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Cover Story
中再寿险总经理田美攀：
以人民为中心，
田美攀，中国再保险（集团）股份有限公司总精算师；中国人寿再保险
有限责任公司董事、总经理；中国精算
师、北美精算师、中国精算师协会理
事；中国精算师协会经验分析办公室
主任。曾参与中国偿付能力二代制度
设计，创新开展人民币再保险业务，牵
头组织开展了中国人身保险业重大疾
病经验发生率表编制、第三套生命表
修订、意外险及个人税优等多项基础
研究和标准制定，为促进我国精算技
术进步、构建行业基础设施、增强行业
自主创新能力、推动保险业转型升级s和健康发展发挥了重要作用。
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今年2月1日起，《重大疾病保险的疾病
定义使用规范(2020年修订版）》和《中国人
身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》正
式启用，保险市场因此迎来新变革。近日，
本刊记者采访了此次新版重疾发生率表修
订的数据标准和数据清洗职能小组负责人
中国人寿再保险有限责任公司（简称“中再
寿险”）总经理田美攀，就新版重疾定义和新
版重疾发生率表的修订意义及其对我国重
疾险市场的影响，以及我国养老险、健康险
市场的未来走向进行深入探讨。
夯实行业数据基础，助力防范化解
金融风险
近年来，随着医疗技术的不断进步，我
国疾病谱及重疾发生率已发生较大变化。
作为重疾险产品定价的重要参考和准备金
评估的基础依据，2020年11月5日，新版重
疾发生率表—
—《中国人身保险业重大疾病
经验发生率表(2020)》正式发布。中再寿险
自2019年开始深度参与行业重疾表修订工
作，牵头负责重疾表及发生率表修汀项目的
经验分析工作，为定义修订提供科学公正的
数据支持。
作为此次重疾发生率表修汀的数据标
准和数据清洗职能小组负责人，中再寿险完
成了从重疾险产品问世以来截至2018年底
共约4亿条承保数据、587万条理赔数据的收
集、清洗和验收工作，提供了强大的数据支
持，夯实了行业数据基础。田美攀介绍称，
新版重疾发生率表的变化主要有四方面：一
是首次编制形成了 2020版定义规范下的粤
港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考
表，对粤港澳大湾区创新开发专属产品具有
重要作用。二是首次编制了 2020版定义规
范下的恶性肿瘤—
—重度、较重急性心肌梗
死、严重脑中风后遗症等特定疾病经验发生
率表，为保险公司健康保险产品创新提供数
据支持。三是首次编制了 2020版定义规范
下的两种老年人代表性病种发生率参考表，
开创了专门针对老年重疾经验发生率研究
分析的先河，对老年人专属保险产品的创新
和供给具有重要意义。四是升级了编制技
术和方法，全新编制的2020版定义规范下的
全国病种合计发生率表和数据更新的2007
版定义规范下的全国病种合计发生率表，充
分反映了当下重疾的风险变化，为切实防范
金融风险提供了有力保证。
田美攀分析指出，目前行业重疾险存量
业务巨大，增量业务发展迅猛，若重疾发生
宇-的变化不能及时在重疾表中得以体现，很
可能产生准备金无法覆盖的系统性风险。
新版发生率表更加准确地反映了重疾发生
率变化，有效提升产品定价、评估的科学性、
合理性、充足性，有利于从源头上防范化解
金融风险。与此同时，随着重疾险产品形态
更多样、保障更丰富、设计更复杂，对重疾发
生率表的及时性、准确性和丰富性也提出了
更高要求。此次新版重疾发生率表的发布，
扩展了粤
港澳大湾区病种合计经验发生率
专属参考表、特定疾病经验发生率表、老年 人代表性病种经验发生率参考表、轻度疾病 与重度疾病经验发生率比例参考表、因重大 疾病死亡比例表，可以大大推动风险细分及 产品创新，增强市场活力和效率，提升行业 整体竞争力，为满足民众的保险需求提供了 必要支持，有利于深化保险业供给侧结构性 改革。
新版重疾定义则在保障范围、赔付条件 合理性、引用标准权威性以及描述规范性方 面均有提高。田美攀特別指出，新版重疾定 义对一些容易引起消费者误解和理赔争议 的疾病定义进行了规范，有利于保护消费者 权益，为消费者比较和选购产品时带来便利；同时增强了可操作性，有利于减少理赔 纠纷，最终提高消费者对保险的认可度，有 利于行业的可持续发展。
