交通学院教案与讲稿
课程：机动车辆保险与理赔
教 学 课 题 | 机动车辆保险费率 | |||
教学目的 与要求 | ||||
教 学 | 重点 | 保险费率的概念及厘定的原则、汽车保险保费计算，汽车保险费率影响因素 | ||
难点 | 汽车保险费率影响因素 | |||
教 具 | ||||
讲授学时 | 4学时 | |||
讲 稿（教学要点与板书） | 教 学 法 | |||
机动车辆保险费率 一、机动车保险费率概述 保险费和保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。但作为保险价格的保险费率是不同于其他商品的价格的，因为保险人制定费率时主要依据过去的损失和费用统计记录，而不是已保保险标的损失资料。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。纯费率是纯保费与保险金额的比率，也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金的费率。 附加费率是附加保费与保险金额的比率。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。通常以占纯费率的一定比例表示。附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。 保险费率的厘定要根据充分、公平、合理、稳定以及促进防损原则。 二、车险费率模式 通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为两类： (1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。 (2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。 由此各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车费率模式和从人费率模式。前者确定时主要考虑车辆的风险因素，后者确定时主要考虑驾驶人员的因素。我国当前采用从车+从人+从地域的模式。 1、从车主义车险制度 影响因素主要包括： 机动车保险种类（1）车辆的使用性质 使用性质分营运和非营运。 （2）车辆种类与大小 目前国内将机动车辆主要分成五类，即客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。 客车的风险大小与座位数有关，在承保时，要充分考虑座位数，一般按客车的座位数实行分档计费。 货车的风险大小与吨位数有关。在承保时，要充分考虑吨位数，一般按车辆的载重量实行分档计费。 （3）车龄 （4）车辆的厂牌型号 （5）车辆的行驶区域为四类，即出入国境行驶、国内行驶、省内（含直辖市、自治区）行驶、指定区域行驶。 2、从人主义的车险制度 一般考虑驾驶员情况，主要包括： （1）驾驶员年龄 （2）驾驶员性别 （3）驾驶员的职业 （4）驾驶员的婚姻状况 （5）驾驶员的驾龄 （6）驾驶员的事故记录 （7）驾驶员的吸烟、酗酒等生活习惯 （8）附加驾驶员数量 三、机动车辆保险风险因素 （一）车辆本身的风险因素 1、厂牌因素 世界各国汽车制造厂众多，不同的厂家生产的车辆特点不同，加之各国的技术和汽车产业政策不同，汽车的安全性能也不同。 2、车辆种类 目前国内将机动车辆主要分成五类，即客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。 3、排气量 排气量的大小与车的级别、汽车的动力性、汽车价格有直接关系，对同一类汽车发生事故的损失不同，风险不同。一般排量越大，意味着损失程度越大，风险相对越高。 4、车龄 5、车辆的行驶区域 6、使用性质 7、所属性质 主要从潜在道德风险角度考虑： （1）公车与私车不同 （2）个人营运车辆与车队营运车辆不同 （二）地理环境风险因素 1、气候 2、地形、地貌 3、路面状况 （三）社会环境风险因素 1、法制环境 2、治安情况 3、其它因素：包括监管情况、行业自律情况、人文情况等。 （四）驾驶员风险因素 总之，影响汽车保险费率的风险因素非常多，但由于许多因素的可操作性较差，所以目前各保险公司在厘定费率时实际考虑的影响因素不是太多，一般包括： 车辆自身方面：汽车厂牌型号、 汽车种类、使用年限、使用情况和行驶区域等； 驾驶人员方面：驾驶人性别、年龄、驾驶经验、肇事记录等。 