注：数据来源于中国银行保险监督管理委员会，经
作者计算整理所得，下同。
图1
2008—2019年无锡、苏州、徐州及全省平均
的保费占比（单位：%）
无锡市保险市场的发展态势、存在问题与对策
童元松
（常州信息职业技术学院数字经济学院，江苏常州213164）
摘
要：近10年来无锡市保险市场在全省地位持续领先，业务增长较为迅速，险种的市场份额
部控制不够严格，接受监管不够充分，业务违法违规，甚至欺骗投保人销售保单等。为促进该市保险市场健康、持续发展，保险公司需要加强人才的精细化管理、内部控制与法制教育，自觉、充分地接受保险监管机构、客户与众的监督。
关键词：保险市场；内部控制；保险监管；保险费中图分类号：F842.7
文献标志码：A
收稿日期：2021-03-22
基金项目：农业农村部软科学研究项目“农村金融服务需求与服务创新研究”（项目编号：RKX2019057C ）
作者简介：童元松（1973—），男、汉族、安徽安庆人，常州信息职业技术学院经济学教授，经济学博士，研究方向：证券投资、金融市场。
20年多来，无锡市国民经济与保险业均发展迅
速。2007年该市实现地区生产总值3858亿元，当年保费收入74.75亿元。2019年地区生产总值达到
11852.32亿元，跻身“万亿俱乐部”3年，当年保费收
入434.75亿元。保险深度由2007年的1.94%跃升
至3.67%，但略低于2019年全国保险深度4.30%，这也意味着该市的保险市场尚有更大的发展空间。在迅速发展的同时，该市的保险市场尚存在一系列问题，有待保险公司加强人才管理、内部控制与法制教育。练好内功，厉兵秣马，该市保险事业将再上新台阶。
一、近12年无锡市保险市场的发展态势（一）在全省地位持续领先
近12年来，无锡总保费在全省总保费的占比保持在10.96—12.33%，略有波动。由图1可见，无锡保费占比远高于全省平均水平，也远高于徐州市水平，且相当稳定，但明显低于苏州市的水平，其中
2008—2013年无锡、苏州该指标差距明显有扩大趋
势，接下来6年差距基本稳定。2019年，无锡保费占比为11.59%，位居全省第三，仅低于南京（20.34%）和苏州（18.94%）。
（二）业务增长较为迅速
随着无锡市经济的发展、居民收入的增长和保险意识的提高，保险市场发展迅速。由图2可见，
2008—2019年无锡市总保费增长迅速，2016和2017年更是分别跃上了300亿元、400亿元的大台
阶。其中，人身险和财产险保费均呈现出较快的增长，人身险保费除2018年有所下降外，其他年份增长速度明显加快。经计算，近12年来，总保费年均增长率为14.76%，人身险和财产险保费年均增速分别为15.21%和13.36%。
（三）险种的市场份额保持稳定
整体上，无锡市各项险种均得到较好的发展，市场份额较为稳定，2008—2019年的总保费在全省占比从12.33%上下波动至10.96%，财产险、寿险
汽车保险查询
、
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图42009—2016年无锡市保费总收入与赔付总支出对比
（单位：万元）
图3
2019年无锡市各险种的保费份额占比（单位：%）
图2
2008—2019年无锡市人身险和财产险保费增长情况
（单位：万元
）
意外伤害险和健康险在全省相应险种的保费占比均靠近12%。关于无锡市各险种的保费占本市总保费的
比例，由图3可见，2019年寿险占到将近三分之二，财产险占23%，健康险和意外险分别为11%和2%。和2008年相比较，寿险占比提高了2%，财产险占比下降了3%，另外两个险种的占比基本上没有变化。
（四）保险赔付稳中有升
无锡市的保险赔付金额稳中有升，体现了保险经营在整体上的稳健性。由图4可见，2009—2016年无锡市保费总收入大于赔付总支出。2016年由于保费收入增长更快，总支出略减，两者之差更大，创出新高。当然，保费之中的寿险保费具有长期性，保险金的支付将在未来几十年逐步进行，但保费增长意味着无锡市居民和企业受保障程度明显增加。保险赔付总金额总体上稳步增加，体现出保险对国民经济和居民生活的支持力度加大。
二、无锡市保险市场目前存在的问题（一）人才管理不够精细化
