车险满期赔付率大幅变化的分析
黄定勇
在车险业务经营中，常常出现车险满期赔付率在一个月内或者一两周内大幅上升或者大幅下降的变化，变化幅度一般超过10%，特别是在上半年的经营期间。作为保险公司分支机构的管理者，应及时了解情况，调查事实，分析原因，掌握业务风险有无变化，是否要调整承保政策，要对业务质量的整体状况要做到心中有数。一般情况下，我们主要以下方面寻变化的原因。
一、从未决金额占比上分析。
二、从预估偏差率分析。这个指标直接考验查勘员预估水平的准确程度。如果预
估准确，没有大案小估或者小案大估的情况，则赔付率相对准确、稳定。不会产生大幅波动。反之，则赔付率指标不准确、不稳定、不真实，会误导决策。
三、是否有死亡人伤大案发生。从近期发生的有效报案清单中核查。并分析其预
估金额对赔付率的影响，即如果没有发生这些大案损失，赔付率应是多少。
四、从报案数量上分析。短期内案件是否突然增加。从有效报案数据统计来观察
比较分析。如果短期内发生事故多，报案件数上升，损失增加，则赔付率就会明显上升。采用月度报案数据环比分析。
五、从报案的损失上分析。观察报案案件发生的损失金额是否增加，近期的案均
损失是否比前期要高。采用月度报案总损失和案均损失的环比进行分析。六、从公司对理赔管理政策上分析。在公司管理上，是否要求短期内集中清理未
决案件，导致已决案件突然大量增加，赔款增加。
七、从保费与赔款的增速对比分析。赔款增长速度超过满期保费增长速度。如果
近期阶段业务发展缓慢，保费收入增长很少，增速下降，低于赔款增速，则赔付率上升。这个方面的分析，统计观察的时间需要长些。
汽车交强险
下面举例说明分析过程。
一、数据现象
某省车险2011保单的满期赔付率出现5月环比增幅较大的情况。
二、原因分析
1、主要原因：一是本月发生案件较多，且有大案发生，使得赔款增多；二是从4月开始的集中清理未决案件，使得已决案件增多，且由于预估偏差率II高达-27%，这些案件前期预估金额偏小，现在的实赔金额高，使得赔款增加；三是从5月以来，保费增速减缓，满期保费增速低于赔款增速时，满期赔付率必须上升。数据见后面附表。
2、每日数据监控。从2011保单车险五月每天的满期赔付率监控数据中发现，从5月3日到5月5日，赔付率从49%突变增长到56.6%，这其中有什么特别的变化？-------已决和未决案件突然比平时大增。人为因素吗？已决案件的大增，只能是人为因素。
3、该省的车险核保政策在目前看来是有效的。它兼顾了规模与效益，保证了该分公司1-4月保费规模同比的增长12%，业务质量也在可控范围之内。虽然目前5月满期赔付率环比4月上升了14个点，但主要原因在于前期预估偏差率II明显超过控制线和集中清理未决使赔款显著上升。因此商业险核保政策可暂不调整。重点在于交强险赔付率高，主要是出租车、家用车、
非营业企业客车、营业货车。对于交强险，严格核实上年出险次数，按照次数上浮。
附表1：预估偏差率统计
统计日期：2011-01-01——2011-05-24
简析：预估偏差率II为-27%。预估金额远远小于实际赔付金额。说明什么？预估水平是否存在问题？或者说预估中是否存在人为故意的大案小估？不论怎样，结果就是预估与实赔金额差异太大。前期预估偏低，如今已决赔高。这样的预估水平，自然会导致赔付率在后期上升。除非你永远都是预估低。
附表2：部分已决大案的预估与实赔的比较（5月1-24日的已决）
在5月1日至24日已决的案件清单中，总计已决了3428件（剔除赔款为0的案件），已决
金额3428万，其中10万以上的大案有93件，已决金额1192万，占本月总已决金额的34.77%。可见本月已决案件中大案的金额占比较高。大案的赔款金额增多，会使满期赔付率上升。看清单中，预估金额与已决金额相差有多大？很多大案件，为何预估金额为0元？
简析：
在5月1日-24日立案的未决案件共2275件，预估金额4318万，但预估金额10万以上的大案有131件，预估金额1868万，占总预估金额的43.26%。可见，五月以来立案的大案赔款占比很高。按照预估偏差率-26%的数据判断，这些未决案件的预估金额还是属于预估少了的，在后期已决实际赔付时赔款还会提高，估计后期的满期赔付率还会上升。
简析：
数据显示，截止5月24日，5月在立案件数上环比上月下降4.7%，估算到5月底，环比
上月基本持平。但是在立案的未决金额上，目前5月环比4月已经增长了23.6%。说明五月立案的大案比较多，5月立案的损失金额超过以前各月。这样导致五月满期赔付率会上升。
当然，跟踪观察各省各月立案件数的多少和立案未决金额的大小，探索总结各省在一年各月中出险的变化趋势和损失趋势，寻求季节变化规律，能预测赔付率的变化，或者对查勘工作量的预测。
简析：
数据显示，11保单在5月份的总赔款增速远远高于满期保费的增速，导致满期赔付率就会上升。一般情况下，如果两者增速相同、接近，则满期赔付率就会稳定。
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二〇一一年五月二十六日