经济与法
zhigong falv tiandi
刘晓纯 何惠乔
（300072 天津大学法学院 天津）进口丰田
摘 要：2016年7月27日，备受瞩目的网约车新规《网络
预约出租汽车经营服务管理暂行办法》（以下简称“暂行办法”）
正式发布，网约车真正合法化。但现实中用以运营的网约车多
数为私家车，若在其提供服务过程中发生交通事故，保险公司
将会以车辆性质改变为由拒绝理赔，车主和乘客的出行安全无
法得到保障。本文对随着网约车出现的新型保险问题进行探讨，
并对我国网约车保险制度的构建提出建议。
关键词：网约车；互联网；保险
一、网约车概述
（一）网约车的概念
随着互联网的快速发展和智能手机的普及，网约车这一新
大金龙客车概念进入了人们的视野。网约车基于互联网，通过手机APP软
件提供车辆和驾驶劳务，满足了乘客个性化的出行需要，是“互
联网+”在交通运输领域的具体表现[1]。
（二）传统私家车保险不适用于网约车
在互联网经济极大改变人们生活的今天，网约车因其能够
提供的快捷舒适服务而深受人们欢迎。据中新网2016年的调查
数据显示，以北京和成都为例，滴滴打车的订单数量已经超过进口福特suv
每日100万，该数据大致为美国纽约每日同类订单数量的8倍[2]。
虽然《暂行办法》赋予了网约车合法身份，但传统的私家车保
险从性质上看并不适用网约车。如何保障网约车服务中的交通
安全问题，日渐成为人们关注的焦点。
二、网约车中存在的保险问题
（一）约车过程中的交通事故无法索赔
网约车在提供服务的过程中，若是出现了交通事故，乘客
或第三人该如何索赔，争议颇多。私家车车险的保险范围不涵
盖车辆私自运营发生的事故，私家车不变更车辆性质而从事营
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利性经营活动，若发生事故，保险公司可以拒赔。例如2015年
8月，一辆武汉的网约车在提供服务期间发生交通事故，乘客和
车主的费用及车辆维修费用高达13万元，车主向保险公司
索赔，保险公司以其投保的车辆使用性质为“家庭自用汽车”
嘉悦a5为由拒绝赔付[3]。那么，网约车在提供服务的过程中若是出现交
通事故，该通过何种保险来分散风险？若原先的私家车保险无
法适用，那司机，乘客无疑会承担着较高的风险，由此可见，
网约车的新型险种的推出，势在必行。
（二）平台用免责条款规避责任
滴滴打车软件的《合乘协议》里有这样的免责条款：“滴
滴出行平台对甲乙双方之间发生的纠纷及因出行产生的人身和
财产损失不承担任何责任，均由双方自行解决[4]。”而新颁布的
《暂行办法》的第16条规定：“网约车平台公司承担承运人责任，
应当保证运营安全，保障乘客合法权益。”网约车乘客是通过
软件发出包含起点、终点、车型的要约，平台做出承诺并在约
定的时间实施运输行为，在运输行为结束后收取价款，其虽然
是一种依托于互联网的新型客运模式，但其并未脱离客运合同
的基本属性，由此可见，对于网约车提供服务中出现的交通问题，
平台的确应承担一定的责任。
三、我国网约车保险的制度设计
（一）保险为平台的准入门槛
笔者建议，我国可以建立网约车平台的保险准入制度，即
网约车软件方要获得经营资格，必须为入驻的车辆和人员投保
相应保险，一旦发现其漏保或有意不投保，可以取消其准入资格。如何快速放掉汽车玻璃水
因为网约车软件提供方负责对其平台之下的车辆和车主资质进
行审查，因此要求约车软件提供方对车辆，驾驶员和乘客进行
统一投保，更利于有关部门对其的监管[5]。
（二）过渡时期的平台“自保模式”
自2015年年初，滴滴打车，一号专车实行了新颖的“自保
模式”，即先由平台投入一笔保底资金，之后从每次的订单服
务中抽取一元钱，将其划入专门理赔基金，交由保险公司专门
管理，当其平台下的网约车在提供服务过程中发生了交通事故，
先由保险公司赔偿车险，人身险，至于车险和人身险之外的理
赔都分由管理理赔基金的保险公司评估后，由该笔理赔基金支
付[6]。笔者认为，这种新型的“自保模式”，在当前国内保险市
场尚无针对网约车的特定险种之下，不失为一种较好的过渡方
法，其他网约车平台也可借鉴这种新型模式，缓解在网约车提
供服务中出现的发生事故索赔无门的尴尬局面。
（三）新型网约车保险的设计
1.在原有的保险基础上附加运营险
网约车与专门从事交通运输的出租车不同，很多都是私家
车主兼职从事网约车服务，针对网约车的这一特点，可以在原
有的私家车商业保险基础上增设网约车运营险，这样投保的网
约车车主既能享受到原有的私家车保险理赔服务，在其兼职提
供网约车服务时，附加购买的运营险也可对其提供风险保障。
2.附加运营险具有强制性
若是私家车想要从事网约车服务，附加运营险必须强制投
保，若车辆未投保附加运营险，平台应对其申请介入网约车服
务平台的申请不予通过，交管部门也不能对其颁发营运许可。
只有强制提供网约车服务的车辆投保附加运营险，对私家从事
网约车进行严格监管，才能更切实的保障司机与乘客的利益，
也能促进我国的网约车更加健康的发展。
参考文献：
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作者简介：
第一作者简介：刘晓纯，天津大学法学院教授
第二作者简介：何惠乔,
天津大学法学院经济法硕士
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