车贷风险管控评估
第一篇：车贷风险管控评估
二手车车贷风险的种类与管控
贷款均有风险，对于其他贷款来讲，车贷风险介于房贷与信用贷款之间。其中二手车的贷款（不论贷前、贷中、贷后）风险又高于新车风险，对于二手车风险可能存在的形式与种类及相应的管控手段，以下是我个人的见解与建议。
贷前：车辆贷款最重要的环节，如果贷前调查的环境出现疏忽，则贷中、贷后的风险将无限扩大，因此，贷前风险必须严格把控。其主要风险为真实性、贷款目的、车辆合法性、车辆价值评估、贷款手续及贷款合同等。
一、了解借款人的资产真实性。
二、了解借款人贷款的真实目的。
三、了解借款人贷款所需资料的真实性，做好贷前调查、资料收集的工作。对于必须收集的
资料，不能有一丝疏忽，对于数额较高的贷款，应当请客户寻一位担保人，以便进行贷后管理或逾期追偿。
四、了解贷款标的车辆的合法性，包括有无查封、抵押、是否为盗窃车等。
五、了解贷款标的车辆的评估价值、并将贷款金额控制在一定范围内。其中评估风险包括：
1、对车辆市场价值把握不准确，其中包括对应的新车价格及同类竞品价格的综合评估，造成误判。过高或过低的评估车辆价值。
2、对车辆贷款期间的车辆贬值预期不足。以至于在车辆逾期收回后，处理时造成不必要的损失。
3、评估车辆是否为事故车、水泡车、火烧车等。是否贷款标的还有贷款的价值或抵押价值。以免客户偷梁换柱。（注：对于豪华车或者贷款金额较大的车辆，个人认为应当两名评估师一同前往，必要时，应当将车辆开往4S店进行检测）。
4、对于车辆预期的一个厂家政策判断或国家宏观调控的政策判断。
六、使用完善的合同文件，以便充分的保障公司权益，避免不必要的损失，将一些可预见的问题用合同条款规避或保护。
贷中：是对贷款客户、贷款资料、贷款标的等一个综合的审核、整理、评估的过程。风险主要在于信息的错报、漏报、瞒报、客户档案建立与车辆GPS的安装，督促相关人员完善后续工作。
一、认真填写调查报告、整理贷款资料后上报到公司后台。发现错误或疑问及时整理或者返回贷前调查步骤。不能瞒报、错报、谎报客户信息、客户贷款资料等。做到认真、公正、客观。对于贷款标的应当提供足够具有说服力的文件或资料以证明其评估价值的真实性与准确性。
二、公司后台对其资料的真实度应始终抱有客观、公正、怀疑的态度。不可因为同事关系或职务之便瞒报、错报、谎报等。发现问题或错误应及时向上级汇报并与贷前调查人员沟通。不漏过每一个可疑的地方。在贷款放出前把好关。
三、对于高审通过的客户，应当督促相关人员立即对贷款标的做抵押登记与GPS安装（不押车的贷款标的），建立完善的客户档案。
贷后管理：主要针对的是贷款不押车的情况。主要风险为逾期风险、事故风险、车辆贬值风险、车辆收回处置风险、如果是营运车辆，还存在营运收益风险。
一、逾期风险指的时在贷款偿还期间客户发送逾期不还款的情况。针对车辆的特殊性、应该在贷前对客户的住地的真实性进行确认。贷中对车辆安装GPS。对于数额较大的，可以寻其担保人进行追偿。在锁定贷款标的车辆或逾期客户时，如果需要抓人或抓车，必须一次成功。对于逾期车辆应当让其一次性付清尾款并处以罚金，否则，应当尽快辆以免出现贬值风险。
二、事故风险一般是指会大幅造成贷款标的贬值或完全消灭的，不可逆转的一种变故，如导致车辆损毁或人员伤亡的交通事故、车辆出现自燃、水泡等情况。一般出现这样的风险几率为0.05%-0.3%左右，且事故风险无法控制，唯一只能提高贷款标的车辆的保险金额并要求其购买包括车损、三者、盗抢、自燃、人员（包括但不限于）的车辆商业保险并约定保险第一受益人。一旦出现事故后可以将损失降到最低。
三、车辆贬值风险是指在贷款期间内车辆价值损耗的情况，一般分为自然性贬值和事故性贬值。
1、自然性贬值是指车辆随着时间推移及使用所造成的一种自然损耗并使其价值逐渐衰减的情况，此类风险贬值预防主要是在前期在对车辆在贷款周期内的车辆贬值有一个较好的预计，包括车辆历史降价次数、幅度、市场保有量、车辆维修使用成本等等综合因素判断后得出。以防止车辆在逾期收回后发生不必要的损失。
2、事故性贬值是指车辆发生事故，产生贬值但是不影响车辆性能的一种风险，比如车辆追尾，大面积擦挂等，可以通过约定保险第一受益人、或者约定发生重大事故提前偿还等手段进行预防。
