摘 要
互联网金融时代的到来，给商业银行零售业务带来巨大的挑战和冲击。商业银行要想提高竞争优势，必须进行零售业务的转型。因此，分析研究我国商业银行在金融科技背景下的零售业务转型意义重大。
关键词：招商银行 金融科技 零售业务 转型
1招商银行零售业务简介
近十几年来，招商银行始终聚焦于零售业务，完善零售业务体系建设，形成了优质、庞大的零售大客户体。截至2020年年底，招商银行持续三年一级资本规模位居全球前二十，共获得十一次评为 “中国最佳零售银行”。从招商银行第一次提出零售业务转型至今，大致可分为三个阶段。基于2.0阶段搭建的优质管理体制和组织架构，招行利用区块链等新兴技术，实现向“金融科技银行”的转型，进入3.0阶段（2015-至今）。
2. 招商银行基于金融科技的零售业务转型
2.1转型内容
2015年，提出“手机优先”策略，优化更新APP，以手机为中心，搭建内外移动端为支撑的服务流程。移动支付上，利用二维码等交互方式实现支付的无卡化——“一网通支付”； 信用卡方面，打造连接商户与用户的新型混合支付工具“一招过”，迅速提高线下消费的使用频率。
2016年，完善“手机银行”和“掌上生活”，推动服务智能化转型；上线“摩羯智投”产品，人脸识别技术应用于手机银行、可视柜台、柜面、ATM 四个渠道。
2017年，发行“招商银行APP”，开启“网点+App+场景”模式，促进零售服务从卡片转移到 App；搭建智慧营销引擎，提供实时推荐服务；搭建实时风险决策引擎，降低风险。
2018年，建立混合云的基础架构，实现信用卡、借记卡的数据互通。利用“招商银行APP”和“掌上生活APP”建立可量化的用户体验监测体系和严格的反馈机制，为用户带来数字化体验。
2019年，强化扩展智能风控平台“天秤系统”；围绕账户及支付体系数字化、融资数字化、金融科技能力输出三大方向打通产业链，在统一支付结算体系方面创新实现收款分账功能和B2
B平台内部结算模式。i
2020年，持续优化客户关系管理系统——W+平台，实时提供专业建议；推出“保函闪电开”自助开卡服务，大大减少客户填单工作量；在同业中首家取得区块链开票业务资质。
2.2转型策略
目前，招行转型的前半部分已经达成“轻资产、轻运营”的目标；后半部分还需要运用大数据等新兴技术解决其中出现的问题。招行从以下三个个方面采取措施，促进零售业务向智能化转型。
在研发费用上，秉着“投资金融科技就是投资未来”的信念，招行从公司前一年利润或收入中提取一定的资金，设立金融科技创新项目基金，支持金融科技创新。从2017年的1%税前利润到2018年的1%营业收入，信息科技投入逐渐增加，在金融科技领域积极培养和引进人才。2015-2020年，研发人员占总体员工数的比例逐年增加，且增速加快，2020年增速达到巅峰，研究人员比例为39.90%。
在场景拓展方面，招行将零售金融和客户的日常生活相融合。所谓“场景”，包含人们日常生
招行汽车贷款活中的购物、餐饮、娱乐、出行等活动，深化场景拓展就是拓宽场景应用范围，涉及到客户生活的每一方面，形成金融服务和产品与客户日常生活的无缝衔接。
在风控方面，招商银行搭建了基于金融科技的零售智能风控平台——“天秤系统”。根据交易时的四千个因子，运算并判断用户信用情况，整个过程只花了半分钟，大大降低了交易风险和交易损失。天秤风控系统可以控制交易损失小于等于交易额的百万分之一，为客户资金安全提供了有力保障，招商银行零售业务也因此得到了极大的发展，不良贷款率也随之下降。
3 招商银行零售业务转型效果分析
3.1 发卡规模
发卡规模的对比分析，也是招商银行零售业务转型效果分析的一个重要方面。招行银行近年来通过与bilibili等热点领域联名营销，助力零售业务与客户的连接，增强客户粘性，由此招商银行的信用卡和一卡通发卡数目与日俱增。仅仅六年时间，一卡通发行规模增长13.1亿张；信用卡发卡规模增长0.67亿张。招商银行零售业务的客户基数在直线上升，范围一直在扩大，越来越多的人选择招商银行办理一卡通或者信用卡。此外，招商银行信用卡的交易额
和市场流通数量基本保持线性增长。这些都是客户对招商银行零售业务的认可，也是对招商银行零售业务转型的一个认可。
3.2 管理客户资产总额
截至2020年，招商银行累计拥有15836万户零售客户，其中金葵花及以上客户占比为1.96%，和2019年相比，增长16.21%。零售业务管理客户资产总额（AUM）六年增加41921亿元，且基本以10%-20%的速度稳步增长，招商银行零售业务规模显著扩大。招商银行通过 “人+技术”共同服务的方式，不断拓宽零售经营的边界，不断吸引新客户的加入，确保AUM又快又好增长，在业界处于领先地位。
3.3零售电子渠道
招行以“掌上生活”app和“招商银行app”为引导，等为辅助，搭建智能服务体系。两大app主要负责针对用户需求，提供存取款转账交易、个人投资理财、以及一些个性化服务；第三方渠道主要起到向公众宣传推广的作用，提高招商银行知名度。智能服务体系中两大APP拥有海量客户基数，其中招商银行APP拥有月活跃用户人数最多，最受客户欢迎。总
体来说，智能服务体系用户基数逐年增加，增速稳定，进一步验证了招行零售业务电子渠道转型升级的效益性显著。
4 招商银行零售业务转型中的启示
金融科技是零售业务转型的主要驱动力，而金融科技的运用需要大量金融领域和科技领域的复合型人才。如果股份制银行想更好利用金融科技，就应该加大对金融科技人才的储备，完善对金融科技人才的评级和考核制度。大力培养储备人才的专业素养，加强相关知识的培训，只有这样才能扩大股份制银行零售业务的范围，加强自身竞争优势，更好地满足客户需求。
其次，品牌是一个公司的形象体现，一个公司要想做大做强，必须要让自己的产品品牌化。股份制商业不仅要加快零售业务产品的创新频率，还要在创新中凸显个性化，融入企业自身文化，形成自己独特的品牌价值。股份制商业银行应该坚持品牌开发，创造出属于自己的品牌形象，让银行的原创性发扬光大，不断深化品牌效应，从而加大对客户的吸引力。
最后，股份制商业银行应该积极完善风险管理方法，搭建智能风控平台和体系，加大对这类
事故的警惕性，从事故前、事故中和事故后加强风险控制力度，从而尽量规避零售业务的风险事件。
参考文献
i [1]江湛钰. 金融科技背景下招商银行零售业务转型研究[D].湘潭大学,2020.
唐仁凡（2000-9），女（汉），江苏淮安，中央财经大学，102206，本科生，学士，金融科技
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