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摘要：众所周知，汽车消费信贷款已经在国外有了近百年的历史，也成为了个人消费信贷中的支柱产品。但是，在我国，汽车消费信贷的发展还不够成熟，还在不断的发展。但不得不承认的事实是，汽车消费信贷的发展不仅能够增加金融机构的利润，而且还能够把汽车行业语消费市场进行有效的联系。这样一来，有效的促进汽车行业和金融业的发展，这对于整个社会经济的发展和社会的进步都有着不同程度的促进作用。而就目前情况来看，我国汽车消费信贷的发展过程中依旧存在一些亟待解决的问题和不足，需要进一步的分析和研究。
关键词：汽车消费信贷；发展；问题；对策
中图分类号：F830.8 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)013-0294-02
引言
可以说，就目前我国所处的时代背景和发展背景来看，信贷已经成为了推动和促进消费增长、经济发展的重要内容，其重要性不言而喻。为了有效的促进我国经济的发展和进步，努力的推动汽车消费信贷的发展已经成为了时代赋予我们行业工
作人员的重要使命，同时，汽车消费信贷的发展也能够很好的促进汽车行业的健康发展，但，汽车消费信贷在我国的发展还是不够乐观。而本文是笔者在研究和分析了相关专家和学者既有研究成果的基础上，结合自身的工作经验和所掌握的理论知识对此问题进行的深入剖析，同时，也希望能够起到抛砖引玉的作用。
一、我国汽车消费信贷发展中存在的问题
就目前情况来看，我国的汽车消费信贷行业已经实现了新的发展，也促进汽车行业和金融行业的发展进步，但是就目前情况来看，我国的汽车消费信贷发展过程中遇到了一定的问题，主要表现在以下几个方面：
１．缺乏完善的保障机制
可以说，完善的汽车信贷保障机制是促进汽车消费信贷发展的保障性措施，也是根本的内容。但是，就目前情况来看，我国仅仅出台了《汽车信贷管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等方面的条例规范，这些条例规范是比较侧重于金融领域的，并没有全面的保障汽车信贷行业，这就在一定程度上影响了汽车消费信贷业务的发展。而且通过相关的分析和研究发现，这些信贷规范不够细致和完善，并不能充分的保障汽车信贷行业的发展。
２．存在诚信与道德缺失的问题
也就是说，我国的个人信用体系还不够健全和完善，社会消费信用环境也不够成熟，在此社会背景下，银行就很难对消费者个人的诚信问题有全面细致的掌握，从而在进行放贷的时代就存在一定的风险。另一方面，现阶段，随着经济的发
展和社会的进步，汽车行业也已经实现了新的发展，整个行业呈现出逐渐扩张的趋势，在行业发展日渐成熟的今天，汽车行业的各大企业厂商之间的竞争也变得越来越激烈，而各大厂商为了提高自身的竞争力，就会从价格这个关键因素着手做文章，而价格下降的同时就不可避免的出现了道德风险。这样一来，就容易让一些消费者认为自己买的车在不断的贬值，相应的，消费者还贷的热情和积极性就会下降，反而更热衷于买新车。从而，就扰乱了整个汽车行业和信贷行业的正常运行，埋下了较大的经营风险。
３．汽车金融公司自身在发展的过程中遇到一定的难题
