摘要：在我国进入21世纪快速发展的新时期，我国发展新能源汽车正处于起步阶段,新能源汽车在汽车市场的占有量越来越多，且新能源汽车与传统汽车在动力原理上存在着很大的差异,因此,新能源汽车同普通汽车一起投保是不可行的。本文主要针对目前新能源汽车投保过程中存在的问题进行总结整理，包括保费金额过高、保险利益特殊、缺少专属保险产品等问题，最后根据日本、英国发达国家的经验，对完善我国汽车保险市场，解决新能源汽车投保问题提出几点建议。
关键词：新能源汽车；环保；道德风险；汽车保险
引言
改革开放以后，我国的经济突飞猛进，带动了各行各业的发展，汽车行业作为重要的组成部分，在经济市场中所占的份额逐渐的加大，为认为的出行提供了服务。随着汽车行业的发展，汽车的性能和功能逐渐的完善和更新，新能源汽车作为汽车行业中的新型种类，在市场中所占的份额逐渐的增加，为了保证新能源汽车的安全，需要制定一系列安全、合理、可靠
的新能源汽车保险项目，为新能源汽车服务。从当前现有的新能源汽车保险进行分析，还存在着一些问题，影响着新能源汽车保险的发展，为此我们针对这些问题进行分析，希望对新能源汽车保险的险种建立和理赔服务的改进提供帮助。
1我国新能源汽车保险现状
随着国内消费者对新能源汽车接受度的不断提高，我国新能源汽车销量的快速增加，相应的新能源汽车保险需求也相应快速提升。据中国保信发布的新能源汽车保险市场分析报告显示，2013年以来保险公司承保的新能源汽车数量急速增加，2013至2017年连续五年年均承保车辆增速达78.6%，年均保费增速72.0%。另外，中国汽车工程学会在《节能与新能源汽车技术线路图》中预测，2030年新能源汽车保有量将达8000万辆。据此数据推算，2030年新能源汽车保费规模将高达4700亿元。新能源汽车与传统燃油汽车相比，在动力系统、成本、性能、维修技术等诸多方面存在显著差异，相应的风险结构与风险成本也发生了巨大改变，然而目前保险行业并没有针对新能源汽车的专门保险。承保新能源汽车保险的公司在实际承保中都还是按照传统车险条款来操作，先有保险并不能准确覆盖真实风险，一旦发生事故保险公司无法准确评估车辆的风险状况，容易造成责任认定不清，发起理赔困
电动汽车2013价格难。当前传统燃油汽车的保险业务已经远远不能满足新能源汽车消费者的差异化需求。但是保险产品的推出需遵循大数据法则，以大量的保险标的为基础总结所需数量规律，由于缺乏历史数据和成熟经验整个保险行业还没有推出为新能源汽车量身定制的保险产品。08奥德赛
2当前新能源汽车保险问题
2.1现有险种与新能源汽车不符
新能源汽车产品结构和使用功能差异太大，使用者对现有新能源保险制度需求也不同，导致现有传统险种与新能源汽车不符。新能源汽车与传统燃油汽车保险需求差异一方面主要表现在现有险种没有专门“电池险”，新能源汽车动力电池成本高，动力电池技术还不够完善，保险公司很难对他做出准确风险评估，因而不愿承保；另一方面是现有险种没有与新能源汽车配套充电部件等险种，新能源汽车在使用过程中，充电部件被损坏或下雨造成漏电等现象时有发生，是目前新能源汽车存在主要问题之一。
2.2车便宜保险贵
最新皇冠汽车保险可以分为两类：交强险和商业险，交强险是必须投保的，保险的费用也是根据车
辆的座位数、排量等设定的，所以交强险的价格没有较大的差异。商业险的影响因素有很多，例如车辆型号、车辆价钱、车辆用途等等，商业险的最大影响因素是车辆的价格，车的价格越高，相应的保险的费用也会越高，但是新能源汽车却存在车便宜保险贵的现象。
2.3保险险种缺乏创新性，不适用于新能源汽车
