随着我国人均收入水平的提高,汽车日渐成为每个家庭的必备交通工具.据统计,2014年我国汽车的销量已达2349万辆,位列全球第一,遥遥领先美国、日本等发达国家.同时我国汽车的保有量已经超过亿辆,预测这个数据将会在未来五年里增加到4亿辆.在我国车险中的交强险属于强制保险,因此这一汽车数量的上升也给汽车保险带来了巨大的商机.在2012年,我国汽车保险收入4005亿元,2013年突破4700亿元,预计2015年将突破6000亿元.
但是,在大数据、云计算和移动互联网时代,车险的销售渠道和服务方式仍显得陈旧,加快汽车险变革已经变得十分迫切.随着用户使用移动终端的时间越来越长,由此可以衍生出更多有较强针对性和创新性的产品,从而推动汽车保险的与时俱进.汽车保险和移动客户端的结合,可以大大降低交易成本,使价格更加透明化,最大化车主的利益.另外,还可以通过新的理赔模式有效解决理赔难的问题.本文将介绍我国移动互联网车险产品的现状,并通过与国外车险发展进行比较,总结分析我国车险的移动互联网发展方向及产品特点.
一、我国车险市场现状
rav4车祸我国车险市场的多年快速发展,推动了我国车险市场的快速成长.但由于法律建设滞后、行业自律缺乏和市场监管能力薄弱等问题,车险中面临着理赔难、销售渠道价格不统一等难题,并侵害了消费者利益.
一我国车险销售渠道分析
k2报价目前,国内大部分车险公司的营销策略还是依靠营销人员实行人海战术进行直销,主要分为以下三种：电网销、4S店等代理机构和保险公司营业网点如表1所示.
表1 车险主要销售方式比较
贝克汉姆的车销售方式 | 销售渠道 | 优点 | 缺点 |
菱悦改装电销网销 | 通过保险公司或者网络购买 | 价格优势,所有保险信息透明,提供送单 | 没有面对面接触,客户信任感不高 |
4S店等代理机构 | 在购车4S店或者汽车保险代理网点购买车险 | 出险后在自己4S店维修车辆既方便又省心,还可以享受一些优惠政策,如工时费折扣 | 由于代理属于下级分销,价格会高于其他渠道.另外有些4S店会通过客户骗保,影响客户信用记录 |
保险公司营业网点 | 直接到保险公司营业网点购买车险 | 直接从保险公司营业网点购买相对可靠,并可详细咨询相关疑问 | 不能享受电销渠道汽车价格的优惠政策,需要亲自到网点投保 |
1.电网销
自2007年车险电销专用产品推出以来,国内保险新渠道业务发展迅猛,连续数年实现高速增长.2015年上半年,全行业实现车险收入亿元,同比增长%,较2014年下降个百分点,增速下降较为明显,为近10年的最低增速.其中,渠道实现车险保费收入亿元,同比增长%,增速放缓.网络销售渠道实现车险保费收入亿元,同比增长%,增速迅猛.渠道占车险业务的比例为%,同比下降个百分点,网络销售渠道占车险业务的比例为%,同比上升个百分点.二者合计占比达到%,同比上升个百分点.
相对于传统渠道,电话、网络销售具有成本低、效率高、易管控和地域覆盖广等优势,被视为保险行业近几年来最具成长性的营销渠道.分析发现,其最具竞争力之处是低于传统渠道15%的价格水平.由于价格仍是当前车险竞争的主要手段之一,电销产品的出现恰好是顺应了目前的市场需求,同时也充分说明,费率改革的走向将直接决定车险市场竞争的走势.
2.代理机构
一部分车主通过代理人、4S店购买保险.中国保监会规定车险销售可提取8%返利,但实际往
往过高.由于汽车销售商掌握主要的客户资源,几乎垄断了汽车保户,保险公司出于扩大市场占有率的动机,往往需要借助汽车销售商来销售车险,因而给予汽车销售商大量回扣.车险代理机构一般会从中赚取20%左右的佣金,甚至更多.显然,羊毛出在羊身上,这不仅仅使投保人承受高额保费,同时也大大侵蚀了保险公司的利润甚至危及生存.
对于一些小的保险公司卡罗拉1.8油耗,由于市场占有率小,很难支付起一些昂贵的赔款.不仅如此,甚至一些大的保险集团也不堪重负.以人保财险为例,在车险市场占有大约三分之一的份额,但是高额的回扣率以及理赔费用使车险的利润大大降低.因此,提供多元化、有竞争力的保险产品和剔除汽车经销商的盘剥成为车险改革的当务之急.
