目录
（一）依托网银渠道 (3)
（二）建立网络贷款专属平台 (3)
（三）与第三方电子商务平台合作 (3)
二、银行网络贷款发展机遇与挑战 (4)
（一）多种因素助力发展 (4)
（二）技术瓶颈期待突破 (5)
三、银行网络贷款的竞争状况 (6)
四、现有网络信贷模式对银行的借鉴意义分析 (7)
（一）现有网络信贷运营模式简介 (7)
（二）银行切入现有网络信贷模式的有效性分析 (8)
五、银行发展小企业网络信贷业务的模式建议 (9)
（一）组织架构创新：网络信贷业务应实行集中化管理和专业化经营 (9)
（二）业务流程创新：借款申请人经由电子商务平台发起申请 (9)
（三）产品设计创新 (10)
（四）操作系统创新 (10)
“网络贷款”是指银行通过各自的网络渠道为个人或企业客户办理贷款业务的一种新方法。虽然我国银行网络贷款与国外发达国家相比有不小差距，但是发展潜力巨大，只要国内各商业银行健全网络贷款系统、加大风控管理和诚信体系建设，必将迎来快速发展期。
互联网既是信息传播的载体，又是功能多元化的便捷平台。近年来，随着互联网产业的迅猛发展，一些商业银行抓住电子商务快速发展机遇，紧贴借款人的网络习惯，推出了“网络贷款”业务。我国银行网络贷款起步较晚，与国外部分国家成熟的网络贷款相比有不小差距，但是发展潜力巨大。目前小企业网络信贷发展迅猛，成了银行拓展小企业贷款业务的新平台、新选择，还衍生了大量的卡、代销基金、代理保险等业务。
“网络贷款”通常包括两种模式：B2C，指银行与个人之间；C2C，也称“人人贷”。交通银行推出“e贷在线”服务，可自行通过互联网向交行提交包括小企业贷款、住房类贷款、汽车消费贷款等；建设银行则推出网络贷款产品“e贷通”，只要符合相关条件，不需要任何抵押担保，就可以获得最高10万至100万的消费授信。此外，北京银行启动中小微企业贷款平台；宁波银行专门为中小企业搭建了网络社区平台“E家人”；平安银行则专门针对个人装修、买车、旅游、教育量身定做网上预约贷款业务。
一、中资行三种主要网络贷款模式
目前银行所开展的网络贷款服务，多数业务集中于中小企业融资，如招行、建行、工行、民生、浦发等银行，主要以与电子商务平台合作方式为主。
个人贷款业务的网络化开展近年来也不断发展，中行、交行、兴业、花旗、渣打开展有网络个人贷款业务，通过网上银行或“网络贷款”专页面向借款人及网友。花旗、渣打银行通过可以直接通过页面申请，无需注册，工作人员后期跟进。
归纳总结国内中资银行网络贷款主要有以下三种形式展开：
（1）以网银用户为基础的网络贷款服务主要针对的是本行的业务人；（2）网络贷款专属平台、直接页面申请这两种业务形式较为近似，主要依托在线提交信息后，进入常规传统贷款流程；（3）与第三方电子商务平台合作，则是借助电子商务平台的现有资源及诚信控制机制，为中小企业提供融资，例如建行的“e 贷款”系列，与阿里巴巴等平台合作展开。
具体情况如下:
（一）依托网银渠道
中国银行的“理想之家”、工商银行的“网上贷款”、兴业银行的“个人自助质押贷款”等都是采用该种模式。办理一笔网络贷款依次要进行以下程序：开通个人或企业网上银行；在银行柜台开立综合贷款账户并挂入网上银行账户内；登录网上银行进入网络贷款页面提交贷款申请；受理行进行在线评估或人工评估，有时可能还需现场考查；申请人在网上查询银行审查结果，审查通过后签订合同才表示贷款成功。虽然不同的银行登录画面各异，提交的资料也有所区别，但是操作步骤大同小异。如通过中国银行的“理想之家”个人贷款网上申请服务，客户只要登录中国银行网站，进入“个人金融服务”“综合贷款服务”下的“在线申请”，即可提交申请。中国银行接到申请后会安排最近的网点的客户经理主动与客户联系，提供有关的咨询并安排贷款事宜。
（二）建立网络贷款专属平台
采用该模式最典型的是交通银行的“e贷在线”。“e贷在线”是交通银行专为个人用户及各类合作中介设计开发的综合性贷款服务申请平台。其特在于：个性设计，客户在线输入相关信息，系统便会为其度身定制最优贷款解决方案，供客户即时选择；在线申请，客户鼠标轻轻一点即可在线申请，完成贷款预申请过程；网上预审，系统在获知客户还款能力后进行网上预审，客户足不出户立即可知贷款预审批结果；即时查询，在银行审批期间，客户可随时登录系统查询贷款办理进度；贴心服务，在贷款流程中，交行工作人员将及时致电，实时通知。用户还可以根据交行贷款产品的特点，选择最适合自己的贷款、还款方式。
（三）与第三方电子商务平台合作
该模式的特点是银行借助电子商务平台的现有资源及诚信控制机制，为中小企业提供融资服务。建设银行与阿里巴巴合作推出的“网络联保”贷款就是该模式的代表。虽然“网络联保”贷款不需要任何抵押，但是需要由3家或3家以上企业组成一个联合体共同来申请贷款。该贷款模式实现了网络贷款业务全流程不落地操作，客户仅需登录阿里巴巴或建行网站进行贷款申请即可，贷款合同的签