作为再保险的“国家队”，中再寿险是保 险业重要的基础风险数据库（重疾表、生命 表）建设的主要参与者，同时也是行业经验 分析工作和技术标准制定工作的核心参与 者。谈及新版重疾定义和新版重疾发生率表的修订意义时，田美攀认为，“重疾定义和 重疾发生率表的修订工作影响深远、意义重 大。这是贯彻落实党中央、国务院重要精 神，加强保险业基础设施建设、服务金融供 给侧改革、防范化解金融风险的重要举措，也是落实党中央、国务院关于粤港澳大湾区 建设、健康中国2030、推进养老服务发展等 战略部署的必然要求，在推动保险业冋归保障本源、坚持长期稳健经营、支持商业健康
险发展、保护消费者权益等方面具有十分重
要的意义。”
田美攀表示：“2003版重疾定义和2013
版发生率表曾于发布时掀起了行业发展的
浪潮，助推健康险特別是重疾险的创新和发
展，我们也期待这一次的新变革可以为行业
继续注入新的生命力！”
覆盖全生命周期，积极应对人口老
龄化与长寿风险
数据显示，近十年来民众的重疾发生率
存在较大变化。作为曾参与我国第一个保
险行业重大疾病发生率表、第三套保险行业
生命表等多项基础研究和标准制定项目的
行业专家，田美攀指出，随着诊断技术的进
步，部分癌症病种，比如甲状腺癌、肺癌、乳
腺癌等，检出率大幅上升，从而呈现出发生
率大幅上升的现象。另外，急性心肌梗死的
发生率增速也较快，这与我国人口的高血
压、血脂异常、糖尿病、肥胖的患病率上升息
息相关。但是，部分病种的发生率也存在下
降的趋势，其中，胃癌发生率下降是因为食
品卫生状况改善，肝癌发生率下降与肝炎患
病率下降有关，脑中风后遗症发生率下降则
受益于急救医学及康复医学的进步。尽管
如此，但整体来看，重疾发生率还是处于上
升趋势中。
对于这种趋势，田美攀强调，虽然重疾
发生率在升高，但是死亡率是在下降的。一
方面，医疗和公共卫生条件的改善，使得病
死率下降3如今癌症新疗法层出不穷，靶向
药、免疫疗法、质子重离子技术让癌症患者
的存活率大幅度提高，甚至达到治愈效果。
另一方面，意外死亡率也在下降。随着安全
教育的强化，交通执法管理力度的提高，全
国道路交通事故死亡人数逐年降低；而劳动
环境的改善，也使安全生产事故发生率大幅
降低。因此他预计，未来我国人口期望寿命
仍将持续提高，人口老龄化程度也将不断
加深。
根据《中国统计年鉴(2020)》公布的数
据，2019年我国65岁及以上的人口达到1.76
亿，占总人口数的12.6%。随着我国人口老
龄化的持续，应对老龄化任务十分艰巨，未
来社保的支付压力是巨大的，商业养老保险
尤其是针对新产业从业人员和新业态下各
种灵活从业人员的补充养老保险产品无疑
是缓解社保支付压力、积极发挥保险服务国
家治理功能的重要金融工具。
对此，田美攀认为，“养老险类产品的开
发，在财富管理方面，要真正意义上开发具
备养老功能的专业养老产品，而非打着养老
的名义开发短期金融产品，名不符实。可针
对不同收人水平、不同风险承受能力人的
差异化养老需求，探索开发多形态的养老险
产品，建立多层次养老险体系。并且，为了
吸引更多民众投保，税收优惠政策应该向养
老产品进一步倾斜。而在健康保障方面，针
对老年人现阶段保险供给有所不足的问
2021年4月■上海保险
题，我们也仵积极开发在保险公Ml风险承受 f i f e力范围内的老年医疗险，以及更适应我国 现阶段情况的长期护理保险”
除此之外，他认为，保险规划应当是全 生命周期的，而不局限于老年阶段面对持续严峻的老龄化趋势，一方面通过供给侧改 革提供足够的诸如费韦可调的长期医疗险、长期护理险来瘦盖生命周期不同阶段的人，另一方面应引导消费者在年轻阶段对老 年阶段的健康保障进行合理的提前规划
创新产品及服务，构建健康险发展新格局
除了重疾险，受新规影响的还苻健康险 市场近年来健康险市场发展可谓迅猛，2014年至2019年的年化保费增速高达35%: 借助互联网的传播力，不断升级、更加贴合消 费者需求的健康险产品在国K健康意识迅速 崛起的当下被更多消费者所接受和认可无论是国家政策层面还是行业政策层面，都给 了健康
险发展足够的助推力，银保监会等13 部门联合发布的《关于促进社会服务领域商 业保险发展的意见》也明确指出：“力争到 2025年，健康险市场规模超过2万亿元。”
田美攀认为，健康险市场未来的潜力是 大的。看病难、看病货问题仍然是老姓心中最深的忧虑，而人n老龄化程度的不断 加剧提醒着W民要有足够的危机意识为未 来的健康风险打算个人卫生费川支出逐年升高，2019年已达到1.9万亿元，沛来填补 这个巨大的缺口？答案无疑是健谈险。作 为健康产业的一个组成部分，医疗健康行业 的深刻变革也将给健康险带来新的机遇与 挑战，比如叚保体制改不、医药卫生体制改 革与药品流通体制改革联动，药品带遺采 购、药品芩加成等政策的推进，互联网医疗 的发展等。他指出，能否顺势而为融入其中 并为参与方提供解决方案将成为健康险发展的关键，
据介绍，近两年，中再寿险推出的肿瘤8特药保障使得诊疗领域的新技术、新药品能
够更好地服务人民大众，同时也推动这邺新
技术、新药W的应用，作产业融介方面形成
