及其对策
文／徐文
金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨，混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向。
一、我国商业银行实行混业经营面临的主要障碍
1、政策和法律上的障碍
随着金融全球化的发展及我国正式加入世贸组织参与激烈的国际竞争，我国现有金融法律的基本原则、内容以及法制形成与发展的机制、执法环境和程序等，不同程度上限制着混业经营的发展。如《中华人民共和国商业银行法》第３条所列举的业务都仅限于商业银行的传统业务。
2、现有的商业银行内控制度的障碍
我国商业银行由于产权制度等体制方面的缺陷，缺乏风险控制的激励和约束机制，内控制度以及风险控制系统不健全，导致风险积累、扩大，甚至造成巨额损失。各类金融犯罪的案件将时有发生。
3、混业经营风险上的障碍
在分业体系中，金融市场被严格分割，市场风险也被严格锁定。证券市场风险只能在一个较为有限的空间中传递。但在混业经营体系中，银行经营业务和范围极大扩展，对监管部门的监管能力也提出更高的要求。因此，混业经营将给银行带来更大的风险可能性。
4、系统性风险加大
由于货币市场、资本市场相关产品的价格变化与市场利率变化密切相关，因而隐含流动性风险、价格风险等。更主要的是，由于金融资产的同质性和流动性，以上风险很可能会在货币市场与资本市场之间快速地传递。银行与资本市场的资金互动加大了金融风险的传染性，使风险更容易在商业银行与资本市场之间相互传播，发展到一定程度，就有可能威胁到金融体系的稳定，甚至引发全面的金融危机。
5、金融监管上的障碍
一家金融机构所能从事的金融业务直接由归口的监管部门授予，混业经营下银行、证券、保险业务互相融合，一个案件不仅无法分辨属于哪类业务，更无法分辨是哪一类风险，银监会、保监会和证监会分开监管、互不相干，人民银行也无
法驾驭这三者之上，因此监管上就容易出现权责不分的地方，加之混业经营的风险是多元化和多方面的，假如无法建立一个有效健全的监管机制，就根本无法达到混业经营带来的监管要求，目前我国落后的监管体制严重阻碍了混业经营的发展。
二、解决对策
1、近期方案（在现在法律体制下的对策）
我国加入WTO后，我国金融业将逐步开放，银行业混业经营趋势将逐步影响我国的商业银行运作。面对机遇和挑战，我国商业银行应做好以下工作：
（1）稳步发展传统业务，积极实施业务创新战略
在不断深化传统业务、巩固市场份额的同时，大力拓展代理证券、财务顾问、投资咨询、投资管理等中间业务，改变传统单一的以增加贷款来获取利润的模式。处理好风险与利润的关系，转变观念，树立全新的经营理念；强化服务意识、代人理财意识，使中间业务成
为新的赢利增长点和业务收入的主要来源。
（2）规范同业合作行为，加强对风险传递的预防
最大限度地减缓或切断风险在各金融机构和各金融业务之间的
传递，有效地防范系统性风险的产生，是监管当局的一项重要职责。
为此，监管部门要规范同业之间的合作行为，运用种种方式和手段，
通过立法、司法、谈话提醒、道义劝说等措施，促使银行或金融控股
公司关注内部关联交易及其风险，降低不良关联交易行为。同时，要
加强对银行资本充足率的监管，增强银行抵御风险的实力。
（3）加快国际化步伐，拓宽筹资渠道
在建立海外机构方面，可以与中资跨国公司同步并为中资跨国
公司提供配套服务，在国际金融中心设立分支机构或参股当地银行
以拓宽业务范围。筹资方面，可发行长期金融债券筹集长期资金，辛
迪加贷款、国际金融机构贷款也将是未来利用外资的重要工具。
（4）、完善激励机制，加大人员培训力度
培训大批既懂业务、法律，又会外语；既懂人民币业务，又懂外
汇业务的全方位人才。他们应具有思维敏捷、竞争意识强等素质，并
熟悉跨国银行基本理论、运行机制和经营策略。
（5）提高信息披露透明度
进行混业经营，银行要及时、真实、准确地披露相关信息，特别