就目前情况来看，在不同的行业都实现新的发展和进步的今天，汽车金融公司本身就遇到一定的瓶颈问题。经总结，主要存在以下几个问题：一是，企业本身缺乏优势竞争力，根据中央银行对利率的规定可以知道，汽车金融公司在开展汽车消费贷款这一业务时，发放贷款的利率在法定利率的基础之上，下调的幅度为10%，上升的幅度为30%。由此可见，这一规定的存在就在很大程度上降低了汽车金融公司的竞争优势，并不利于其发展；二是，大部分的汽车金融公司都没有足够的资金。现阶段，大部分汽车金融公司的主要资源来源都是来自于股东的存款和金融机构的借款，与此同时，很多金融公司自己也在开展一些信贷业务，这样一来，汽车金融公司就不能很容易的向银行获得借款，从而就造成了资金缺乏的问题；三是，汽车金融公司在经营的过程中受到业务范围的限制。根据《汽车金融公司管理办法》的相关规定显示，金融公司是不能从事汽车租赁这样的业务的，同时，汽车金融公司也不能开设分支机构，而这些明确的规定就在很大程度上限制了汽车金融公司的发展和经济效益的获得，也就影响了汽车消费信贷业务的发展。二、解决问题，促进我国汽车消费信贷实现更好发展的建议
上述一系列问题的存在，确实在很大程度上影响了汽车消费信贷行业的发展，而且也不利于整个社会经济的发展和进步，给汽车行业埋下了较大的安全隐患。基于此，笔者就如何结合上述问题，促进我国汽车消费信贷行业实现更好的发展提出了几点建议，具体内容如下所述：
１．完善相关的保障机制
完善相关的保障机制是确保汽车消费信贷实现新的发展前提和基础。而保障机制的完善需要我们从以下几个方面着手：第一，要在原有的制度基础上进行进一步的细化和完善，提高其科学性、有效性、实用性和针对性；第二，要出台新的政策规范，也就是说，不仅要有主要保障金融机构的制度规范，而且还要制定能够保障汽车行业的制度规范，明确规定双方的责任、义务和权力、规范，以使得整个工作运作起来更加规范和严谨；第三，要完善相关的监督保障机制，责任落实到各个部门和个人，给企业制定自己的规范制度起到一定的模范作用；第四，要加强与国外相关制度规范的学习力度，做到取其精华，弃其糟粕，根据自身的特和实际需要制定更有针对性、实用性更强的制度规范；第五，金融企业和汽车行业自身也要制定相关的制度规范，做到人人肩上有责任，以最大程度的提高工作人员的工作热情和工作积极性。
２．提高消费者和行业人员的道德水平
提高消费者和汽车行业工作人员的道德水平，不仅能够有效的保障信贷机构的经济效益，而且也能够在一定程度上促进汽车行业的发展，营造一个较为和谐和健康的市场，对于消费者个人来说也是有利的。而消费者和行业工作人员道德水
平的提高需要政府、企业、个人都进行一定的努力，对于政府来说，可以出台相关的制度规范，通过强制性的措施来进行必要的约束；而对于企业来说，一定要加强对工作人员道德水平的培养力度，不断的提高员工自身的道德水平和专业技术，避免由于人为素质因素造成的不必要的损失；对于个人来说，要树立正确的消费观念，根据自身的实际情况
金融天地
４．开发和优化产品
汽车信贷农村信用社在经济新常态背景下，要做好对地方经济的支持及服务工作。第一，需要打破传统经营管理理念，不断对产品进行创新。对经营方式进行转型，以中小企业在线融资作为亮点，推进互联网服务模式创新。突破传统抵质押担保的模式，对信贷产品进行创新，如土地流转、应收账款、林权、存货以及专利权质押等，为地方的中小企业和农业经济体提供相应的资金支持。第二，还需不断地对产品进行开发和创新，丰富产品种类，以满足客户的需求。这样既提高了经营之路，同时也增强了农村信用社的竞争力，提高了客户对农村信用社的满意程度。
５．业务服务向个性化转型
农村信用社应当着眼于银行未来的发展方向，通过创新产品、优化工作模式，针对不同层次的客户开发具有针对性的产品种类，从而实现产品差异化及产品服务精细化。农村信用社的业务转型应该从以下三方面着手：首先，结合城镇规划，
将人流、物流和资金流各自的优势整合在一起，然后再合理配置和优化其物理网点。其次，将网点的单一服务功能转向多功能服务，加大对智能设备和自助设备的建设，使物理网点和电子设备能够协同配合工作，以形成服务多渠道和分流及产品销售多元化服务的格局，对业务不断进行创新，使农村信用社业务发展与时俱进。最后，对经营管理更新观念，用新形态下的服务方式，将农村信用社由坐商向行商转型，重新塑造农村信用社的新形象。
