我国汽车消费信贷风险及对策分析
摘要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是成为推动汽车产销增长的主要动力。随着汽车消费市场的不断发展，汽车信贷消费也逐渐成为汽车消费的重要组成部分。但是由于种种原因，我国的汽车消费贷款存在诸多风险。信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要组成部分，而汽车消费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要组成部分。伴随着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车消费信贷风险管理的完善与否直接影响着商业银行的发展。从我国汽车消费贷款的现状入手，分析我国汽车消费贷款风险产生的原因，并针对性地提出解决对策，以期能够推动我国汽车消费市场更好地发展。
关键词：汽车消费贷款；现状；风险；对策
1 我国汽车消费信贷发展现状
汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。汽车消费贷款的发展一方面有助于促进汽车工业的更好发展，刺激国民消费，从而推动
国家进一步发展；另一方面还能够帮助商业银行更新业务范围，分散风险，增加业务收入。近年来，我国的汽车产业发展迅猛，已经逐渐成为我国的主要支柱产业。而随着汽车产业的不断发展，汽车消费信贷则成为推动汽车产业发展的主要动力，成为促进我国汽车产业发展的重要手段。可见，在我国发展汽车消费信贷具有充分的必要性和可能性。
随着我国经济的飞速发展，人民的生活水平不断提高，人们对于汽车消费的需求也不断增加，消费者对于汽车信贷的需求不断提高。我国汽车消费信贷经过了十多年的发展，目前已经成为个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二大品种。1998年，中国人民银行颁布了《汽车消费贷款管理办法》，我国几大主要国有银行先后开展了汽车贷款业务。2004年10月1日，中国人民银行与中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》取代了1998年的《汽车消费贷款管理办法》，对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。在国家的大力支持之下，汽车消费贷款迅猛发展，逐渐形成了以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局。但是由于种种原因，在2004年之后，我国的汽车消费信贷发展并不尽如人意，远远无法与个人住房按揭贷款相提并论。这与汽车消费信贷存在的各种风险是分不开的。
2 一汽轿车报价我国汽车消费信贷存在的风险
2.1 征信体系不健全
我国的个人征信体系十分不健全，虽然目前我国已经建立了个人信用系统，但是还无法满足汽车贷款业务发展的需要。由于个人信用体系不健全，直接导致贷款银行无法对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解，因此很难判断借款人的偿还能力和偿还意愿。特别是当借款人发生了突发性的财务状况变化，如失业等，更会直接影响其还款能力。由此可见，信用体系的缺陷会让银行贷款按期收回留有隐患。
2.2 市场竞争不规范
银行是汽车消费信贷市场的重要关系人，在消费贷款业务中扮演十分重要的角，但是面对汽车信贷市场诱人的预期收益，银行常常会选择违规操作，放宽贷款条件、简化贷款程序甚至忽略对借款人真实情况的调查，以扩大市场份额。而率先做出违规行为抢占市场的银行必然会引发同行的不满，导致其他银行被迫采取同样手段降低带宽要求以获取市场份额，致使风险增加。而由于银行放松对借款人的管制，又引发了作为担保人的保险公司的无序竞争，从而导致市场运行更为混乱。
2.3 信贷管理有缺陷
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汽车消费信贷虽然逐年在扩展，但是银行相应的信贷管理并未随之相应提升。银行由于管理松散、人员不足等原因，在贷款之前对借款人的资信状况并未认真核查，致使借款人提供虚假信息的情况时有发生，而贷款之后银行也未能采取有力措施对借款人进行跟踪调查并及时关注信息变化，导致借款人违约行为不断增加，银行的不良贷款比例也持续上升。
2.4 抵押品贬值风险
贷款银行针对汽车贷款会提供多种担保方式让借款人选择，而借款人基本上都仅会选择以所购车辆作为抵押物的还款方式。但由于所购车辆的自身特点，贷款风险会不断增加。首先，车辆具有较强的流动性，不易监管，一旦借款人违约，贷款银行会面临人财两空的境地。其次，车辆属于价格波动相对较为频繁的动产抵押物，基本不存在升值的可能性。如果车辆贬值的幅度较大，借款人的还款意愿就会下降，甚至会直接将车辆还给银行而拒绝偿还贷款，银行此时则会非常被动，不良贷款大幅增加。
3 我国汽车消费信贷风险治理对策
