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摘要：信用卡自1952年出现以来，就一直备受消费者的关注。随着国内信用体系的日趋完善，消费者对信用卡消费的认同，现在信用卡市场己成为各家商业银行发力争夺的热门领域。然而，随着信用卡业务的长足发展和信用卡数量的不断增长，信用卡业务的风险频率也随之增加。因此，不断加快信用卡风险管理的研究，提高商业银行的盈利能力至关重要。本文分析了汽车信用卡在贷前受理阶段、贷中审批阶段、贷后管理阶段所面临的相关风险问题，并就各个阶段的风险问题提出针对性的政策措施。
关键词：招商银行；信用卡；风险；措施
一、招商汽车信用卡的发展和特点
招行的汽车信用卡也叫CarCard汽车卡，将信用卡的客户限定为车主这一体，该卡具备“加油碳平衡、分期付车险、积分抵车贷”三大功能。
汽车信用卡分期付款业务，是指持卡人向招行申请用其CarCard信用卡在汽车供货商通过分期购买个人家用汽车，经招行审批通过后，用分期POS机完成交易，交易成功后相应交易金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。
二、招商银行信用卡汽车分期项目的风险识别与分析
（一）贷前受理阶段风险识别与分析
当客户办理好汽车分期信用卡时会过一段时间再申请贷款，此时的信用状况、收入能力、负债结构相比办卡时都可能发生较大的改变。该阶段主要存在以下三个风险：（1）汽车分期购买用途不真实。大部分客户办理汽车信用卡主要是为了缓解当前资金压力并分期进行还款，但是有一些不法客户通过采取办理信用卡来进行其他意图，比如：套现资金、营运、代他人办理、虚假交易等。
（2）日常消费透支额度较大及消费观激进。客户办理信用卡之后，可能不会立马购买车辆，在正式购买之前的空闲期会进行一系列信用消费。
（3）机动车合作经销商不正规。为了开拓业务量和谋求更大的收益，银行通常会选择一系列汽车经销商建立合作关系，在和使用过程获得双赢局面，但是有一部分经销商会间接利用信息不对称来骗取利益。
（二）贷中审批阶段风险识别与分析
贷中审批阶段主要是指客户提出申请并进行相关材料的审核后，银行方面需要对是否进行审批做进一步决定，从银行自身角度做好风险控制。该阶段主要风险体现在内部员工职业是否规范和内控措施是否完善等方面，主要风险有：风险一：银行业务人员未尽职审查。
风险二：未尽职调查和违规审批。
风险三：客户监督管理不完善。
（三）贷后管理阶段风险识别与分析
虽然贷前和贷中可能未发现客户的风险问题，贷款后期仍有多方面的风险值得关注。
风险一：还款不及时。
风险二：后期收入状况不佳。
很多客户办理好信用卡后，在一段较长的还款期内收入状况可能发生较大的波动，特别当经济或行业不景气时，持卡人收入将会产生较大偏差，严重影响真实还款能力，一般来说宏观经济容易带来该风险的产生。
三、信用卡汽车分期项目风险防范措施研究
（一）贷前风险控制措施
为了详细调查客户购车的真实意图，银行人员需要调查好客户的职业，若与汽车经营相关则需要防备其汽车可以分期付款吗
是否用于运营或者资金套现；同时要让机动车销售商配合检查申请人的信息与驾照、机动车行驶证信息是否一致，防止其为他人办理。
银行需要根据客户正式购车前期信用卡消费记录和消费偏向来判断客户是否具备一定风险意识，同时鉴定客户是否按时偿还透支金额。银行相关人员也可以通过实地调查的方式查看客户家庭购置用品和支出状况来综合判断客户是否值得信赖。
（二）贷中风险控制措施
商业银行需要对内部组织有机链接，加强信息共享防止信用卡重复办理，定期对内部人员进行培训而减少违规审批等现象。
银行需要加强对客户的日常风险监控并定期检查指导，及时存储与更新客户最新信息，若有重大收入变动或不良信用事件应立马停止贷款并通知全部收回贷款。同时银行需要建立优质客户档案，并适当调高贷款额度以维持这些客户长期发展，不断改善风险内控机制和评级方法，选择信誉良好的顾客以降低风险。
（三）贷后风险控制措施
通过跟踪客户的还款及时性可以判别出客户的信誉和还款能力是否真实，若出现客户经常延期支付等现
象可以按照合同要求进行处置。银行本身也需要在临近还款期限时，对客户进行还款短信或电话提醒，引导客户树立规范、守信的用卡意识。对已发现的风险客户，要提前介入催收，要求客户提前还款；对不良客户要采取相关资产保全措施保障银行资金安全，避免风险的进一步扩大和蔓延。
由于客户职业特性，贷后收入可能发生波动而影响真实还款能力，经办人员应对借款人至少进行一次贷后走访．一旦重点关注对象出现异常情况．应及时进行信息沟通．形成有效的贷后管理监控机制。若客户收入大幅下跌，银行需要降低该客户的信用额度，并停止对该客户进行车贷。
本文从招行信用卡的风险管理所面临的现状及问题出发，以招行汽车信用卡为关注点，深入分析了招行汽车信用卡分期项目的风险状况，针对招行信用卡汽车分期项目在发卡阶段、贷款前、贷款中、贷款后所存在的风险分别进行了分析，并在此基础上针对每个阶段所存在的风险问题提出了相对应对策措施。
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（作者单位：山西工商学院）
徐泽宇
招商银行信用卡汽车分期风险识别研究
现代国企研究    2017. 3（下）
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