车辆保险基础知识
1.汽车保险种类
强制险种:
机动车交通事故强制责任险(交强险)
非强制险种:车辆损失险
第三者责任险汽车保险种类介绍
司机乘客意外伤害险（即车上责任险）
自燃损失险
不计免赔特约险
风档玻璃单独破碎险
全车盗抢险
新增长设备损失险
无过失责任险
2.汽车保险常识
2.1强制险种: 机动车交通事故强制责任险
  是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故导致本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失, 在责任限额内予以补偿的强制性责任保险。机动车交通事故强制责任险责任限额6万元当中, 包含了死亡伤残补偿5万元, 医疗费用补偿8000元、财产损失补偿2023元。而被保险人在交通事故中无责任, 补偿限额分别按照以上三项限额的20%计算。交强险的基础费率共分家庭自用车、非营业客车、营业客车等8大种类42种小类的车辆, 保险费率各不相同。其中6座家庭自用车保费为1050元, 6座以上为1100元；6座以下营业出租车保费为1800元, 36座以上公路营运客车为4690元, 10吨以上营业货车为4480元；50CC--250CC摩托车保费为180元。?
交强险具有强制性、广覆盖性及公益性的特点, 重要表现在以下六个方面:
1）、实行强制性投保和强制性承保。交强险其强制性一方面体现在所有上道路行驶的机动车的所有人或管理人必须依法投保该险种。区别于现行的机动车第三者责任保险, 《条例》也规定具有经营交强险资格的保险公司不能拒绝承保和随意解除协议。
2）、补偿原则发生变化。目前实行的商业机动车第三者责任保险, 保险公司是根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来拟定其补偿责任。交强险实行后, 无论被保险人是否在交通事故中负有责任, 保险公司均将按照《条例》以及交强险条款的具体规定在责任限额内予以补偿。
3）、保障范围宽。为有效控制风险, 减少损失, 商业机动车第三者责任保险规定有不同的责任免去事项和免赔率（额）。而交强险除被保险人故意导致交通事故等少数几项情况外, 其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险, 且不设免赔率与免赔额。
4）、按不盈不亏原则制定保险费率。交强险不以赚钱为目的, 并实行与其他保险业务分开管理、单独核算。而商业机动车第三者责任保险则无需与其他车险险种分开管理、单独核算。
5）、实行分项责任限额。商业机动车第三者责任保险即无论人伤还是物损均在一个限额下进行补偿, 并由保险公司自行制定责任限额水平。交强险由法律规定实行分项责任限额, 即分为死亡伤残补偿限额、医疗费用补偿限额、财产损失补偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的补偿限额。
6）、实行统一条款和基础费率, 并且费率与交通违章挂钩。在商业机动车第三者责任保险中不同保险公司的条款费率互相存在差异。交强险实行统一的保险条款和基础费率。
2.2非强制险种:车辆损失险
　负责补偿由于自然灾害或意外事故导致的车辆自身的损失。这是汽车保险中最重要的险种。若不保这个险种, 车辆碰撞后的修理费保险公司不负责补偿, 所有得由自已掏腰包。轻微的碰撞无所谓, 花不了多少钱；出了大事故修理费就多了, 恐怕会远远超过保费；车撞报废就惨了, 十几万元钱没了。花几千元钱保费投保这个险种, 以后车辆无论发生轻微事故 还是大事故, 损失的大部分都由保险公司来赔。即使车撞报废了也可以用保险公司的赔款再买一辆。几千元钱可以买个安心。所以, 假如您在乎您的车, 就投保车辆损失险。
　有些车是可以考虑不投保车辆损失险的。比如快报废的破车, 修理费很便宜, 撞坏后自己修也花不了多少钱。 假如您想投保不计免赔责任险, 就一定要投保车辆损失险。由于它是后者的附加险, 必须投保了车辆损失险后才干投保不计免赔责任险。
2.3非强制险种:第三者责任险
　负责补偿车辆发生意外事故导致别人（即第三者）的人身和财产的损失。
第三者责任险是最有价值的险种, 也是国家规定的必保项目。开车时最怕的就是撞车或撞人了, 自己车受损失不算, 还要花大笔的钱来补偿别人的损失。特别撞人是最可怕的, 一旦把人撞残或撞死了, 恐怕把车卖了都不够赔的。投保了这个险种后就不怕了, 赔给别人的钱大部分会由保险公司来支付。这个险种的保费是很便宜的, 只有800元或1040元, 但能得到的补偿最高可达5万元或10万元。
  第三者责任险是国家强制投保的险种。很多人交通肇事后逃跑的因素是怕赔钱, 怕赔钱的因素是没有投保第三者责任险, 钱只能由自己出。投保了这个险种就不怕赔钱, 出事后也不用逃跑了。
  强制投保第三者责任险对那些保险意识不强的人是大有好处的。所以, 第三者责任险是一定要投保的。
2.4非强制险种:司机乘客意外伤害险（即车上责任险）
因交通事故导致司机、乘客伤亡, 由司机乘客意外伤害险来补偿损失。汽车有价人无价, 为司机乘客做保险当然有必要。假如您已由单位投保了团队人身意外伤害保险或在个人寿险中投保了人身意外伤害保险, 也可以不保这个险种。
2.5非强制险种:自燃损失险
这是97年新增长的险种, 它补偿因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货品自身因素起火燃烧给车辆导致的损失。这个险种的价值不是很大, 但费率却不低（0.4％）。在现实中车辆自燃事故的发生很少, 10万元以上的中、高档车自燃的就更少了。
    此外, 车辆自燃假如与质量有关, 生产厂家是应付补偿责任的。所以不向您重点推荐这个险种。
2.6非强制险种:不计免赔特约险