3.1 健全征信体系比亚迪 手机
3.1.1 完善信用等级评价体系
我国应当进一步完善信用评级体系。为了保证信用评价体系的科学性和合理性，银行要对汽车贷款申请人进行分类，根据借款人提供的信息资料将借款人划分为不同的等级，按照不同等级采取不同的评价方法。例如，商业银行可以针对借款人的评级，采用积分制，根据借款人的基本情况进行评分并根据评分的多少来确定贷款的额度。同时，为了使信用评价更具有完整性，银行必须实现网络共享，使借款人在不同银行进行贷款时，信用评级基本一致。避免出现为同一借款人多次贷款的情况，针对借款人曾经出现过的违约及欺诈行为，要建立汽车信贷不良贷款黑名单，以尽量减少损失的发生。
3.1.2 建立动态风险预警系统
作为汽车消费贷款的主体，商业银行必须要建立一套先进、严密的动态信贷风险预警系统。首先银行要根据借款人所购车辆的具体情况设计科学合理的计划，包括首付比例、贷款期限、贷款利率等方面的核定，以确保借款人能够按时还款。其次，商业银行要对借款
人进行跟踪调查，收集相关信息，并根据收集的信息进行分析处理，随时掌握借款人的还款能力与还款意愿的变化。对于出现可能违约的贷款业务，要及时暂停贷款进行调整，或者直接要求借款人返还贷款。通过建立这种动态的风险预警系统，可以有效防止由于借款人还款能力变化而给银行带来的风险。
3.1.3 提高消费者信用意识
消费者的信用意识体现了一国的信用文化，如果不能形成良好的信用意识，就无法让一国的信用制度发挥有效作用。面对我国目前消费者信用意识普遍不高的情况，国家应当采取多种方式进行宣传，为国民树立良好的信用观念。政府要加强全社会的信用教育，从基础教育开始，让诚信教育贯穿始终。在全社会范围内形成“诚信光荣，失信可耻”的观念。同时，政府要通过有关部门、相关金融机构、媒体（报纸、广播、电视、网络）等进行大力宣传，实现对消费者的系统引导。
3.2 规范市场行为
3.2.1 培育多种市场竞争主体
汽车消费信贷的发展，需要商务部、财政部、税务总局、银监会、保监会、证监会等部门的大力支持。我国目前要建立多元化的汽车信贷消费模式，就要形成多元化的市场主体，以促进汽车消费信贷市场的平稳发展。在众多的市场主体中，不仅仅包括传统意义上的商业银行、保险公司等金融机构，还要包括由骨干汽车生产企业建立的汽车金融公司。更重要的是，商业银行、汽车生产商、汽车经销商、保险公司之间要展开多方面的合作，相互配合以降低汽车贷款风险。多元化的市场主体会为汽车消费市场的繁荣提供新的动力，也会为汽车消费信贷市场的发展提供新的契机。
3.2.2 约束汽车经销商行为
汽车经销商是汽车消费贷款执行环节中的重要组成部分，若汽车经销商存在欺诈行为，则可能导致银行的不良贷款风险成倍增加，因此，对汽车经销商的监管十分重要。银行要严格执行经销商保证金制度，要求汽车经销商必须按照要求缴纳保证金，并组织专门的部门对保证金进行管理，以降低不良贷款出现的可能性。
3.3 加强信贷管理
3.3.1 加强贷前审查
（1）认真审查客户资料。贷款银行要对客户提交的资料进行认真审核，确保资料的真实性。银行以面谈、家访等方式对客户的身份、购车行为的合理性、偿还贷款的能力进行详细的了解，特别是对客户提供的各类证件资料如身份证、房产证、收入证明等等要认真核对并留有备份。经过仔细了解之后，综合、全面地对客户的还款能力予以评定。
（2）谨慎选择贷款对象。谨慎选择贷款对象，就是从源头上关注客户的准入资格，以保证客户质量。银行要根据客户提交的申请，按照客户的信用等级进行分类，并以此为依据，判断是否应当对客户进行贷款，选择何种担保方式等，以确保贷款的发放安全。
3.3.2 加强贷后管理
银行要与汽车经销商、保险公司、担保公司进行有效合作，对借款人的信用状况进行跟踪监控。及时掌握客户的真实情况，对于客户信息的变更，如地址、、工作单位、职位等要及时调整，特别是要关注借款人的财务状况和担保方式是否发生变化，提前制定准对性措施，以化解潜在风险。
3.4 调整担保方式
江西富奇3.4.1 监管经销商担保能力
针对汽车经销商为了自身利益可能做出的欺诈行为，政府及相关金融机构要加强对汽车经销商的监管。首先，要执行针对汽车经销商的严格的市场准入制度。对经销商的资信状况等进行考察，检验其营业执照等合法证明的真实性，选择经济实力雄厚、信誉良好、有稳定客户和良好企业文化的经销商。其次，要核实经销商注册资本金，并实施严格的保证金制度。监管经销商的经营状况，为经销商在银行设立专门的保证金账户，及时关注账户的资金额度，禁止将保证金挪为他用，防止经销商可能出现的风险。
3.4.2 完善抵押品二级市场
为了保障贷款银行的权益，要在政府的监管下，成立规范的二手车经纪公司，规范二手车买卖交易的行为，保证二手车报价公正合理。只有通过合法、合规的二手车中介公司进行交易，才能使银行及金融机构的贷款风险降低。一旦借款人由于各种原因出现违约行为时，银行及金融机构可以通过二手车经纪公司将抵押物变现，以盘活资产，尽量减少损失。
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