银行管理论文
商业银行信用卡分期付款业务发展研究
一、引言
在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下，信用卡分期付款作为一种对客户、银行、商户三方都有益的新型消费信贷产品，正逐渐成为消费金融市场的主流。波士顿咨询公司曾发布研究报告称，“未来增速最快的消费金融产品，将会是一般性个人短期消费贷款和信用卡”。对商业银行而言，受国内经济增速放缓、结构性调整加快的影响，以贷款为主的盈利模受到巨大挑战，如何抓住消费金融这块市场蛋糕，完善银行盈利模式，提升综合服务能力，实现业务的战略转型，成为是一个现实而重要的课题。
二、商业银行分期付款业务发展的特点
（一）中间业务收入贡献度不断提升
分期付款收入以手续费形式产生，全部计入中间业务收入，对调整银行收入结构有很大的促进作用。大部分银
行的分期业务收入已经占到整个中间业务收入的十分之一以上，部分行甚至能达到四分之一，而且这一占比还在逐年提高。
（二）产品种类不断丰富和完善4s店
国内较早推出的是邮购、账单、消费、商场等占用客户固定额度的分期，后逐步又发展了购车、装修、家居等大类的分期，它们的特点是银行单独审批，给予客户专项额度，满足了客户临时的大额资金需求。随着互联网等新技术的运用，客户诉求的进一步丰富，分期产品将覆盖更多的渠道和领域。
奇瑞汽车分期付款（三）信贷模式稳中有变
为防范行业风险，分期付款业务始终立足个人短期消费信贷领域，不介入生产和经营性行业，期限最长一般为3年，汽车分期人均贷款在10万左右，账单、消费等分期产品则要更低，人均贷款在1万左右。分期付款以信用模式为主，贷款审批以客户信用评价为依据，无需客户办理抵押或担保，主要是为突出流程上的优势。但近年，为防止客户套现，大部分银行也开始引入抵押或担保模式来防范风险。从实践操作来看，抵押或担保虽然增加了流程，但在防范套现风险方面有很好的效果。贵阳国际车展>福特蒙迪欧报价
（四）与商户合作关系日益深入且错综复杂
2009年油价
提升各自产品销量这一原始动力，使得银行和商户双方在宣传、销售、客户服务等方面有了更深层次的合作，关系日益紧密。但也因为最终利益的不同，银商之间呈既依赖又排斥的复杂关系。一方面，银行有可能会被动卷入商品的纠纷。如商品出现问题，部分持卡人会很自然的认为银行是商户的代理
保时捷卡门人，把与商户的纠纷转嫁至银行。另一方面，部分大商户会以提供客户渠道为由，从银行谋求更多利益，蚕食银行利润。
三、当前困惑分期付款业务发展的焦点问题
（一）银行与汽车厂商和经销商的博弈
当前，占据银行分期业务重头的是汽车分期，其交易额一般要占银行分期总额的六成以上。汽车金融市场，也是银行、金融公司、汽车厂商及经销商四大利益集团博弈的战场。汽车金融公司是银行直接的竞争对手，通过高风险高收入策略与银行争夺客户资源。汽车厂商和经销商控制着渠道，银行90%以上的分期客户都需要汽车经销商推荐，商户在选择与哪家银行合作上占绝对主动权。为获取客户源，各家银行不得不向经销商额外支付一笔费用，这已经成为行业默认的规则。近年，为在汽车金融市场获取
更多利益，一些大品牌厂商开始向银行收取品牌管理费，进一步压缩银行的盈利空间。汽车经销商虽附属于汽车厂商，但实际对分期业务的影响更大。因为除需经销商推荐客户外，为确定购车的真实性，银行需要经销商协助提供客户购车证明材料，而经销商则以此为由，将之转化为谋利的渠道，再向银行和客户各收取一笔服务费。这不仅降低了客户的满意度，更将分期的流程捆绑于经销商，极大的限制了业务发展。银行这种既依赖商户又希望摆脱商户层层盘剥的矛盾，是当前分期业务发展的一
大困惑。
（二）风险容忍度的选择
信用卡业务遵循的是大数原则，其风险管理的理念是追求一定风险状态下的收益的最大化，不良率过高固然不可取，但风险控制过严也非最优选择。美国等发达国家对信用卡不良的容忍度在4%左右，国内国有银行的容忍度要低一点，特别对分期持相对审慎态度。部分股份制银行的政策要更灵活，容忍度相对更大。由于国内分期付款业务发展时间较短，缺乏相关的实证研究和数据证明，不良容忍度到底确定在什么水平比较合理？影响不良和收益对应关系的关键因素有哪些？这还需要更深入的研究和探索。
（三）网点产品多元化销售模式下，如何满足分期付款专业化发展的需求
商业银行、特别是国有商业银行在网点渠道上具有得天独厚的优势。作为分期付款宣传和营销的一个重要窗口，网点是银行降低商户依赖度，发展壮大自身产品的重要渠道。但与网点销售的其他产品不同，分期付款相当于一笔小额贷款，营销人员需了解申办、准入、审批等一系列比较专业的知识。目前，在网点前台，柜员和大堂经理要销售存款、电子银行、理财产品、银行卡、保险等大量产品，大部分员工不管从精力、还是能力上都很难满足分期产品专业化销售的需求。
（四）对分期付款收入形式的界定
在商业银行大举发展中间业务收入大旗的背景下，分期付款业务由于能够提供丰厚的中间业务收入，受到各大银行的高度重视。但分期业务手续费从本质上讲，是对资金占用的利息收入，国外和我国台湾地区的分期付款收入全部是以利息形式入账。如果将来有一天，监管部门也参照国外做法，把分期付款收入界定为利息收入，那么产品发展还能否得到像现在这样的重视，要被打上一个问号。
四、商业银行分期付款业务发展的建议
（一）深化认识，从战略转型的高度推动分期业务发展