　这是97年才有的一个非常好的险种。它的价值体现在: 不保这个险种, 保险公司在补偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的: 若您负所有责任, 补偿80％；负重要责任赔85％；负同等责任赔90％；负次要责任赔95％。事故损失的此外20％、15％、10％、5％需要您自己掏腰包。假如保了这个险种, 在事故中不管您负什么责任, 您的损失保险公司都按100％补偿。所以该险种俗称为“100％赔付险”。100％赔付很重要, 一方面, 入了保险出险后您一般不用再花钱了,钱所有由保险公司来赔。--入保险的目的是什么？ 不就是出险后钱全由保险公司赔么？ 若自己还要花钱, 那尚有什么意思？ 另一方面, 100％赔付对解决交通事故有好处。发生交通事故后人们总要拼命为自己开脱责任, 由于这能使自己少赔钱。假如100％赔付, 您不用太计较责任（反正钱所有由保险公司来赔）, 使事故更容易解决, 这样能节省您的时间。第三方面, 100％赔付对保险事故索赔有好处。若不是100％赔付, 定损的高低和您的利益有关: 定损高您自负的钱就多,
定损低您自负的钱就少。所以定损时有必要争一争, 虽然很劳神。100％赔付时您就没必要争了, 反正钱所有由保险公司赔, 只要把车修好就行了。 因此, 投保不计免赔责任险, 绝对物有所值！ 
2.7非强制险种: 玻璃单独破碎险
　若投保了此险种, 车辆在停放或使用过程中, 其它部分没有损坏, 仅风档玻璃单独破碎, 风档玻璃的损失由保险公司补偿。
假如您的汽车还不是很高档, 风档险的价值不是很高。因素在于费率太高: 国产轿车费率为0.15％, 进口轿车为0.25％（以前更贵, 分别为0.2％和0.5％)。例如一辆价值12万元的轿车, 风档险的保费是180元, 但换一块前风档才300元左右。所以, 对一般家庭用车而言, 风档玻璃险可以作为选保的险种。
2.8非强制险种: 全车盗抢险
负责补偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺导致车辆的所有损失, 以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所导致的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值
的80％的补偿。 目前社会上丢车的很多, 为了您的车辆的安全, 盗抢险尽也许要投保, 私车一定要投保。 有的车丢失的很少, 盗抢险不一定非保不可。这涉及: 货车；出租汽车；快报废的各种旧车.
2.9非强制险种: 新增长设备损失险
当您自己为车辆安装了空调、CD音响、防盗器、真皮座椅等不是车辆出厂时所带的设备时, 可以考虑投保新增长设备损失险。投保后, 在这些设备因事故受损时可以得到保险公司的补偿。 这些设备一般都安装在车内, 发生事故时很少能被撞到。所以, 投保的价值不大。
2.10非强制险种: 无过失责任险
撞人或车后, 保险车辆一方无过错, 不应承担补偿责任, 但出于某种因素, 实际已经支付了对方而无法追回的费用, 由保险公司负责补偿。但每次有20%的免赔率, 即最多赔80%。一般家庭用车投保的实际意义不大。
3.1.保险理赔的基本流程
    1. 肇事司机（被保险人）需在24小时内向保险公司报案, 并认真填写《机动车辆保险出险/索赔告知书》并签章。
　2.及时告知保险公司损坏车辆所在地点, 以便对车辆查勘定损。
3.根据《道路交通事故解决办法》的规定解决事故时, 对财物损失的补偿需取得相应的票据、凭证。
4.车辆修复及事故解决结案后, 办理保险索赔所需资料:
⑴机动车辆保险单及批单正本原件、复印件；
⑵机动车辆保险出险/索赔告知书；
⑶行驶证及驾驶证复印件；
⑷赔款收据。
    根据不同的事故性质还需要以下资料:
a、火灾事故:
⑸公安消防部门的火灾因素证明；
b、自然灾害:
⑹气象部门证明或灾害报道剪报；
c、交通事故: 由交警解决需
⑺道路交通事故责任认定书及交通事故损害补偿调解书；
    由法院解决需
⑻道路交通事故损害补偿调解终结书；
⑼民事判决书或民事调解书；
d、财产损失需
⑽车辆修理、施救费发票；
⑾车辆损失相片；
⑿财物损失清单；
⒀财物损失修理、施救费发票；
⒁财物损失相片；
3.2.车主在理赔时的基本流程:
（1）出示保险单证。
（2）出示行驶证。
（3）出示驾驶证。
（4）出示被保险人身份证。
（5）出示保险单。
（6）填写出险报案表。
（7）具体填写出险通过。
（8）具体填写报案人、驾驶员和。
（9）检查车辆外观, 拍照定损。
（10）理赔员带领车主进行车辆外观检查。
（11）根据车主填写的报案内容拍照核损。
（12）理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。
（13）交付维修站修理。
（14）理赔员开具任务委托单拟定维修项目及维修时间。
（15）车主签字认可。
（16）车主将车辆交于维修站维修。
3.3.汽车保险理赔时的基本常识
(1)报案方式: 电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。
(2)保险事故发生后, 应在24小时之内告知派出所或者刑警队, 在48小时内告知保险公司。
(3)理赔周期: 被保险人自保险车辆修复或事故解决结案之日起, 3个月内不向保险公司提出理赔申请, 或自保险公司告知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款, 即视为自动放弃权益。车辆发生撞墙、台阶、水泥注及树等不涉及向别人补偿的事故时, 可以不向交警等部门报案, 及时直接向保险公司报案就可以。在事故现场附近等候保险公司来人查勘, 或将车开到保险公司报案、验车。