摘 要：个人贷款作为一种新方式可以起到拉动经济增长，刺激消费，改善银行资产结构等多种功效，其在市场潜力、宏观政策、民众意向和银行投向上都面临良好的发展前景。个人贷款的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。本文通过对中国农业银行吉林省分行个人贷款业务的现状分析，指出农行吉林省分行其发展中存在问题，并实际制定了一系列相应的发展对策。
关键词：个人贷款；个人贷款现状；个人贷款发展对策
个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。个人贷款及其产业的发展，得益于中国金融发展硬环境和软环境不断改善，而相对于信贷利用率极高的西方国家来说，我国的个人贷款仍有极大的发展潜力。
一、中国农业银行吉林省分行个人贷款业务现状
中国农业银行吉林省分行按照农总行要求，从1999年开始开办当时唯一的个人贷款—个人住房贷款，之后经过15年的发展，现在已有多达20个品种的个人贷款。
（一）发展迅速，深入农户
近年来，农行不断深化“三农”金融服务，以发展农户小额贷款业务为切入点，积极开展新时期农户金融服务实践，助推吉林省经济社会发展。截至今年2月末，该行已累计发放农户贷款450亿元，助力全省75万户农户致富，惠及近200多万农村百姓。农民贷款难是农民最关切、政府最关心、社会最关注的问题。农行率先破解难题，成绩显著。不仅对全面服务“三农”意义重大，对整个国民经济发展、社会和谐稳定都具有深远意义。
（二）贷款品种呈多元化发展
中国农业银行吉林省分行经过多年的发展，已经形成了系统性的个人贷款产品体系，包括购房类贷款、消费类贷款、经营类贷款、综合类贷款等几大类30多个相关产品，贷款用途覆盖了个人体的生活消费、创业经营的绝大部分需求，如：购房、购车、教育、医疗、经
营等。吉林农行个人贷款为吉林省民生建设、经济发展提供了大力支持，做出了突出贡献。
（三）不良贷款问题制约农行发展
2013年，农行与其他国有商业银行相比，总资产相差不多，但是利润最小，并且不良贷款率为1.22%，虽然较上年下降了0.11个百分点，但还是远远高于其他国有商业银行。其主要原因是农行长期以来主要服务于“三农”等弱势产业、区域和体，为此背上了沉重的负担。政策性贷款负担不仅导致农行历史包袱重于其他行，而且还严重制约着农行经营结构的调整，使其经营管理更趋复杂。因此，要想改革和转型，农行要付出更大的成本。
二、农行个人贷款业务发展存在问题
虽然近几年农行个人贷款发展迅速，规模不断扩大，但仍然存在诸多不容忽视的问题，且与国际上发达国家的银行相比，差距还甚大。这些问题不同程度地制约了农行个人贷款业务的发展。
（一）办贷效率低下
过长的流程链造成办贷效率低下。农行贷款业务流程呈现的特点是层次多、环节多，而运行效率不足。由于环节多，导致一笔贷款经手人员多，产生职责不清。一笔贷款经过的环节和过程如此复杂，不仅不利于提高服务客户效率，而且上级行派员到各地直接调查由于点多面广、人手不够等原因难以尽职，客户办理信贷业务依然纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系强调得不够，由于环节多不利于分清责任，难以达到控制风险的目的，也极易导致客户流失。
（二）业务操作不规范
从日常检查情况来看，各行在个人贷款操作和贷后管理方面还存在一些问题，如合同文本，利率使用有误；合同、借据填写不规范；贷后管理不及时、不到位以及发放个人贷款存在”擦边球”现象。4月份进行的操作风险大检查中更是暴露出这些问题的存在。
（三）宣传培训力度不强，个贷产品营销乏力
对外宣传不够。招行、建行、工行个人贷款产品在公共汽车车身上、报刊、网络等媒体上随处可见。相比之下，农行个人贷款产品宣传力度明显不足，客户对农行的个人贷款产品了解甚少。
三、对农行吉林省分行个人贷款业务发展的对策
（一）以标准化管理为基础，提高服务效率
标准化管理对实现企业科学管理、规范管理、提高企业竞争力都具有重要意义。农行应引入质量管理认证体系，对信贷业务制度进行梳理、汇编，将各类信贷业务的规章制度，按照共性条款、个性条款、特别规定三个层次进行归纳整理。对所有类别信贷业务都适用的规定为共性条款，对单项信贷业务适用的规定为个性条款，这两类条款要具有相对的稳定性；考虑到同业竞争及业务发展前瞻性的要求，将一些经常变化的内容作为特别规定，如准入标准、授信限额、抵质押率、贷款定价等。
（二）加强规范操作和管理，确保个人贷款稳健发展
规范操作和管理是个人贷款发展的前提条件，是确保个人贷款质量的”生命线”。首先认识上要重视。各经营行在注重营销个人贷款的同时，必须制度先行，做到规范营销和规范发展，凡是符合我行信贷政策和规章制度的个人贷款业务要优先支持，不符合的坚决不打”擦边球”，违反规定的更是不予办理。其次，办理业务必须严格执行规章制度。
（三）加大营销宣传力度，着力打造个人贷款品牌
要不断加大对个人贷款产品的宣传力度，让客户真正了解和使用农行的个人贷款产品，在帮助客户实现财富增长与提高生活品质，在提高业务经营效益的同时，树立良好的品牌形象。一是组织开展个人贷款产品品牌形象宣传，由省分行牵头，在省内影响力大的网络、报纸、电视和广播等主流媒体开辟宣传专栏等宣传方式。使得个人贷款产品品牌享有较好的社会知名度和美誉度。同时二级分行和各经营行也要加大在当地媒体宣传的力度，组织社区咨询，单位推介和集中路演等方式进行多角度，立体式宣传。
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