模块一  个人理财概述
1.很多年轻人认为理财是中年人的事或是有钱人的事，到了老年再理财也不迟，这种观点正确吗？请说明理由。
解析：本题是开放题，可以从正反两方面说明年轻人理财的理由和不理财的理由。
如理财要趁早，理由如下：
①目前投资门槛很低。从资金门槛看，目前ETF类股票、基金等产品投资门槛很低，基本上100元左右就可以买入持有；从投资方式看，支付宝，蛋卷等平台都可以方便地买卖，非常方便；从入门难度看，基金定投是最适合绝大多数人的理财方式，基本设置好软件会自动扣款，省时省心。所以没钱没时间的年轻人也可以搞投资。②早日建立资产配置体系。形成适合自己的投资体系不是一蹴而就的，需要经过在市场各类风格下的长期磨合，早点参与可以早点形成自己的感悟。有没有投入资金，以及入场的时机对市场的感受是不一样的。③通货膨胀越来越严重。随着银行利率、余额宝收益率逐年被通货膨胀率碾压，每个人都需要一种至少能长期跑赢通过通货膨胀率的理财方式，这样你的钱才不会慢慢贬值。
年轻人不要痴迷于理财，理由如下：
①年轻人本金不多。做理财的人都知道，我们追求的最终目标是财务自由。什么是财务自由？那就是非工资收入（也称被动收入）能够超过我们生活支出。想要达到这样的状态是需要足够多的本金的，因为我们不可能每个人，都有很高的投资回报率，股神巴菲特也才达到15%的年化收益率。所以，想要财务自由，我们需要足够多的本金。很明显，对普通年轻来讲我们的本金是不够的。②理财的付出和收益不成正比。很多年轻的朋友特别聪明，脑袋转的飞快：本金少没关系啊，我把投资收益率提高不就行了嘛！的确，理论上是这样的。很多年轻朋友也是这样去实践的。把自己很少的本金放到高风险投资产品中去，期望获得高收益。比如虚拟货币、原油现货、3m、股票等，基本上都是亏得血本无归。相比之下股票还算低风险投资产品了。但炒股的人都知道这样一句话：七亏二平一赚。意思是十个人炒股，七个人亏钱，两个人保本，一个人赚钱。问题是人人都想要做赚钱的那一个人，但是现实却是做了亏钱的那七个。很多人在股市上投入了大量的时间去研究市场、研究行业、研究公司、研究人性，可惜最后还是亏得一塌糊涂。
2.你目前的理财习惯有哪些？还有哪些习惯需要养成？为自己制订一个切合实际的理财计划，可以从储蓄开始，也可以从创造财富开始，还可以从投资开始。
解析：本题也为开放题，结合自己实际情况回答问题，可以采取列举的方式。
如哪些习惯需要养成：
明确财务目标；能够抑制冲动消费的欲望；学会“自动化”理财；为资产状况定期“体检”；保持自己赚钱的能力；明确不必要的开支；只买需要的，不买想要的；寻高价商品的替代品；旧物再利用等。
理财计划的制定：
第一步：了解自己的财务状况。
第二步：确定合适的理财目标和理财期限。
第三步：选择适合自己风险偏好的理财产品。
第四步：正确区分防御资金和进攻资金。
第五步：不同年龄段/资金量，该怎么选择投资计划。
第六步：确定具体理财目标、构建组合，并对组合进行不断调整优化。
3.很多人都看过足球比赛，一个球队有11名队员，不同的球队会有不同的阵型，不同的战术，但是不管怎么排兵布阵，最终可以简单按照不同位置的职责，将他们分成 4 类：门将、后卫、中场、前锋。请思考各类角的职责，它们体现了一种怎么的理财思维 ，试着将它们和你已经了解到的理财产品进行搭配。
解析：
第一类就是门将，职责就是专门防守，通过各种方法保护好自己球队的大门，阻止对方进球；第二类就是后卫，主要的职责当然也是防守，全力帮助门将让足球远离自己的禁区；第三类就是中场，一般不仅要会进攻还需要防守，攻守兼备；第四类当然就是前锋，主要的职责就是进攻，努力把足球送进对方的大门。放眼全球任何球队都是这样的组合，从来没有一个球队是只防守不进攻，也没有只进攻不防守的。
如果把家庭资产配置比作是一个足球队阵容的话，那么：有些资产是前锋，负责冲锋陷阵，承担较大风险（随时亏本），争取20%+收益，比如股票、私募、房产投资等；有些资
产是中场，比如混合基金，收益7%+；有些资产是后卫，就是储蓄险。储蓄险作为家庭资产基本盘，保本，一定不亏；锁利（年化复利3-4%），刚性兑现，收益写入合同。最后一种是守门员，不能指望他进球，但负责守住最后一道防线，防止家庭因为不幸而落入困境。这种就是保障类保险，比如重疾险、意外险。
