边缘内容,把贷款分险降至最低。在贷款的流程中设立多层级的审批制度,初审、终审分开审核。制定一致的审批规则,严禁初审与终审直接对话沟通,避免不必要的人情因素。
        2.3.4贷后管理要周全
        安排适当的,岗位充足的贷后专岗人员。贷后工作人员要把定期检查、管理、监督工作放在第一位。实时关注贷款人的还款异常情况及恶意逾期情况随时关注,综合分析,及时上报。
        对即将逾期的贷款人做到及时提醒,避免逾期及避免不必要的客户因为几天的逾期造成的投诉;对逾期三个月之内的客户要进行及时跟踪,联系贷款经办人员,多方沟通,查贷款资料,配合追回欠款;对超过三个月后的逾期客户,要移交催收部门,及时上门进行催收
工作。催收应做到文明催收,切实了解客户真实逾期情况,帮助客户及时解决逾期问题;对上门催收未果的客户,及时按照规定,走法律程序提起诉讼,待法院判决后,及时拖回车辆,把金融机构的损失降至最低。
        对于已正常结清的客户,要及时给客户办理结清手续,车管所进行解押登记,帮助客户解决贷后之忧。树立良好的服务形象,减少外界对金融机构贷款难,款还完,证难拿的形象。降低由于服务不到位造成的恶意逾期风险。
        2.4加强与汽车经销商金融中介的合作及管理
        选择具有丰富销售经验、稳定客户、独立销售渠道、雄厚经济实力汽车贷款合作经销商,确保有实力的担保经销商。签订正规的合作协议,明确责任,及时缴纳保证金,确保推荐担保的贷款人具有良好的合法性以及真实性。及时关注在贷款办理过程中,经销商所担任的角,帮助客户贷款的同时,也帮助金融机构筛选客户,甄别虚假贷款, 降低客户与经销商的道德风险。
        2.5增加多元化的贷款服务体系,配合降低贷款风险
        2.5.1增加借款人意外保险
        为防范贷款人在放款后发生意外人身伤亡事故,帮助贷款人制定配套汽车金融贷款的借款人意外伤害保险。此类保险也是汽车金融的服务产品。第一受益人为金融机构。保险的主要用途用于,在贷款人发生意外后,致使贷款人出现丧失还款能力后,由保险公司把垫付的保险赔款第一时间及时还给金融机构,剩余赔款还给贷款人。这样不会给贷款人本人增加还款压力,也不会给丧失了收入来源的贷款人的家人增加还款压力,同时还能及时还上金融机构的贷款,不影响金融机构的本息归还,不会给金融机构的整体逾期率造成负担,有效地降低了贷后逾期风险。同时,保险赔款的及时还款,还不会给贷款人本人增加个人不良的征信记录。
        2.5.2 GPS安装,有效控制逾期风险
        对风险评估高的客户,或在原则内,政策范围稍有偏差的贷款客户,可以选择提供GPS加装服务。GPS定位服务在放款前,加装在贷款人的车辆中,利用金融机构的GPS后台管理系统,能及时有效的防范贷款风险。例如,贷款人超过一个月后,逾期不正常还款,并且去预留贷款人的联系地址未果的情况下,金融机构贷后管理人员可以通过后台,随时定位到
贷款人的车辆,及时跟踪,以保证金融机构抵押物的安全存在,降低金融机构的损失风险。
        参考文献:
        [1] 姜丽媛.我国汽车消费信贷风险研究[D].哈尔滨工业大学,2014.
        [2] 傅鑫.中国汽车金融公司个人汽车信贷风险管理研究[D].吉林大学,2014.
        [3] 袁琼.浅析汽车金融公司个人汽车消费信贷风险及对策分析[J].数字化用户,2017, 23(40):177.