很多保险公司对保险代理人的培训与考试缺乏合理规划，部分上岗人员可能尚未掌握充分的保险专业知识、技能以及保险法规。保险公司只注重对他们的业绩考核，而没有关注成长性与潜能。在对业绩严苛的考核下，业务员流失严重，特别是保险公司的代理人队伍严重缺乏成长性与稳定性。只有加强了对人才的规划、培育与精细化管理，才有
可能降低保险公司面临的操作风险，提升公司在保险市场的竞争力。
（二）内部控制不够严格
虽然保险公司均有内部控制制度，但是有的公司缺乏制度的执行细则。有的公司没有严格按规则处理业务，这将难免面临法律风险。例如，据中国保监会江苏监管局2017年1月根据《保险公司管理规定》第55条的规定和该法第69条责令无锡太平洋保险公司改正工作中的错误，并作出警告、
5000元的行政处罚。这提醒保险公司要加强对代理
人及其相关合同的管理。保险公司还应当加强业务记录真实性的管理，否则也将有违相关保险法规。例如，2008年至2016年9月，由无锡中国健康保险公司（前身为“无锡营销服务部”）承保江苏电力补充医疗保险业务涉及保单合计65笔。其中，归属中
介渠道业务共44笔，支付手续费/经纪费的业务26笔，涉及手续费6297.18万元；归属中介渠道但未支付手续费的业务18笔；归属直销渠道业务共计21笔，通过后期手工计提并支付手续费3笔，涉及手续费115.76万元。经保监局调查确认，除2008年度6笔业务均归属直销渠道、2016年度2笔业务均归属中介渠道外，其余各年度相关业务均同时存在归属直销和中介渠道的情况。因此，该公司此项业务销售渠道记载不真实。据苏保监罚〔2017〕32号决定，江苏保监局责令该公司改正，50万元，责令停止团体医疗保险业务三个月；对责任人公司总经理作出行政处罚：警告并处10万元。
（三）接受监管不够充分
每个保险机构均应当自觉接受国家保险监管机构的监督管理，以保证保险市场的井然有序。在接受监管方面，该市有些保险公司不够充分。例如，中国人寿保险股份有限公司无锡市分公司存在向保险监管部门提供不实资料的违法行为。经江苏保监局调查，某个险渠道销售人员，与该公司合同存续期间为1996年3月至2016年5月。2012年5月至
2015年12月，该员作为个险渠道销售人员共销售
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保单31笔，可以认定该公司向江苏保监局反映的“某员已于2012年4月离司”的情况与实际情况不一致。江苏保监局据《保险法》第172条第1项的规定，责令该公司改正，20万元，对业务管理人某人作出警告并处4万元。由此可见，保险公司欲盖弥彰、隐藏真相或存在明显疏漏均可能导致法律的惩处。
（四）业务违法违规
保险业务只有合法依规才能确保双方当事人的合法权益，才能使保险市场健康发展。有的保险公司为拓展业务而自损权益，招来法律制裁，可谓得不偿失。如2014年9月12日，无锡太平财产保险公司经江苏保监局查实使用阴阳合同，与备案保险条款的费率不一致。该公司不严格执行条款费率等行为违反了保
险法，江苏保监局2016年7月责令该公司改正，并决定30万元，对直接责任人做出警告并处1万元。再如，中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司存在以下违法行为：2016年6月1日至2016年12月19日，该公司使用公共责任险产品承保上海某物流有限公司、上海某汽车运输有限公司机动车综合商业保险第三者责任风险。涉及保单105笔，每笔累计责任限额8000万元，每次事故责任限额100万元，签单保费合计310万余元。该行为违反了《中华人民共和国保险法》第136条的规定，江苏保监局决定责令该公司改正，处50万元，并给予相关责任人吴晓羚以警告处分，处10万元。因此，保险公司严格执行备案的条款，按照不同险种的适用范围去销售保险单是正途，是发展业务的基础。
（五）欺骗投保人销售保单
保险当事人双方均应该遵守最大诚信原则，保险人应当就合同的条款及其用途向投保人做出合理的说明，严禁欺诈与隐瞒。在无锡市保险市场中，就发生过多起相关的违法行为，尤其在中比较严重。据江苏保监局2017年1月处罚决定，阳光人寿保险股份有限公司无锡中心存在欺骗投保人和对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况的违法行为。在对该中心进行抽样检查的200份保单的销售录音中，存在欺骗投保人行为的121件，占样本总量的60.5%，可见欺骗销售的比例之高；存在隐瞒消费者行为的24件，占样本总量的12%。对于欺骗投保人的行为，保监局责令该公司改正，并且25万元，对该中心负责人进行警告并处7万元；对于上述隐瞒行为，责令该中心改正，5万元，对该中心负责人进行警告并处1万元。由该案例可见，欺骗销售与隐瞒行为均受到法律相应的制裁，前