模块二  个人理财理论与计算基础
1.张先生申请了一笔10万元，期限为10年的住房抵押贷款，月利率为0.5%，按月征收复利，采用等额本息还款法（即每个月偿还相等余额），问张先生每个月还款额多少？
帝豪ec718论坛
解析： 
或者A×（P/A,0.5%,120）=100000      A=1111(元)
2.将50元进行投资，年利率为12%，每半年计息一次，3年后的终值为多少？该投资的有效年利率是多少？
解析：FV=50×（1+12%/2）6=70.93（元）
EAR=（1+12%/2）2-1=12.36%
3.假如你现在获得对一个项目进行投资的机会，1年后它将支付你1000元，2年后再付2000元，该项目要求你现在投资2500元，且绝对不存在风险，如果将这笔钱存入银行将获得年利率为10%的利息，该项目是否值得投资？
解析：如果银行也按照如上的现金流支付，则现在需要存入银行：
1000/(1+10%）+2000/(1+10%)2=2562（元） 
因而该项目值得投资。
辽宁阜新交通违章
4.李先生向银行贷款40万元，贷款10年，按月等额本息还款，贷款年利率为6%，还款20期后，李先生还欠银行多少钱？李先生还了多少本金？还了多少利息？
解析：李先生每月偿还的月供=400000/(P/A，0.5%，120)=4444（元）
李先生欠银行：4444×（P/A，0.5%，100）=349044（元）
李先生已还本金：400000-349044=50956（元）
李先生已还利息：4444×20-50956=37924（元）
5.王先生今年30岁，计划65岁退休，预计85岁去世，年薪250000元，希望在未来55年内维持实际消费水平不变，假定年利率为3%，王先生的人力资本价值是多少？他的持久收入是多少？
解析：人力资本：250000×（P/A,3%,35）=5371805（元）
      持久收入：A×(P/A,3%,55)=5371805  A=200632（元）
6.你想获得一部价格30万元的新车，正在考虑租车3年还是现在买车3年后卖掉，如果租车年租金4万元（年末付），现在买车3年后售价为20万元，年利率3%，你将如何选择？
解析：租车成本现值：PV=40000×（P/A,3%，3）=113120（元）
买车成本现值：300000-200000/（1+3%）3=117000（元）
应当租车。
7.某投资者在时刻0买了一股100元的股票，在第一年末又用120元买了一股，在第二年末，他以每股130元全部卖出。在持有期的每一年年末，每股支付2元红利。求该投资的内部收益率。
解析：100+120/（1+r)=2/(1+r)+264/(1+r)2
求出r=13.86%。
模块三  个人财务状况分析
1.张先生、李先生和王先生某一时点的家庭资产负债表如表3-15所示，分别计算以下财务指标：净资产、负债比率、使用资产贷款比率、融资比率、消费负债占资产比率、清偿比率、金融资产权数、使用资产权数、自用净资产、生息净资产和消费负净资产。并结合以上指标对三人的财务状况进行简单分析。
解析：各项指标如下：                              单位：万元
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指标
张先生
李先生
王先生
净资产
e350
16
-2.5
10
负债比率
69%
600%
67%
清偿比率
31%
-500%
33%
金融资产权数
2%
100%
100%
使用资产权数
98%
0
0
使用资产贷款比率
70%
0
0
融资比率
0
0
67%
消费负债资产比
0
600%
0
最好的轮胎品牌自用净资产
15
0汽车6年免检
0
生息净资产
1
0.5
10
消费净资产
0
-3
0
张先生财务状况相对比较健康，主要的问题是负债比率较高，金融资产权数较低。张先生以后的理财活动，是以收支余额来还清房贷，使净资产上升，负债比率下降，然后逐步累计金融资产；
李先生财务状况恶劣，净资产为负数，负债比率达到600%，且没有使用资产，金融资产也比较少，李先生以后的理财活动是避免入不敷出的消费负债，尽快使净资产扭转为正；