保险法案例分析及答案
1。 2001年3月,某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情绪波动,未将真实病情告诉本人）住院手术后出院,并正常参加工作。8月24日,龚某经吴某推荐,与之一同到保险公司投保了简易人身险,办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实.
2002年5月，龚某旧病复发,经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份,到保险公司请求给付保险金.保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的病史上，载明其曾患癌症并动过手术,于是拒绝给付保险金.龚妻以丈夫不知自己患何种病,未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷. 保险公司应如何处理
答：在本案中，龚某不知自己已患有胃癌.仅从其没有声明自己患胃癌的角度看,并不算违反告知义务。但是,龚某对自己几个月前住过院,动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能不知道的，他却没有加以说明,问题的关键恰恰在这里.
因为根据保险法的一般理论,告知义务要求告知内容是对事实的陈述,而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了
这项义务即可.也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情作了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌,家属等善意地告诉他得的是胃病,他申报患过胃病）他在义务履行上是绝无瑕疵的,但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错,应当承担违反告知义务的不利后果。 保险人是有正当理由拒绝赔偿的.保险人因此获得抗辩权,拒绝给付保险金
2。 衡阳市某公司职工熊某,通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险.陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查.2002年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔.保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因"帕金森综合症”住院的事实为由,拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元. 判决结果如何
答:根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同.投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费. 但同样是该条规定:订立保险合同，保险人应向投保人
说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
分析上述条文可以认为:如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人，投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容.事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务.所以保险公司应予赔付。
投保人是否履行如实告知义务，关系到保险公司的理赔决定。尽管本案中保险公司最后赔付了保险金，但对广大投保人来讲,投保时,千万不要抱侥幸心理。应尽量如实告知。当然如果保险公司没有询问，也没有必要主动告知.
3.某年春节,李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹.某日,李某与其妻出门访客。其子独自在家感觉无聊,遂将李某藏的烟花爆竹翻出，在屋内玩耍,不慎引起火灾,造成衣服,被褥,家点,家具等均有有不同程度的损坏。损失约为30000元.所幸，李某投保了家财险,遂向保险公司索赔. 保险公司是否赔付
对于这样一起火灾,保险公司认为,火灾是李某之子故意行为造成的,而根据家庭财产保险条款
汽车保险理赔案例规定,被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失，属于除外责任.保险公司不应赔付。而李某认为,其子并非故意纵火，不应视为被保险人家庭成员的故意行为，保险公司应该赔付。 本案的争论焦点在于对"故意行为”的认定。
根据法理解释,"故意”是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果,仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态.显然，故意总是与行为人的”明知”和"有意”有关。
本案中行为人是刚8岁的儿童，按中华人民共和国民法通则的规定:”不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人.”8岁的儿童应认定为无民事行为能力人。根本谈不上故意或非故意的问题,对其行为后果不负民事责任. 根据中华人民共和国民法通则的规定：”无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人造成他人损害的，由监护人承担民事责任,监护人尽了民事责任的，可以适当减轻他的民事责任”.李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来,说明他已尽了责任,但将未成年的孩子单独留在家中，将有可能产生一些难以预料的不良后果,对此，李某及其妻应该想到，但却因疏忽而未想到.即便如此，也只能说李某及妻子有过错,但决不是"故意".结论:既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的,保险公司应该承担赔偿责任
4.2003年4月,某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险.保险费为每户7。5元,保额为每户2500元,并且保险双方特别约定：保费分两次交付,11月份交清。保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章.后来，保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果.当年7月,一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤,淹没了全乡的农田和房屋,农户损失惨重。灾情发生后,乡政府迅速向保险公司索赔，而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔.由于事关重大,乡政府上诉到法院,法院最终该如何判决。
本案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件.财险合同属于承诺性合同，只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议,保险合同即告成立,保险人开始承担保险责任.但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的,则必须依照法律规定或合同的特别约定执行.在通常情况下,保险合同一经订立，合同双方就产生了特定的权利和义务关系，其中最主要的是投保人负有支付保费的义务,保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务。《保险法》第13条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交纳保费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
本案中,保险公司向乡政府签发了保单，保险合同即告成立,合同所约定的权利和义务应受法
律保护,乡政府应按约定交纳保费，对投保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨。但是，本案双方当事人并没有对合同何时生效,即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定,只是在保单中注明,保费分两次交付,11月份交清。故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件,除非在保单上特别约定:"保单自交费之日起生效”。这样,即使投保人分文未交,保险人也必须承担保险责任。因此,本案保险合同成立时,应视为合同签订时开始生效，保险人便开始承担保险责任
例 田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚,离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗?为什么？
答:①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性.②保险金应为受益人田某.
第3例 王某因父母病故,妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，
并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？
答： 根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中,受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此,保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取.
第4例 某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元,第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应如何赔偿？
答: 因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中,保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元.这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元.但
第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。
第5例 某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后,保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿."合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢?
答： 保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力.保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定:“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。
第6例 赵某投保了一份终身寿险险合同，2001年1月5日赵某应缴费而未缴费，问:赵某的合
同在2002年1月还有效吗？如果已无效，还能恢复合同吗？
答： 已无效，因为已经过了宽限期。还能恢复，须填写复效申请书，提供可保证明书，付清欠缴保费及利息，付清保单贷款本金及利息.
第7例 李某投保了一份普通终身寿险,受益人指定为他的儿子。采取的是分期缴费的形式,2001年6月13日，李某应缴费而未缴费，7月5日，李某遇车祸不幸身亡，请问李某的儿子还能得到保险公司的赔偿金吗?理由是什么？
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