四大险种
意外险、寿险、重疾险、医疗险称之为健康险的四大金刚，咱们挨个来聊。
一、意外险
顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头。所谓意外，一定要满足三个条件：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。
1）意外需要是突发的，所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上被保险公司认为是可避免的，不是突发的。
2）意外需要是外来的，所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。
班班也小声嘟囔一下，目前市面上也有包含猝死的意外险了，产品保障真的是越来越全面了
3）意外需要是非本意的，所以自杀自残不赔。像前段时间的骗保案，有意开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。
当然该赔的还是会赔，我们常见的交通事故、溺水、
触电、烧伤烫伤、摔伤等，都满足意外的定义，意外险都赔。
从类型上看，意外险分成两种：一年期意外险和长期意外险
一年期意外险交一年保一年，长期意外险保障期限长一些，但是比一年期的意外险价格贵出不少。
所以对于绝大数家庭，买一年期的意外就够了。也不必担心以后保不上的问题，意外险健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残，都能买到。生效时间也快，最快第二天，最慢一周就会生效。
意外险的保险责任包含两方面：意外伤残\身故、意外医疗。
意外伤残\身故是给付型，给付是什么意思呢？就是保险公司直接给钱的。
当然，保险公司会按照伤残等级直接给与相应的补偿款，如果全残会把保额全部给你。
意外医疗是报销型，报销型的是什么意思呢？就是在医院花多少先自己垫付，然后根据医院的费用清单跟保险公司报销。
比如上楼梯摔倒骨折了，公园散步被狗咬了，去医院
花的钱，就可以通过意外险会给报销。
意外险特点：价格便宜，杠杆高。一个成年人花100块就能获得50万的保障，200块钱就可以保100万保额。所以一般建议把意外险作为第一份保单。
这里需要提醒爸爸妈妈们的一点，0-9岁的孩子即便意外身故也只赔20万，所以不建议配置太高保额。
特别提示：
1、不买返还型，这个强调很多遍了。
为什么不买返还型的？同等保障，保费是纯消费型的产品的3倍以上，不划算啊，这些钱干啥不好。
2、注意特别约定，有些意外险会对坠亡和溺水进行免责或降低保额，需要着重留意。
3、普通意外险不保国外，出国旅游前买一份旅游意外险是很有必要的。
机动车保险险种
二、医疗险
医疗险解决的是两大问题：就医贵，就医繁；医疗险，采用的都是报销制。而根据报销的内容不同，医疗险分为五大块：
1、百万医疗险
也是医疗险里对普通人最有意义的。百万医疗险你需要知道的几个点：
1）低保费，高保额
对于30岁左右的人，花上300元以下的保费，就能获得百万的保额。这正是百万医疗险可以做到的事情。百万医疗产品，解决了看不起大病的问题，无论多贵的病，有了百万医疗险+医保，我们普通人就不怕治不起。
而且它还突破了医保用药的限制，为我们解决了很大的痛点。
2）大多数产品不保证续保
百万医疗险大多是一年一保，而且不保证续保。
这意味着如果今年得了病如果没好，第二年因为你不再是健康体了，保险公司就有权利拒保，你也就没法再获得保障了。
所以在医疗险里，能保证续保的产品就很占优势，比如复兴联合超越保保证续保6年，这也就意味着，在未来几年的大额医疗费用，保险公司包了。
所以购买时，优先考虑能续保的产品。
3）大多数产品有免赔额
市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额，一般是1万左右。
所谓免费额1万，就是自己需要掏1万块，剩下的部分保险公司才会给你报销。举个例子
案例分析：
2019年6月王女士花费597元购买了一款百万医疗产品，2020年2月因为煤气爆炸造成了大面积严重烧伤，整个过程历时三个多月，期间产生的所有费用总共105万元，问王女士理赔如何计算呢？答：
首先，医保报销了28万。除去1万免赔额后，剩余百万医疗报销了74万！你没有看错，就是74万！并且，这位女士在成功报销了74万之后，该保险公司仍然为王女士进行了续保，也就是说，这位女士在保险公司报销了74万元之后，保险公司仍然承保这份保险，只要该险种不停售，这位女士的高额医疗保障将一直持续下去。
2、普通住院医疗险
前面不是说百万医疗险有免赔额吗？普通住院医疗险就是负责保障这个部分。从投保出发点看，重视1万
内的医疗费用才会考虑这种低额普通住院医疗险。
然而，付起这份保费的人，往往都能承担得起这1万元的医疗费用。而且，很多百万医疗产品现在已经0免赔额了。
所以，普通住院医疗险的地位就比较尴尬了。
这种保险产品的适用场景比较有限，比如家里有宝宝，这款产品就比较实用。在宝宝时期，非常容易住院，而且大部分都是花费在一两万小病。
3、门诊报销金
门诊报销金报销的是发烧感冒、急性肠胃炎等去看门诊的钱，这部分花销不太大，所以实际意义不大。市面上这种个险产品也比较少，大多是跟其他保险捆绑销售。
4、中端医疗险
到了这个位置，就讲究看病的体验了。
普通医院排队难，挂号难，去私立医院又舍不得，那么就可以买一份中端医疗险。一年万元，低至几千就可以去一些口碑不错的私立医院。
5、高端医疗险