财经论坛
2017年第4期
104
许珊珊
摘 要：在我国经济迅猛发展的作用下，我国的人均收入水平逐渐提升。汽车这一过去人们印象中的高消费品，开始逐渐进入到千家万户当中，成为各阶层人们重要的交通工具。社会需求量的提升，随之而来的必然会是汽车销售额的激增以及汽车保险市场的发展。而其中的汽车保险市场的发展更是集中体现了当前人们汽车消费情况、使用保养情况，对汽车保险市场需求影响因素的分析有助于我们对汽车行业整体发展情况做出一个全面的了解。本文以汽车保险的角度就汽车保险市场需求影响因素进行了全面的研究和探讨，通过对汽车保险市场需求相关数据的分析，探索了汽车保险市场需求的发展对策，以促进汽车保险市场的健康发展。为汽车整体行业的发展提供全方位的理论支持。
关键词：汽车保险 市场需求 影响因素DOI: 10.16722/j.issn.1674-537X.2017.04.028
随着汽车行业的发展，汽车产业已经成为我国经济发展的重要支柱性产业。并且汽车产业的发展依靠于高新技术的发展，当前一个国家的汽车产业发展状况已经成为国家科技创新能力的重要标志。但是作为人们重要交通工具来讲，汽车在使用过程中难免会受各种因素的影响而对使用者的生命、财产安全构成严重的影响。而这时就需要汽车保险来为汽车使用者提供保险服务，以将汽车使用者的损失降到最低。可以说汽车产业的发展是离不开保险行业的，必要的汽车保险能够通过风险分担来促进为汽车的使用者解决后顾之忧，从而起到稳定汽车销售行业的作用，对汽车行业的可持续发展意义重大。因此，汽车保险市场的发展受到保险公司的高度重视，各财产保险公司积极探索汽车保险市场需求的发展策略。研究汽车保险市场需求影响因素不仅对汽车保险市场本身而言意义重大，同时对汽车整体行业的发展同样具有着深刻的现实意义。
一、汽车保险市场需求的影响因素 （一）经济因素
首先，国民生产总值会影响到车险市场需求。这是因为，国民生产总值是对社会整体消费水平和消费能力的集中体现，国民收入越高，社会的消费能力就越高，拥有购买汽车能力的人就越多，车险市场需求随之增加；其次，汽车销售量会影响到车险市场需求。这是因为，在交通事故频发的状况下，人们的保险意识越来越强，为了保证汽车的使用安全，降低使用风险，大多数人会在买车的同时第一时间购买车险。在这种情况下，汽车销售量直接影响着车险市场需求；最后，城镇化水平。城镇化水平直接反映了当地的消费水平，城镇化水平越高，汽车消费需求越高，购买汽车险种也就越为齐全，对于汽车保险销
售行业来讲可谓是市场潜力巨大。
（二）社会文化因素
首先，文化背景因素会影响车险市场需求，社会上的未雨绸缪、自我意识、命运主宰等思想能够提高人们的汽车投保意识，增加车险市场需求；其次，风险因素及意识。在市场经济环境下，人们不可避免地会面临经济风险，人们的风险意识直接影响着人们的车险意识。如，面对社会新闻中对于车祸造成巨大经济损失的相关报道，一些人头脑中必然会设身处地的想到自身也有可能面对这种情况。那么在这种情况发生后，我们需要考虑的是如何将自身的损失降到最低，答案就是购买车险。由此可见，风险意识较高的人能够积极投保车险，保证汽车使用过程中的人身生命财产安全，扩大车险市场需求。
二、模型设计
根据汽车保险的特点以及经济学中的商品需求原理，本文对汽车保险的经济、风险和交通等方面的影响因素进行了数据分析。
（一）汽车保险需求
汽车保险需求主要用汽车保险费用、保险深度以及保险密度为变量来分析。保险收入是投保人自愿支付的保险价格，也是汽车保险的有效需求，用Y1表示。保费收入主要指人均车险保费，能够反映汽车的保
险普及程度，用Y2表示。保险深度主要指我国车险保费收入在GDP 中所占的比重，用Y3表示。
（二）经济因素
经济因素主要包括汽车保险价格和收入。首先，汽车保险价格是影响汽车保险收入的重要因素，在实际经营的过程中，汽车保险的赔付率往往较高。因此，本文以汽车保险的赔付率为依据衡量车险价格，用PRICE 表示；其次，居民收入也是影响汽车保险收入的重要因素，居民收入增加会加大人们的汽车保险需求，因此，本文以居民收入为变量来衡量汽车保险收入，用INCOME 表示。
（三）交通因素
交通因素主要包括汽车数量和路况。首先，汽车数量对车险收入有着重要影响，汽车数量的增加能够促进车险收入的增加。因此，本文以汽车数量为变量来分析汽车保险需求，用AUTO 分析；其次，路况是影响交通的重要因素，能够增强驾驶者的生命安全意识和投保意愿，进而促进汽车保险市场需求的发展。因此，本文以路况为变量来分析汽车保险的需求，用ROAD 表示。
（四）风险因素
风险因素能够反映保险产品的质量，随着人们生活水平的提高，汽车数量急剧增长，但是，随之而来的是频发的交通事故。驾驶者为了保障财产安全和生命安全，车险需求大量增加。因此，本文以交通事故
的发生率作为车险需求的影响因素变量，用RISK 表示。
三、数据分析
本文主要工作根据2010年到2016年全国各地的相关数据进行分析，并且在分析的过程中为了避免绝对值偏差而采用了对数形式进行统计。
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（一）描述性统计分析