车之鉴，后事之师。
三、促进无锡市保险市场发展的具体策略
（一）加强人才的精细化管理
对有志于保险事业的人才，保险公司要制定好招聘、培训与考试的系统性规划。上岗的员工在熟悉业务之后，也需要制定切实可行的职业生涯规划以实现步步提升的目标。虽然不能忽略业绩考核，但是在业务员上岗的前两三年务必要适当宽松，使考核具有一定的柔性与弹性。各保险公司要加强企业文化建设以吸引新员工的加入，并增加公司的聚集力。可供借鉴的国际经验有，“英国标准人寿保险公司定期为团队制定人才培养计划，采取一系列措施支持员工福利，对关键的个人保持设置职位继任制度，通过新兴领导的发展支持计划和加速发展支持计划建立人才输送管道（1）。”保险公司应当对从业人员奖惩分明，对优秀员工实施从物质到荣誉到职位晋升等的激励方案，对违法员工则需要提前预警、及时警告、依规惩处。在保险展业中，严禁业务员虚假宣传，严禁诱导客户退保后投保新保单，及时纠正过分夸大保险产品保障功能和违规承诺收益或承担赔付损失等误导性描述以确保投保人的利益（2）。一旦发现屡教不改者，应当清除出保险从业队伍。
（二）严格进行内部控制管理
为了防范风险，保险公司需要设置与优化风险监控的相关机构。应学习国际相关保险公司的经验将制度建设作为企业发展的重中之重（1）。这样有利于对风险进行分类监管控制，尽可能防患于未然。保险公司还需要审视与完善自身的内部控制制度，有关业务部门应当结合相关业务制定实施细则，并且随着业务方式及法律的变化而做出及时的调整。相关部门的业务人员务必遵循不相容岗位相分离的原则，设置不同人员完成自身的业务，并且互相制约、互相监督。在此基础上，由合规部门进行督导检查，以发现问题及时进行内部整改（图5）。
（三）持续加强保险的法制教育
保险法包括了多项法律与规章制度，有较强的专业性与技术性，因此保险公司需要面向全体内部人员及其代理人加强法制教育与宣传。在方式上，除了在公司内部进行培训之外，还可以建设一系列的保险法制宣传课程资源，在上公开以便员工与客户进行学习、参考；也可以通过无锡电视台与无锡日报等媒体加强保险案例的剖析与宣传。单个保险公司的力量、精力与财力总是很有限的，若发挥
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图5
日本生命人寿的风险管理组织架构
行业协会的作用，将事半功倍。为此，该市需要加强无锡市保险行业协会的职能，落实业务协调、交流、法制宣传等工作，争取把保险宣传的资源进行行业共享。保险行业协会可以利用加强对保险知识、法律、正反案例的宣传，制作或收集一些短小精悍的微课资源分享给保险公司和消费者。
（四）自觉接受保险行政监管
保险公司需要协助监管机关构筑五道风险防线：公司内控、偿付能力监管、现场检查、资金运用监管、保险保障基金等（3）。这样将内部控制与外部监管相结合，尽可能地把风险事故防患于未然。今后，中国银行保险监督管理委员会继续加强对保险消费者权益的保护，实行标本兼治，既要完善体制与机制、加强监管与行业自律，又要持续排查、整治和打击保险机构侵害消费者权益的乱象（4）。为此，保险公司需要学习相关的最新行政规定，比如2019年
10、11月银保监会发布《关于开展银行保险机构侵
害消费者权益乱象整治工作的通知》和《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》等，明确自身义务与任务。为维护保险市场的健康发展，保险公司要自觉接受银行保险监管会及其分局等行政机关的监督管理。除定期报送信息与材料之外，保险公司要接受行政监管机关的
询问、调查与特殊资料的报送。以便监管机构了解案件实情，分析行业动态，给出整改建议。当然，对于疑难业务的处理，对于边缘业务的开展可以提前向保险监管机构请示处理意见。
（五）充分接受客户与众的监督
保险业务联系到千家万户和各类企事业单位，保险服务的质量自然影响到社会稳定与经济发展。为此保险公司需要树立保险服务形象，提升理赔效率（5）。为加强与客户沟通，保险公司需要广开渠道，
