汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的RM币担保贷款的一种新的贷款方式，在国外已经出现并进展了近百年，已经成为个人消费贷款中的支柱产品。在帮助金融业增加利润的同时，还把汽车产业和消费市场有机地结合在一起，为两者提供了巨大的进展动力。而在我国，汽车消费贷款尚处于起步阶段。
一.汽车消费的现状
近年来，我国的汽车产业一直处于增长态势，相对而言，汽车的金融服务相对落后。汽车消费信贷市场并没有得到有效的开发，这对调节汽车供求情况、提升居民购买力度、拉动经济增长都有着消极的作用。我国尚处于汽车消费信贷的起步阶段，银行机构虽然出台了一些关于汽车消费信贷问题的规定，但是在目前，仍然存在着一些问题。
二.汽车消费中的问题
1.消费者对于信贷消费的意识不强
由于长期以来受传统消费观念的影响，我国大多数的居民仍然保留着保守性的消费观念。对于“超前消费”的消费信贷方式还不能立刻接受，有些居民甚至表示这种信贷消费方式会给他们的生活带来消极的影响，从而对这种消费方式产生了抵触情绪。与此同时，我国的社会保障制度尚在不断完善的阶段，这在侧面增加了居民对于未来收支预期的不确定性。信贷消费的方式给一般消费者带来了巨大的心理压力。也正是因为这些原因，很多消费者在进行汽车消费和信贷消费的取舍时，因为对于信贷消费的不信任，放弃了对于汽车的消费。
2.贷款主体较为单一
商业银行是我国开展汽车消费信贷业务的主体机构，几乎占据了整个汽车贷款市场。财务公司或者汽车集团的财务公司因为受到资金来源的限制而很难在汽车消费信贷产业占据一席之地。而在欧美的发达GJ，汽车消费的信贷主体就比国内更加全面，其中包括了商业银行、商家、销售财务公司以及保险公司。通过这些机构的联合，消费者能得到的服务更为全面，贷款到达的也更为及时。在我国，虽然颁布的《汽车金融公司治理办法》给予了汽车金融公司信贷的资格，但是其中的限制也很多，国有的商业银行仍然占据汽车消费信
贷业的主导地位。这样的状况使得汽车消费贷款方面出现了产业垄断的现象，在一定程度上还可能导致行业服务质量不佳，效率低下，致使消费者不能得到良好的服务，长此以往就必定导致消费者参与热情的降低。
3.个人信贷机制较为落后
我国的个人信用体系还不够完善，社会的消费信用环境也不够成熟，这使得银行很难对于贷款消费者的个人信用状况进行全面调查，这就给汽车消费信贷业务带来了一定的风险。同时，各大汽车厂商间的激烈竞争导致汽车价格下降速率加快，很多消费者还贷的积极性也因此下降。针对以上出现的问题，各家商业银行纷纷制定相关制度来防范风险。但是，在另一方面，信贷资格要求的提高、申请流程的复杂也在一定程度上降低了消费者对于汽车消费信贷的积极性。
4.汽车消费信贷的担保问题
目前我国的汽车消费贷款绝大部分来自于自有房屋的抵押。而房产的价值需要贷款人支付高额的评估费、专业的机构进行评估，这无疑是给贷款人增加了负担。同时，我国因
为还没有建立起完善的汽车抵押登记和产权证相关制度，用所购汽车作为抵押物本身也很难实现，而且这种抵押本身因为无法从根本上幸免重复抵押的问题，给负责信贷业务的银行也带来了风险。而对于提及到的履约保证保险，虽然很多银行对此有涉及，但是有些地方的保险公司根本不能提供此项任务。而即使在提供这种保险的条件下，对于最难保证的道德风险，保险公司还是把责任归属转移给银行，在这样的状况下，银行本身面对的信贷还款风险仍然没有得到根本性的解决。
5.相关法规尚不健全
我国尚处于汽车消费信贷的起步阶段，银行机构虽然出台了一些关于汽车消费信贷问题的规定，但是还是不能形成很好的市场制度。我国出台的《贷款通则》和《担保法》也没有针对消费者信贷方面的条款。对于汽车消费信贷，也没有相关的、可执行的法规。这就导致了商业银行在开展汽车消费信贷业务的时候没有法律法规可以依循，而且一旦在后期还款时候出现问题，又不能有效解决，只能耗费大量人力物力，导致执行过程中的困难。
三、汽车消费问题的对策
1.提高消费者对于信贷的认识
为了提高汽车消费信贷业务的进展水平，必须从根本上提高消费者对于信贷的认识。这就要求政府加大宣传力度，有关部门通过媒介进行广泛宣传，让消费者了解到适度超前消费的优势，逐步扭转传统的消费观念，增强消费者对于信贷行业的信心。
2.加强信贷工作相关服务
拓展汽车消费信贷业务，优质的服务是重中之重。由于目前我国个人信用体系尚未形成，可以采取汽车经销商与商业银行联手的服务方式。银行也应在业务申报、审批流程上进行恰当的精简。这样的联合服务模式有助于提高服务效率，降低双方各自成本。与此同步地，在行业内部，也要采纳统一的收费标准，保障消费者的权益。
3.建立完善的个人信用制度
目前我国汽车消费市场进展缓慢与银行过度的保护措施有关，而之所以发生这种状况，根源还是在于个人信用制度不够完善。所以当务之急在于健全个人信用制度，而最有效的办法无疑是建立相关法规，其次也应着手完善个人的资信档案，把个人的基本信息、个人信用历史整合起来，设置信用资料库，以便信贷机构对于消费者消费能力、信用状况的充
分了解。这样就能加速汽车消费信贷行业的评估效率，也间接推动了汽车消费市场的进展。
4.完善贷款担保制度
汽车问题 完善贷款担保制度需要汽车经销商、银行和保险公司的通力合作。三者联合起来以当前市场形势为基础，制定出平衡三方风险的担保制度，同时严密监控资金流向，对违规操作进行严厉打击。
5.制定相关法律法规
根据现有汽车消费市场中无法可依的问题，政府部门应发挥其效能和作用。政府部门应该针对汽车消费市场进展的现状和趋势制定出一套有用性强的法律法规，用以解决目前汽车消费过程中关于法律缺失方面的困扰。
希望通过以上提及到的措施，能为汽车消费信贷方面的进展提供参考，同时也希望在汽车经销商、商业银行、保险公司和政府的共同协调努力下，我国的汽车消费现状能够不断得到改善、水平也能不断提高，为RM的幸福生活做出应有的贡献。
结语：
汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的RM币担保贷款的一种新的贷款方式，在帮助金融业增加利润的同时，还把汽车产业和消费市场有机地结合在一起，为两者提供了巨大的进展动力。而在我国，汽车消费贷款尚处于起步阶段，很多问题亟待解决，只有针对问题相应地采取措施，才能保障汽车消费稳健、快速的进展！同时也希望在汽车经销商、商业银行、保险公司和政府的共同协调努力下，我国的汽车消费现状能够不断得到改善、水平也能不断提高，为RM的幸福生活做出应有的贡献。
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