我国各保险公司正在逐步将费率厘定从从车模式过渡到从人模式，同时综合考虑从车模式的风险因素。 四、保险费率 考虑风险因素的保险费率，一般均用表格的形式表达，保险费的组成和计算办法可通过查询获得。 1、车辆损失险的保费计算 按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、新车购臵价所属档次查基础保费和费率。 保费=基础保费+保险金额×费率 2、第三者责任险的保费计算 （1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查保费； （2）挂车保险费按2吨以下货车计收(责任限额统一为5万元)。按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、责任限额直接查保费。 3、车上人员责任险费率 按照被保险人类别、车辆用途、座位数查基础保费和费率。 保费=基础保费+保额×费率 4、机动车盗抢险费率 按照被保险人类别、车辆用途、座位数查基础保费和费率。 保费=基础保费+保额×费率 5、玻璃单独破碎险费率表 按照被保险人类别、座位数、投保国产/进口玻璃查费率。 保费＝新车购置价×费率 6、车身划痕损失险费率 按车龄、新车购置价、保额所属档次直接查保费。 7、自燃损失险费率表 按照车辆使用年限查费率。保费=保额×费率 8、可选免赔额特约条款费率 按照选择的免赔额、新车购置价查费率折扣系数。 9、车上货物责任险费率 按照营业用、非营业用查费率。 10、不计免赔率特约条款费率表按照适用的险种查费率 不计免赔率特约条款费率表适用险种中未列明的险种，不可投保不计免赔率特约条款。机动车提车保险、机动车提车暂保单可以投保不计免赔率特约条款，其保费依据不计免赔率特约条款费率表对应的适用险种的费率计算。 11、新车特约条款费率 新车特约条款A：按照车辆使用年限、协定比例查费率。 保费＝车损险标准保费×费率 新车特约条款B：按照车辆使用年限、协定比例查费率。 保费＝车损险标准保费×费率 12、其他险种费率 （1）火灾、爆炸、自燃损失险 （2）机动车停驶损失险 （3）代步机动车服务特约条款 （4）更换轮胎服务特约条款 （5）送油、充电服务特约条款 （6）拖车服务特约条款 （7）交通事故精神损害赔偿责任保险 （8）随车行李物品损失保险 （9）异地出险住宿费特约条款 固定保费，无需计算。 （10）新增加设备损失保险 （11）换件特约条款 保费＝车损险标准保费×10% （12）发动机特别损失险 保费＝车损险标准保费×5% （13）教练车特约条款 保费＝适用本条款的所有险种标准保费之和×10% 固定费率。 （14）多次出险增加免赔率特约条款 选择该附加险，机动车损失保险保费下浮一定比例。选择本附加险后的机动车损失保险保费=机动车损失保险保费 × 98% 13、费率调整 由于被保险人、被保险车辆车性及使用情况、驾驶员、车队管理水平等因素中任一因素不同，都会影响保险人所面临的经营风险改变，为使投保人的保费支出数额与其自身风险大小相联系，即由风险成本决定保险产品价格，保险人都会根据以往赔付情况的统计数据制定费率调整系数，对不同的保障对象进行风险修正。常见的费率调整系数有：无赔款优待及上年赔款记录系数、多险种同时投保系数、客户忠诚度系数、安全驾驶系数、约定行使区域系数、承保数量系数、指定驾驶人、性别、驾龄、年龄系数等。 费率调整计算方法 （1）车型系数与风险修正系数之间采用连乘方式，即：车型系数×（1+风险修正系数）。 （2）使用车型系数、风险修正系数后的费率优惠幅度超过监管部门规定的最大优惠幅度时，按照监管部门规定的最大幅度执行。 | 引入新课 案列分析 案列分析 案列分析 案列分析 案列分析 案列分析 案列分析 | |||
小结：影响汽车保险费率的风险因素非常多，目前各保险公司在厘定费率时实际考虑的影响因素一般包括：车辆自身方面：汽车厂牌型号、 汽车种类、使用年限、使用情况和行驶区域等；驾驶人员方面：驾驶人性别、年龄、驾驶经验、肇事记录等。考虑风险因素的保险费率，一般均用表格的形式表达，保险费的组成和计算办法可通过查询获得。 | ||||
课 后 作 业 | P189 2 | |||
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