如表1所示。
（二）面板数据模型
1、保费收入回归模型结果分析
本文采用面板数据模型的计量方法，对面板数据模型中的5个数据和3个因变量进行分析，如表2。
首先，混合估计模型。在混合估计模型中，回归结果截距不明显，而价格、收入、交通事故、汽车拥有量与车险保费收入呈正相关；其次，在地区固定效应中，汽车保费与汽车拥有量呈正相关；再次，在时
间固定效应中，汽车保费收入与汽车拥有量也成正比；最后，在随机效应中，汽车拥有量、价格、收入等与车险保费有着密切联系。
2、保费密度模型回归结果分析
首先，在混合估计模型中，汽车价格、汽车拥有量、居民收入、道路状况与车险密度有着较强的关联性；其次，在地区固定效应中，汽车价格与居民收入对车险密度的影响较为明显；再次，在时间固定效应中，汽车数量、居民收入和汽车 价格对车险密度的影响较大；最后，在随机效应模型中，价格、居民收入和道路状况对车险密度有着明显影响。
四、汽车保险市场需求发展对策
（一）加快市场化改革
政府应加大车险市场化改革，将车险的定价权下放到各家保险公司，使保险公司能够根据经营状况调节车险费用。并且，政府应加强重视保险公司服务水平和管理水平的提高，加大保险公司的创新力度，鼓励保险公司创新高质量、个性化保险服务；最后，政府应加快保险费率的灵活化发展，规范保险公司和投保人的经济利益。
（二）积极研发汽车保险产品
保险公司应加大市场调查，根据消费者的产品需求加快产品研发，降低车险费率，适时推出适合消费者的保险产品，进而提高保费收入。并且，保险公司还可以实行捆绑销售，不断提高消费者的保留价格，促进保费收入增长。另外，保险公司应积极改革销售渠道，重视互联网技术在保险销售中的作用，积极开展网络销售和移动客户端销售，提高销售工作效率。
（三）加强合作
保险公司可以与4S店开展合作，针对4S店的汽车销售状况创新车险产品，满足消费者的车险需求，进而扩大消费者的车险需求量。并且，保险公司应积极利用4S店的客户资源，深入了解客户的车险需求，接触更多的客户资料，进而开发客户需要的保险产品。另外，保险公司还可以与汽车维修商开展合作，实行透明化的车险理赔，减少车险市场上的骗保、欺诈等不良现象。
参考文献：
[1]武红先.我国汽车保险市场需求的影响因素分析——基于车险市场面板数据的实证检验[J]. 苏州大学学报(哲学社会科学版),2012(02) .
[2]王珺，高峰.保险需求悖论的解释——来自中国汽车险市场的实证研究[J].南开管理评论,2008(05).
[3]徐为山，吴坚隽.经济增长对保险需求的引致效应——基于面板数据的分析[J].财经研究,2006(02) .
[4]肖杰.我国机动车辆保险市场需求因素实证分析——基于弹性理论及需求理论视角[J].保险职业学院学报,2010(01).
（作者单位：长春汽车工业高等专科学校）
表1
变量变量名称平均值标准差最大值最小值
因变量车险保费收入1643.251469.757981.3232.16车险密度48.9879.58 1.15.86 1.05车险深度0.00470.01120.16920.0002
自变量
价格 1.830.49 6.54 1.87汽车拥有量70.1858.12375.23 4.21人均道路面积9.63 3.5436.9 4.10人均收入8091.522968.62 2.6.5.124365.12交通事故数量19385.5616756.8978936746表2 保费收入模型回归结果
变量混合估计地区固定效应时间固定效应时间地区固定效应随机固定效应
截距0.281-0.596 1.7780.351
PRICE-0.465-0.331-0.512-0.462-0.369
AUTO0.8640.7420.7560.6780.892
ROAD0.1360.2360.0830.1860.168
INCOME0.2680.4790.2980.3110.325
RISE0.132-0.0850.226-0.0320.098
调整后R20.8380.8960.8560.8460.761 SSR36.85226.18934.01225.16232.016
Hausman检验13.895
表3 保费密度模型回归结果
变量混合估计地区固定效应时间固定效应时间地区固定效应随机固定效应
截距-9.236-5.995-11.963-9.802-7.485
PRICE-0.452-0.497-0.612-0.652-0.498
AUTO0.1350.1730.2040.1950.122
ROAD0.2320.2590.1390.1560.285
汽车保险价格INCOME 1.456 1.269 1.882 1.459-0.082
RISE-0.123-0.082-0.251-0.0190.469
调整后R20.5260.7520.5990.74129.851 SSR49.10224.98643.95624.15230.025
Hausman检验8.142
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