二中外车险对比
虽然我国的车险发展逐渐进入正规化,双环论坛但是和国外相比较还存在很大的差距.在大部分的发达国家,汽车出险时,车主首先需要及时记录对方的车牌号、对方车主的家庭住址、名字、以及对方车险的具体情况,然后现场拍照.同时车主也需要记录日期、时间和事故地点；另外如有可能,留下目击证人的.最后只需要在保险公司网上或者实体店中填写索赔申请,保险公司就会和另一方经行交涉和沟通,这样车主就省去和对方车主以及保险公司交涉
的环节,在家坐等赔付,省时又省力.
这不仅仅是因为保险公司的规章制度不同,同时也是因为保险计算模式的不同.国外保险公司一般通过精算系统的支持,将客户进行细分,不仅为自身带来最大效益的产品,更可为目标客户提供最便利的保险服务.国外公司精心研究潜在客户体的需求并且勇于打开新的市场,当然这与海外政府的政策引导有着密切关系.
二、我国移动互联网车险的发展
一发展背景
移动互联网的快速便捷性、自由开放性和以APP为主的应用服务的互动共享性大大提升了保险的无纸化和智能化运作,史无前例地突破了营业时间和地域的限制,有效的加快了受理速度和理赔过程.因此国内各大保险公司纷纷开辟了保险的移动互联渠道,通过推出移动WEB、借助第三方平台、联合中介网站、成立互联网保险公司和开发移动APP应用等多途径试水移动互联网保险.
截止2014年,全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家,其中中资公司58家,外资公司
27家,仅2014年全年便新增了26家,2014年保费收入850亿元,同比增长高达195%,远高于同期全国电子商务交易增速,互联网渠道业务占总保费收入的比例由2013年的%增长至%,对全行业保费增长的贡献率达到%,比上年提高个百分点,成为拉动保费增长的重要因素之一.同年,保险业“新国十条”发布,明确提出支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新,为互联网保险未来的发展指明了方向.
纵观当前我国车险移动互联网市场,发展势头强劲而动力不足,市场潜力巨大而开发不足,保险需求强烈而创新不足.以移动终端、移动网络和应用服务为要素的移动互联网进入了发展的快车道,移动终端已成为我国互联网的第一大入口.截至2015年3月,我国移动电话用户规模将近13亿户,移动互联网用户规模近9亿户,使用手机上网的用户数创历史新高,达亿户.预计到2020年,我国近100%的互联网用户都将是移动互联网用户,总数将达亿户,普及率超过60%.迅速壮大的移动用户体以其日益强烈和多样化的保险需求,促使我国保险业身处重大变革之中,而移动互联网车险正是这场变革中的竞争焦点.
二发展方向
1.用户体验至上,追求便捷服务
细分用户需求,注重客户体验,提供多样化产品.利用互联网的优势,为客户提供打破时间、空间局限的全方位移动服务是移动互联网保险发展的新方向.这一点尤其适用于车险当中,在车主遇险的时候,承保公司应尽量减少车主的等待时间.这时保险公司需要关注的是移动用户的需求而不是产品本身,用户会根据不同时间、不同场景产生不同的需求,呈现出多种需求.保险公司应充分利用云计算、搜索引擎、大数据等新技术,提高获取和深度挖掘信息的能力,通过对海量数据的聚类、分类、去重、模式识别、特征提取,逐步记录、分析和预测用户的需求和交易行为,快速响应多样化、个性化的用户需求,把保险需求、产品形态及其对应的价格机制精细到个人和体,使产品具备差异化、订制化的特点,最终形成与互联网思维相适应的客制化、智能化的产品体系.
2.建立风险评估,加强“安全保障”
信息安全风险不容忽视,互联网系统对网络信息系统的依赖度很高,保险公司须从信息管理制度、系统授权管理、数据加密、软件升级、硬件防护、灾备管理等多方面提升信息保护等级,否则有可能爆发重大信息安全事件.而且,我国移动互联网保险尚处于摸索期,建立有效的风险评估、监测、预警体系,也有利于促进我国移动互联网保险健康、持续发展.
3.高度重视信息安全问题
保险公司应关注网络的安全认证问题,遵从国际的安全电子交易协议,解决网上身份认证问题,确保网络支付安全,同时应建立健全客户信息安全制度,高度关注车主的个人信息资料安全,定期检查移动互联网保险平台的安全系统,及时根据网络风险状况的变化进行系统更新和升级,以保证移动互联网保险平台合格、合法、合规运作,从技术和制度两方面共同防范公司内外部人员非法接触数据,确保移动互联网保险交易和服务的安全运行.
三移动互联网车险产品
目前,由于我国移动互联网在车险中的应用还处于起步阶段,还需要时间普及以及完善.因此在国内只有少数几家保险公司涉及该领域.
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