６．宣传途径全面扩大转型
在现如今的新媒体时代，网络技术得到了飞速发展，不仅给人们的生活带来变化，同时也促进了互联网宣传多样化，这为农村信用社对外传递和展示理财产品、吸引客户等提供了一个开放和创新的平台。传统的宣传模式现已满足不了当今时代的需求，所以其宣传效果也将会大打折扣。但是，农村信用社如果在产品宣传中对广告、互动、论坛等引擎进行有效的整合，跨越传统和新媒体之间，通过全方位的宣传，既使众了解农信理财产品，同时也加快农信社的转型。
四、结语
在新形态背景下，要想对农村经济实现进一步的发展，则必须抓住并切合实际地解决农村信用社在转型发展过程中所遇到的问题，除了要更新其经营管理理念，同时还要对业务产品不断进行创新，提高工作服务质量，在为地方经济发展做贡献的同时，也要为我国农村经济的发展提供帮助和支持，只有这样，农村信用社才能更好地促进地方经济的稳定发展。
参考文献:
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[2]杜亚妮.新常态下农村信用社加快经营转型的思考［J］.时代金融,2016(7).
[3]张艳.新时期深化农村信用社改革的重点选择分析［J］.经营管理者,2014(8).
适当的借贷，及时的还贷。相信，在政府、企业和个人的共同努力下，能够营造出一个相对和谐的运作环境。
３．解决金融汽车公司自身在发展中遇到的难题
有效的解决企业金融公司自身发展过程中遇到的难题，是促进汽车消费信贷发展的关键举措。我认为解决金融汽车公司在自身发展中遇到的难题需要从多方面着手，做到多方面相互促进，相互作用。具体来说，需要从以下几个方面着手：第一，金融公司和汽车公司之间要加强联系和沟通，以更深入的了解对方的要求和需求；第二，金融公司可以与汽车企业之间开展分期付款或者是融资租赁业务，这样一来，商业银就可以直接将申贷者的信用调查等繁琐的内容交由比较专业的汽车金融公司来管理，商业银行也能够更快更好的为汽车行业提供信贷服务。从而达到优化二者之间联系和沟通，提高二者工作效率和效果，降低不必要的风险和损失的效果。
４．提高行业工作人员的综合素质
行业工作人员综合素质的提高同样也是保障汽车消费信贷得到有效发展的保障性措施之一。所以，一方面，管理层要加
强对既有员工的培训和考核的力度，不断的丰富其专业知识和技能，让其能够顺利的应对现代社会给其提出的各种挑战；另一方面，要适当的提高行业的就业门槛，引进更多专业知识丰富，职业素养高的复合型人才，确保其能够更快更好的工作，为汽车消费信贷的发展贡献一己之力。三、结语
总的来说，现阶段，我国汽车消费信贷市场的竞争还是比较激烈的，也就是说迎来了机遇与挑战并存的时代，而同时在汽车产于与消费者经济水平物质需求不断增长的今天，汽车信贷消费也将面临着更为广泛的发展市场。而作为行业工作人员，我们有责任，也必须对此问题进行深入的分析和研究，根据自己的工作经验和所掌握的理论知识努力的出汽车信贷市场中存在的问题和不足，并对其进行深入的剖析和研究，出问题产生的原因，并努力的总结出适合我国汽车消费信贷实现更好发展的建议和措施。也只有这样，才能让汽车行业实现更好发展的同时，确保自身实现价值最大化。而由于笔者能力有限，本文仅是笔者结合自身多年实践经验和所掌握的理论知识对汽车消费信贷发展这一问题的探索性分析，同时，我也将会在今后的工作和学习中做进一步的努力，加强对其研究和分析的力度。
参考文献：
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