r行业内的率先实践4示范“我们的产品
t业化w队从无到有、从小到大，在实战中
走向健壮，引领中端医疗险、特药险、惠民保
等不同时期产品创新，产品研究逐步体系
化中再寿险与中国寿险业最强的立保公
每年会联合打造行业爆款产品，凸敁强大
的产品创新能力。”
与此同时，2020年初暴发的新冠疫情也
进一步促进r健康险的产品创新数据显
小•，新冠肺炎让民众开始关注传染病、呼吸
系统疾病、对于ICU、E C M O等特殊方
式，市场上出现了保障相关责任的健康险创
新产品。另外，疫情期间的“隔离”也让民众
感受到H联网的不可或缺，无论是庹接的互
联网保险销W的大幅增K，还是互联网视频
H诊、医疗涔询、线上购药送药服务的广泛
使用和大获W•评，邡彰了未来互联网健康
产业发胰的潜力。田美攀指出，未来如何做
好互联网产品的开发以及线h健康管理服
务的融合，将是对于健康险发展的一大
考验。
关注非标准体体，健康管理赋能
普惠金融
然而，对于存在数W并不小的亚健康人
该如何开发个性化健康险产品呢？田美
攀说:“当讨论保险的时候，我们往往是按客
户潜在风险的可能性去对人进行界定，比
如在核保端分为标准体、次标体、拒保体：
亚健康是一个尚未被西方医学精准定义的
概念，从保险的视角来看，亚健康人近似
于次标体，这个体的保险风险略高于完全
健康的体，但不是风险已经发生或预期将
上海大众总经理要发生的状态。针对这个体，我认为要把
保险产品功能从‘保风险’拓展到‘治未病’，
增加健康管理服务，引导客户的健康习惯，
改善客;'«的长期健康水平。”
对非标体的承保势必将使保险公司面
对可能存在的逆选择风险对此m美攀表
示，目前一些大型保险公司已开发了自有的
智能核保引擎、快速理赔系统，但他们对于
数据化前贤核保t具仍有：求随着k块
链技术的发展，未来关于个人的健康状况等
信息可能会丨：传至丨X块链小，这样在投保
时，保险公d将可获得投保人真实的风险情
况，从而减少核保成本、提高核保效率，K块
链1：的数椐具有不可逆和不可更改的特性，
避免了蓄意篡改行为的发生。
同时，田美攀认为，要对线上、线下健康
资源进行打机调配，通过筛査、体检、线上问
诊、可穿戴设备等方式监控客户的健康和疾
病状况，此外，要有针对性地设计保险保
障，通过精准核保、精准定价，提供蒗盖人
更广泛、责任更有针对性且更有效的慢病、
P病保障：
近h多年来，健康竹理服务的W际趋势
正由管理式医疗向价值眹疗转变，价值医疗
的核心是通过对医疗机构和被保险人的符理
实现效果的最大化和医疗总支出的M小
化对此田文攀谈到海外市场的健康管理服
务经验，他介绍道，其实质是以提高健康保障
支付的冇效性为t i的，将保险介人时点前置
到就医行为发生之前，与医疗医药服务供应
方如医院、医生、药商等达成合作，通过保障
范围、药品〖i籴设丨卜、就诊流程管理、用药审
核等形式影响干预患者的就医行为和医院
医生的行医行为，从iM合理管控健康保险的
理赔支出以及客户对]•健康保险的使用,，
但无论是管理式医疗还是价值医疗下
的健康竹理服务，其在海外市场流行的前提
是商业保险成为医疗开支的主要支付方，而
目前国内的健康保险尚未成为主要的支付
方，因此他认为海外市场的健康管理服务经
验很难在现阶段直接移植到国内市场随着
国内保险市场结构性供给侧改革持续深入，
国内健康管理服务耑要基于公立医疗体制和
社会医疗保险这个大框架下来设计，立足于
封面人物Cover Story
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2021
补充社会医疗保险的“保基本”属性，与健康 服务商合作向客户提供诊疗、药品、护理和 器械等多领域的优质资源，以商业保险为载 体提供先进医疗资源的可及性和支付能力。
田美攀举例称，在国内现阶段的健康管 理服务中，癌症特药险最具代表性。特药险 的创新核心是保险公司与服务商合作，针对 恶性肿瘤特效药在院内可及性较低的保障痛点，以正面清单的形式精细化地扩展了商
保药品的保障范围，并实现了处方审核、药
品配送和费用直付等健康管理服务。特药
险及其附带的服务，一方面提升了用户体验
和先进医疗资源的可及性；另一方面也通过
管理患者的行为管理了医疗险的敞口风
险。他认为，结合医疗险保障长期化的趋
势，特药险今后的合作模式要在保障的长期
性方面延伸，建立长期医疗险融合其他医疗
资源的合作范例并复制，逐步打造权威性商
保健康管理服务目录，持续发挥健康管理服
务对商保的辅助作用。
展望未来，田美攀表示，中再寿险将继
续以创新发展作为公司的核心竞争力，不断
打造与强化“以人民为中心，助力保险行业
发展，服务国家战略发展”的新格局。邏
2021年4月•上海保险
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