汽车保险方案的设计与理赔分析
21141P15 吉衡
一、车险种类
2.第三者责任险(主险)
以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了 牌也不能年检。在机动车交通强制保险（简称交强险）出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。
3.盗抢险(主险)
如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。
4.车上座位责任险(主险)
车上人员责任险并不建议买。建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好。如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元家用轿车销售排行榜/座就够了。
5.玻璃单独破碎险(附加险挡风玻璃裂痕修复)
佳通轮胎怎么样指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里有赔，所以如是国产车，玻璃亦不贵，想省钱的可不买。
6.自燃险(附加险)
车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，
造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。是新车建议不买，三年以上的车建议考虑。
7.划痕险(附加险)
在使用过程中，被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用，一般新车、新手买。
8.不计免赔率(附加险)
9.不计免赔额(附加险)
车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。不计免赔率—附加险几乎是个必保的好险种，建议加上。特别是新手，加上了会有用的，尤其在你碰到大的事故损失时，这个险种可以大大减少你的损失。
二、汽车理赔基本过程
一、报案
1、事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案 ；
2、如第三方损失为道路设施或者第三方损失为车辆，需向交警部门报案；
二、现场处理-
1、保险公司人员到达现场，并出具《查勘报告》
2、交警部门到达现场，并现场出具《事故认定书》
提醒：一般情况下，如果在向保险公司报案时，保险公司要求向交警报案时，保险公司人员无需到现场处理！
三、第三者修理
1、如果第三者非机动车，则最好要求保险公司人员在进行现场处理时，直接达成三方（第三者、保险公司、车主）公认的一个核损价格，如果当场不能核定损失，则在进行第三者损失核定的时候或者过程中，要求保险公司给出核损价格
提醒：如果不经过保险公司允许，自行答应第三者有关索赔金额的承诺，这种承诺保险公司是有权推翻重来的，如果重新核定的价格与第三者的要求有差距，则这个差距会由车主自行承担
2、如果第三者是机动车，则要分以下两种情况：
第一、如果第三者同意与车主一同前往车主选定的修理厂进行修理，则当场不必支付第三者任何现金！
第二、如果第三者要求去自己选定的修理厂进行修理，也就是说第三者将与车主去不同的修理厂进行车辆修理时，则第三者可能要求车主在事故现场先支付一部分修理费用，或称押金或定金，（因为担心事后不到车主或者事后车主不认账），切记：一、现场掏钱，一定要立收据；二、支付一半的修理费用比较适当（因为也有可能发生事后第三者不认账的情况）
提醒1：第三者车辆修理完毕后，车主必须先将修理费交付给第三者或者第三者选择的修理厂，然后拿到第三者的修理发票及维修明细才能进行保险索赔的，如果事后第三者不提供相关资料或者不到第三者时，第三者的维修费用保险公司是不能赔付的
提醒2再制造发动机：虽然上文提到在现场掏钱时，要第三者立收据，虽说这种收据是不能作为赔偿依据的，但是这种收据至少可以避免第三者事后不认账的情况。因为第三者修理完毕后，车主必须先将修理费交付给第三者或者第三者选择的修理厂，如果没有这个收据，第三者万一不认账的情况下，车主到底应该在第三者车辆修理完毕后，支付多少钱呢？
四、车辆定损修理
1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损；
2、修理厂修车；
3、车主提车。
五、提交单证进行索赔
理赔：收集索赔资料交保险公司办理索赔手续
六、损失理算
保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。
七、赔付:
三、案例
姓名：王思思 性别：女性 年龄：27岁 车龄：3年
驾龄：4年 车型：一汽奥迪A4 3.0 兴趣爱好:自驾游 车价：510000
车辆用途：主要上下班使用.
四、方案
您的车辆主要是上、下班使用，所以主要行驶区域选择“淮安市内”就可以，主驾驶员的驾龄较长，车辆以往的出险次数少，说明安全性较强，所以选择提供基本保障的险种就可以。
车损险：建议选择A类，需要支付600元适，合驾驶技术稳定，既往出险记录少的客户选择。这样在发生交通事故时，例如驾驶员负全部责任事故责任免赔10%。同样免赔额500元的保费系数和免赔比例也属于中等档次。选择这样的免赔率和免赔额，车损险的保费会
有相应的折扣，既节省了小挂小蹭后到保险公司理赔的时间，又节省了保费，同时大的风险仍然可以由保险公司承担，无后顾之忧。
第三者责任险：建议选择20万限额：第三者责任险是必上险种，淮安地区一般第三者事故涉及到人身伤残都需要10万以上的赔偿，因此建议三者投保10万至20万，10万与20万的保费相差不大，如果经济允许，可以选择20万限额，基本能够满足保障需求。（需要交1500元）
盗抢险：建议投保：因为您的车龄为3年，属于比较新的车辆，因此建议投保盗抢项。
车上人员责任险：视具体情况而定：如有您有投保其他意外险险种，可以考虑不投保车上人员责任险，如果没有，建议您还是投保这项险种，使您和乘坐这辆车的乘客都有安全保障。
玻璃单独破碎险：建议可以不投保：因为您的车辆主要在上下班路上使用，如果您不经常上高速路，一般不会出现石子撞碎玻璃的现象，可以不投保玻璃险。自燃损失险：建议不投保：因为您的车龄为3年，属于比较新的车辆，出现自燃的现象几率比较小，因此不建议投保。
车身划痕损失险：视具体情况而定
最少共交付600+1500+950(交强险)=3050元
雪佛兰大黄蜂图片案情简介：王思思、乙车两机动车发生交通事故，交警部门认定两车各负一半责任。王思思、乙两车车损分别为4000元、6000元，乙车车上人员医疗费用6000元，死亡伤残费8万元。设两车适用的交强险财产损失赔偿限额为2000元，医疗费用赔偿限额为1万元，死亡伤残赔偿限额为11万元。
计算王思思、乙两车的交强险赔偿金额。
王思思所交交强险赔偿金额计算 ：王思思所交交强险赔偿金额＝受害人死亡伤残费用赔款+受害人医疗费用赔款+受害人财产损失赔款 ＝乙车车上人员死亡伤残费用核定承担金额+乙车车上人员医疗费用核定承担金额+财产损失核定承担金额
1.乙车车上人员死亡伤残费用核定承担金额＝80000÷(2-1)＝80000元
2 .乙车车上人员医疗费用核定承担金额＝6000÷(2-1)＝6000元
3.财产损失核定承担金额＝乙车损核定承担金额 ＝6000÷(2-1)＝6000元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。
4.王思思所交交强险赔偿金额＝80000+6000+2000＝88000元
5.乙车交强险赔偿金额计算
6.乙车交强险赔偿金额＝王思思所交损核定承担金额 ＝4000÷(2-1)＝4000元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。双环汽车报价
五、结束语
从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的30年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”
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