是对银行业绩、经营管理、战略发展等有重大影响的信息。银行要提
高信息披露透明度，财务报表要定期报送监管部门，并在公开的媒
体和网站公布，金融创新产品的内容和风险也要及时公布。
2、中长期对策（改变现在法律、体制）
（1）转变金融监管理念，正确处理安全、效率与竞争的关系
监管当局应基于我国金融业的发展现状，以提高金融体系国际竞争
力为目标，在继续坚持“安全”理念的同时，突出强调“效率和竞争”
理念，向促进竞争、促进发展、提高效率方面转变，将监管的着眼点
定位在提高我国金融体系国际竞争力，赢得全球化金融竞争优势上。
（2）修正相关法律，进一步完善法律体系
我国《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等现行金融法律法规
都对分业经营进行了规定，在新形势下，应该适当取消对综合化经
营的严格限制，鼓励银行、证券、保险之间联合经营。此外，应进一步
完善法律体系，出台《金融控股公司法》、《信托法》、《投资基金法》等
相关法律法规，使金融机构的综合化经营有法可依、有章可循。
（3）金融同业间合作中，很有可能产生不良关联交易行为，并形
成风险传染
在银行与非银行金融机构之间设立严密的“防火墙”制度，以限
制资金和信息在金融机构之间的盲目、无序流动，是规范和约束商
业银行自身的经营行为一项重要任务。“防火墙”制度的主要内容应
包括：（1）银行向其它非银行金融机构的贷款要有数量上的严格限制，银行从这些机构购买证券或者资产也要严格控制；（2）银行与非
银行金融机构之间的所有交易，都要在市场条件下进行，遵循等价
交换原则，以创造和维护公平、有序的市场竞争环境；（3）银行与证
券公司之间的资本流动不得损害银行的稳健经营原则，不得侵袭银
行所必须维持的资本充足率水平；（4）防止银行与证券公司之间有
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经济研究
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中国高新技术企业
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害的信息流动，在二者之间设立信息隔离措施等。
（4）完善银行治理机制，健全科学、高效的风险管理体制和内部控制机制
进一步理顺银行公司法人治理结构，完善外部董事制度，在董事会下设立专门的风险管理委员会，从股东角度出发，通过风险限额和经济资本对经营进行约束，适应现代商业银行扁平化管理的要求，改革现有的按地区、按分行进行块块管理的横向组织架构，在建立按产品、按业务线进行管理的纵向组织架构的基础上，建立起纵向的业务管理体系和风险控制体系，以适应风险控制独立化的管理要求。同时，进一步完善银行的内控评审机制，加大内部稽核监督工作力度，严防各种违纪行为和内外部案件的发生。
三、结束语
混业经营以其规模效应、业务多元化、分散经营风险等诸多优势代表了一种发展趋势，中国加入WT0，意味着中国金融业对外开放的程度将不断加强，所面临的国外金融业的竞争将更加激烈，这就要求我国金融业的发展也必须紧跟国际金融业的发展步伐，将混业经营作为未来的发展方向，商业银行作为中国金融业的领头羊，应当认清形势，抓住契机，继续深化改革，以全新的姿态迎接新的经济形态——
—混业经营所带来的机遇与挑战！
参考文献
[1]张艳.《金融业混业经营的发展途径研究》，中国金融出版社，2003年11月第1版。
[2]肖春海.《金融业混业经营条件下的金融监管》，中国财政经济出版社,2003年12月第1版。
[3]谢荣.钟凌.《商业银行内部控制系统研究》，经济科学出版社，2004年1月第1版。
[4]任远.《商业银行经营管理学》，科学出版社，2004年8月第1版。
(作者单位系江西上饶电大)
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围；其次是运用文化内涵与市场营销，形成一种营销文化；再次是进一步形成先进的文化理念。