四、对于营运车辆还存在收益风险，主要是对营运车辆的营运路线、路况、运费收益、结算周期、成本核算等进行预判与评估。并针对营运车辆的贬值做出一个合理、公正的市场评估。
风险始终存在，如果操作规范，严于利己，给客户一个规范、高效的正面印象，也可以有效降低贷款逾期风险。不论做房贷、车贷、信贷，最终都是针对“人”这个本质的主体，所以要做到：“贷前看准人、贷中看透人、贷后看住人。”所有的同事都对自己的工作负起责任，才是最好的风险防范。
零首付的汽车
第二篇：车贷法律风险
关于汽车贷款的法律提示
主持人：今天来到我们节目做客的是文康律师事务所的庄慧鑫律师，欢迎您！庄律师：主持人好，听众朋友们大家好！
主持人：今天庄律师想和大家聊点什么呢？
庄律师：眼下是汽车销售旺季，很多人都选择贷款买车，我们就聊聊有关车贷的法律问题吧。
主持人：好的。据多家品牌4S店的统计数据显示，今年以车贷方式买车的市民已占到汽车销售的三成左右，这让不少财力有限的市民终于圆了汽车梦，有的银行还针对特定车型推出了“零利率”服务。那么什么是“零利率”车贷呢？
庄律师：所谓“零利率”车贷。是指由银行通过与汽车厂商、经销商合作，定期或不定期地为购车者提供某种车型的分期贷款，购车者不用支付贷款利息。这种贷款一般最长期限为3年，最高贷款额为车价的70%。
目前来看，车贷有三种方式：银行个人汽车消费贷款、汽车金融公司贷款和信用卡分期付款，其中信用卡分期付款成本较低，购车者不用支付利息，只需要支付较低的手续费。
贷款“零利率”大都要求较高的首付，一般在30%-50%之间，银行或汽车金融公司会根据购车者的信用状况，来确定是否给予“零利率”优惠。虽然“零利率”，但可能会收取其他费用，比如刚刚提到的信用卡分期付款要支付一定的手续费。
主持人：我们都知道，银行往往都是靠赚取利息来生存发展的，‘零利率’就是白白借钱给老百姓用，怎么会有这样的好事呢？掉馅饼吗？
庄律师：‘零利率’并非是银行不收利息了，按照规定，银行并不能向消费者发放零利率汽车贷款。实际上，这部分利息是由厂家和经销商承担，然后再补贴给银行。
汽车商家为消费者的利息埋单，这其实是一种变相的优惠促销。消费者看上去是免了贷款利息，得了不少优惠，其实如果购车者不贷款购车，大概可以享受相当于车价5—10%左右的优惠，但若选择贷款购车，车价就不能再享受优惠了。
另外，通过“零利率”车贷购车，虽然不用交利息了，但购车者还需向经销商交纳一笔手续费，
而且还款期限越长，费用越高。当然，“零利率”车贷与常规车贷相比，利率较低，还能享受一次性付款买车的优惠，还是相对划算的，这才是“零利率”日趋红火的真正原因。
主持人：贷款买车倒是火了，可我们也经常看到新闻报道说，因为有的车主拖欠银行贷款不还的，竟然要车行替他们还贷，这又是怎么一回事呢？
庄律师：在购车者贷款买车前，银行一般都要求借款人提供担保，而担保人的角往往会由汽车经销商来担当。在购车者不按期还款时，担保人就有义务垫付银行的贷款。
银行为了转嫁车贷风险，往往要求担保人在银行存一笔少则几十万元多则上千万元的保证金。如果贷款人不继续还款的，银行就要扣掉担保人保证金。担保人在垫款之后，有权利向车主，也就是借款人追偿，比如说歌星含笑被判偿还车款的案子：
N年前，歌星含笑买了一部莲花跑车，总价69.8 万元，在他与车行、银行签订的贷款购车合同、保证合同中约定：首付14万元，其余55.8万元由含笑向银行申请五年期汽车消费贷款。根据银行要求，在含笑偿清全部贷款之前，车行为含笑提供保证担保，含笑需将所购车辆抵押给车行。一旦含笑不还贷款，车行就得向银行履行保证责任，还款；那么车行也就有权向含笑追偿。
结果合同签订以后，银行放款，含笑提车开走，但他仅支付了三个月的贷款本息，就开始拖欠；车行没办法，按合同代含笑向银行偿还了全部贷款本息56万余元，然后一纸诉状，起诉到北京某区法院，要求含笑偿还这56万余元借款，并支付相应的延期付款违约金。经过一审、二审法院审理，车行胜诉，含笑被判还款并支付逾期付款违约金。至于本案的执行情况，咱们不清楚，不过要是车行早知道卖一部车给大歌星会带来这么多麻烦的话，恐怕车行在为他办车贷时就得好好掂量掂量啦。