让投保人、被保人获取有关保险的真实信息，这需要提升线上保单管理功能，保证消费者及客户实现线上实时查询及保单售后管理（6）。若投保人有疑问可以及时询问，有纠纷可以及时投诉与得到处理。为此，保险公司可以设立企业内部从业人员投诉系统，对遭到投诉多的从业人员，加强从业资格的审核（7），增加绩效考核的扣分项。保险公司若重视获取客户的疑问与投诉，则容易从内部整改错误、化解矛盾，避免更大的法律风险以提升保险公司的服务能力。注释：
（1）袁中美，郭金龙，胡志军.基于国际视角的寿险公司操作风险管控研究[J].金融理论与实践,2017(09):1-6.
（2）侯旭华，刘洋芷.互联网保险公司财务风险研究[J].财经理论与实践,2017,38(06):47-51.
（3）孙祁祥，周新发.中国保险业四十年嬗变[J].中国金融,2018
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（4）郑伟.中国保险业发展评析[J].中国金融,2020(02):36-38.（5）霍联宏.“以客户需求为导向”的保险公司转型与创新研究[J].金融论坛,2016,21(01):32-39.
（6）叶治杉.我国互联网保险模式发展现状及优化路径研究
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（7）李佩，靳永辉.我国保险行业发展态势、困境与路径探寻———基于“一带一路”视野的战略分析[J].技术经济与管理研究,2017
(06):66-70.
The Development Trend,Existing Problems and Countermeasures of Wuxi Insurance Market TONG Yuansong
(Changzhou Vocational College of Information Technology,School of Digital Economics,Changzhou,Jiangsu 213164)
Abstract:In the past 10years,Wuxi's insurance market has continued to lead the province.Its business has grown rapidly,the market share of insurance types has remained stable,and the amount of insurance claims has increased steadily.The current problems in the city ’s insurance market include insufficient talent management of insurance companies,insufficient internal control,insufficient su 鄄pervision,business violations of laws and regulations,and even cheating policyholders to sell insurance policies.In order to promote the healthy and sustainable development of the city ’s insurance market,insurance companies need to strengthen the fine management of talents,internal control and legal education,and consciously and fully accept the supervision of insurance regulatory agencies,cus 鄄tomers and the masses.
Key words:insurance market;internal control;insurance supervision;insurance premium
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