６、做好品牌的市场定位工作
创名牌的成功与否关键是市场定位。名牌的生命力在于个性化特，强调特的品牌，使产品更具有个性，更具有属性.更具有传播性当然更具有影响力和竞争力。
７、品牌要信用来维持
信守承诺是我国民营企业品牌塑造的关键。反思成长中的我国民营企业品牌，其致命的弱点就是“轻于承诺，耽于信守”。台州民营企业要增强自己品牌的竞争力，首先要遵循基本的商业游戏规则。市场经济的核心是信用经济，而以商业承诺为基石的品牌竞争力的核心也必然是信用。
８、建立全方位的品牌管理
品牌的管理需要在价值链的每一个环节做出决策和行动，它涉及企业各个职能部门并贯穿整个商业流程.成为企业整体战略的核心。全方位的品牌管理存在着多种形式，像丰田、本田等汽车制造商的品牌管理就不仅包括产品本身，还涉及整个销售系统4S店的管理。在另一些情况下，像吉列品牌所有者，在材料更新、营销投入和广告促销上都非常有成效，并成功地把同一品牌扩展到许多相关产品上。
9、利用信息网络，加速品牌宣传
品牌一经开发，就要以最快的速度上网。因为现在是信息时代，通过高速信息公路，可以实现最快的品牌宣传。新开发的品牌迅速上网，不仅可以迅速进人新品推进的导人期，推广营销、拓展市场，还可大量节约必要的广告宣传投人，这种投人是开发任何一个新品所必需的，而且是巨大的。实施品牌战略，不可不运用信息网。
六、总论
随着时代的变迁，消费阶层有逐渐向低年龄层转移的趋向。追求时尚、追求新颖、追求个性，几乎是每一代年轻人的特点。与此同时，消费者的消费观念又总是随时代的发展而变化。所以，实施品牌战略成为台州民营企业的当务之急，这是台州民营企业自身发展的需要，也是适应现代经济发展大潮流的需要，台州民营企业要充分认识到这个问题的重要性，要迎难而上，争取早日建立具有自己企业特的民营企业品牌。
参考文献
[1]“浙江省私营经济发展前景的思考”课题组.当前浙江民营企业发展的八大特点—浙江民营企业的抽样调查报告[J].浙江经济，2005（10）：14—15
[2]黎玉柱，施文艺.期北省与浙江省民营企业产业特点之比较分析[J].科技创业月刊，2004（8）：43—44
[3]牛玉军.论我国民营企业的类型和特点[J].现代商贸工业，2007 (12)：87-88
(作者单位系台州学院
经贸管理学院)
统计资料。
第三建立完善五位一体的统计体制。一是镇属政府派出机构，执行政府统计职权；二是镇各职能部门负责专业数据统计管理；三是镇办企业负责企业的数据统计管理；四是村级统计；五是民间统计，主要是个体企业的统计。五位一体的统计体制要求合理分工、明确职责权限，协调一致、分工合作。由镇综合专业统计部门统一对上填报或对外公开统计数据，严防各自为政。
第四建立完善五型统计模式。村级统计工作要培养形成求真、求实、求全、求快、求准、求高效率的工作作风。用优良的统计作风实现五型统计模式：一是公正型；二是服务型；三是法制型；四是灵敏型；五是预测型。使统计工作不断创新。
第五强化统计教育。在全员中开展统计地位意义和作用的教育，开展统计常识教育，开展法规教育，开展统计现代化科技教育，开展统计道德教育。不断提高统计专兼职人员的综合素质，以便做到与时俱进。
综上所述，我们应实事求是，正视现实，更新观念，树立大统计的思想，以新的思维方式面对新形势，扎扎实实做好村级统计工作，开创统计工作的新局面！为统计事业的改革与发展做出新贡献。问渠哪得清如许，为有源头活水来！
(作者单位系辽宁省鞍山市立山区沙河镇)
本田是哪国的品牌!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
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经济研究
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