立，放、还款等均在网上操作。阿里巴巴所有会员都可以申请“网络联保”贷款，会员的网络商业信用纳入信用记录，将作为获得贷款的评价指标之一，为其申请贷款加分。
二、银行网络贷款发展机遇与挑战
银行虽然具备互联网化的明显优势：一是银行贷款业务积累的经验，及客户资源和系统优势；二是网上银行发展至今的覆盖率及认识度已形成一定规模；三是互联网与银行客户的业务关联度较好，目前收支、转账等业务在互联网普及程度较高。
但要实现这些功能优势向网络贷款业务的转化，尚需时日。我们认为，实现银行贷款业务的真正网络化，不仅仅是注册窗口移植网络，而是要实现预审、预提交均在网上进行，面签需在银行线下操作，还款也从网络端口进行，在贷前、贷中、贷后都需要银行系统的全面跟进。此外，还款管理、贷后追踪后可转入网络运作，可绑定借款人网银账号，由此可减轻线下业务这些环节的人力、物力、成本投入，做到环保和节约成本。
（一）多种因素助力发展
目前，虽然我国银行网络贷款的发展尚在初级阶段，但其所处的环境却为未来的发展奠定了坚实基础。总结归纳，主要有以下几方面的潜在推动力。
快速增长的贷款需求。企业的发展所引发的经营性融资需求在近年来扶摇上升，虽然大型企业融资体系相对健全，但是处于初创期、成长期的中小企业则由于短期经营资金链较为薄弱，整体融资需求增长迅速。同时，国内消费市场的快速发展、房地产市场需求近年来持续高速释放、民间创业诉求的不断提升，也直接刺激了居民对于住房、购车、消费、创业等融资的增长。
法律法规保驾护航。《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》在面签等业务流程方面的规定，不仅规范了贷款办理流程，而且增加了网络贷款的抗风险能力。同时，《关于加快流通领域电子商务发展的意见》和《电子商务模式规范》的出炉，在明确政府对电子商务的引导和扶持政策的同时，还为初涉网络贷款的银行在网络合作、资源整合、渠道搭建等方面提供了法律保障。
网民数量的快速增加、电子商务的飞速发展和征信体系的逐步完善为网络贷款提供了充足的“粮草”。据调查机构统计，目前，我国网民人数逾4亿，互联网普及率接近30%，超过世界平均水平；电子商务环境已相对成熟，形成了企业
电子商务为主体，消费购物电子平台快速崛起的繁荣之势；虽然国内信用环境存在诸多不足，但是征信体系建设的加速推进，在抵押变现难等信贷棘手问题得到很好解决的同时，社会整体诚信环境也将得到进一步上升。
（二）技术瓶颈期待突破
招行汽车贷款要实现网络贷款业务的突破，目前，各家银行除了面临第三方贷款平台的竞争外，最大难题就是技术瓶颈。
银行网络贷款系统尚不健全。从银行网络贷款的主要载体之一“网上银行”而言，虽然各银行网银业务已
形成一定规模，但由于没有与信贷业务进行很好的网络对接，从而造成了客户经理对贷款在线信息的跟进不及时及贷款发放的滞后。贷款业务怎样与互联网有效结合，需要大家进一步探索。要想加快推进网络贷款业务的发展，在对现有的网络贷款系统进行优化和整合的同时，还需加紧制订与网络贷款柏关的制度和办法。
银行网络贷款功能相对滞后。目前，我国网络贷款大多停留在网络注册阶段，完全的贷款网络化并没有实现，最终还是要回到网下进行其他步骤的操作。以渣打银行“现贷派”网络贷款为例，在网页提交贷款信息后，最终还是要回到线下进行预审核、评估、审批等步骤的操作。至于完全自主操作的网络贷款，现在只有一种能做，这就是自有存单抵押，该存单为申请人自己的存单，绑定在网银账户之内，银行可自动核实，自动冻结，放款金额也与存单金额大致相同。如今，虽然也有部分银行在网络贷款业务的宣传方面，指出可以通过系统实现预审批、评估等环节的自助式服务，但根据易贷中国实际调查得知，目前该类服务尚停留在开发阶段。
银行网络贷款面临第三方贷款平台的竞争。在各银行开展网络贷款之前，就有易贷中国、生意宝等在内的专业第三方贷款服务平台开展了网络融资业务。这些贷款平台不仅在系统的完善、网络化服务的专业度、贷款程序的简化和便捷化方面领先于银行，而且还拥有较为广泛的借款人体，这都是银行网络贷款将直面的考验。
银行网络贷款地位不稳固。目前银行网络贷款业务受系统不完善、风控和诚信体系不健全影响，业务形态较为初级，无法让借款人的贷款需求全线向网络靠拢，无法实现贷前、贷中、贷后的高度网络化。从上可以看出，在认知度、民众接受程度方面，银行网络贷款市场地位还不稳固。
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