新能源汽车在核心技术、造价、动力来源、维修技术等多方面与传统汽车有较大差距，但是此时车险市场没有相对应险种出现，新能源汽车保险市场有待发展。在为新能源汽车购买保险的时候，仍然是以传统汽车的保险险种进行计算，对新能源汽车车主造成了虽然有保险但是不能得到足额的保障，一旦发生保险事故，保险公司不易划分责任，进而造成保险公司理赔不到位等一系列后续问题的发生。由于新能源汽车消费者的差异化需求，所以应该改进保险公司现行的理赔模式与保险险种的更新。
3当前新能源汽车保险问题对策
3.1自主确定赔偿方式
传统赔偿方式是用现金赔偿被保险人，但消费者有时更需要实物服务。例如，对于新能源福田火星皮卡
汽车，其核心部件电池一旦损坏，如果用现金赔偿被保险人，被保险人拿到补偿金后，还需要自己商家购买电池，如果车险公司能重置汽车的电池，被保险人就不需要自己寻商家购买，很大程度上降低了被保险人购置到质量较差的、价格虚高的电池的风险，也降低了类似情况再次出险的概率。另外，传统车险条款规定，发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当在保险事故发生后48小时内通知保险人；被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。这种理赔方式在当今高科技时代显得有些滞后，车险公司可以考虑利用人工智能进行定损。
丰田自动变速器3.2培养专业理赔人员
为促进新能源汽车发展与推广，保险公司应适应新能源技术发展需要，加大培养专业理赔人员力度，为使用者提供更优质保险服务。例如保险公司可以加强对公司员工新能源汽车理赔、定损等专业化技术培训，让员工深入了解新能源汽车技术，提高员工整体技能。同时保险公司还可以与汽车专业高校合作，接受学生顶岗实习，培养新能源技术与理论综合性人才。
3.3“量身定制”新能源汽车保险产品
为给新能源汽车市场和消费者提供个性化、差异化、多样化的商业险服务和保障，更符合社会大众不同层次的保险需求，中国保监会发布的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》中提出鼓励保险公司开发商业车险创新型条款。央行等八部委联合发布的《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》中也特别提出“推动保险公司尽快开发出更符合新能源汽车风险特征的专属保险产品”，建议保险行业加快研究推出新能源汽车专属保险产品。“量身定制”新能源汽车保险产品势在必行，主要体现在以下两个方面：一方面取消发动机涉水险，根据新能源汽车有别传统燃油车的结构组成、维修技术、使用性能制定有针对性的保险条款，根据新能源汽车的维修更换成本界定保险公司的理赔金额。另一方面是增加电池、电机、充电设施等装置的附加险。特别是电池的自燃、短路、爆炸、老化、碰撞损失，充电过程中发生事故导致第三者损失等赔偿标准要做出明确约定。
结语
在社会的不断发展下，能源消耗量加大，环境污染加重，人们开始重视环保，随着人们环保意识的加强，新能源汽车的产生必将成为未来汽车行业发展的趋势。虽然当前新能源汽
车的使用率较低，但是在政策的影响下新能源汽车将逐渐的走进人们的生活。为了给新能源汽车的发展提供保障，需要将其保险服务中存在的问题改善和解决，为新能源汽车保险的发展，提供一个良好的环境和平台，针对新能源汽车量身定制一些符合新能源汽车的保险产品，培养专业的人才，减少理赔纠纷的发生，提高理赔质量。从国外新能源汽车保险发展的成熟经验中借鉴，制定符合我国新能源汽车发展的政策等，在一系列对策的帮助下，推动新能源汽车保险的发展。
参考文献
[1]陈荣章,葛纹君.我国新能源汽车保险产品设计问题探讨[J].汽车与配件,2015(16):44-45.
[2]夏草盛.新能源汽车发展研究[J].黑龙江科学,2019(08):156-157.
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