关于商⽤车汽车⾦融风险控制的研究（⼆）
今天我们进⼊正题，开始讲讲⼤家都关注的商⽤车汽车⾦融业务风险管理⽅⾯的问题，今
天主要聚焦的是对整个风险管理体系各项要素的评估和解释，希望能够帮助⼤家，更清晰的了
解商⽤车汽车⾦融的风险结构和关注要素。
⾸先关注⼀下结构风险，重卡⽤户结构既是减少风险⼜是增加风险的因素，具有双重性。
⽬前重卡⽤户多为私营、个体/家庭和个⼈⽤户为主。⼀⽅⾯这种类型的⽤户⼀般回款较快，可
以降低还款的风险，另⼀⽅⾯这种类型的⽤户不好管理，须作好前期的信⽤调查和担保抵押⼯作，更要在贷后管理、售后服务、资产处置等⽅⾯下⾜功夫，才能有效的降低风险。
其次是收⼊风险，商⽤车是⽤来“商务运营，作为重要的赢利⼯具”，⽽⽤户通过需要营运收
⼊来交纳分期付款。因此，来⾃⽤户⽅⾯的最⼤风险是其运⽤商⽤车这⼀赢利⼯具，能否创造
稳定的、较⾼的收⼊。
针对于回收投资年限，汽车⾦融的风险，除了贷款⼈道德和信⽤意识差所带来的风险外，
由于商⽤车⽤户购买车辆主要是⽤来挣钱的，在实际操作中风险更多来⾃⽤户的回报和收⼊预
期没有实现。调查表明，累计有77.6%的⽤户购车时，预计在3年内收回投资，预计两年内收回
投资的占41%。如果业务的还款年限最长设定为3年，则来⾃⽤户因受不会投资⽽按期付款的风
险为22.4%。
针对于使⽤区域，商⽤卡车的流动性是导致信贷风险的⼀个重要原因。调查结果表
明，54%的卡车的使⽤区域在省内和省际间，其中在省际间使⽤的超过四分之⼀。主要在市内
使⽤接近40%。⽐如在市内等固定区域使⽤的车辆所带来的风险就⽐较⼩，⽽在省际间使⽤的
车辆所带来的风险就⽐较⼤。这也是在⽤户不能及时还款的情况下，贷款机构是否能及时收回
车辆的重要保障条件。
针对于车辆的使⽤⽤途，车辆的主要⽤途隐含着潜在的风险因素。如果⽤户主要⽤于商务
运营，⽤作赚钱的⼯具，其收⼊预期和车辆磨损、折旧、报废、事故等，都会形成风险的来
源。这些也是我们在设计产品和管控风险时必须要考虑的因素，但这往往也是最容易被忽视
的。
针对于客户的还款⼼态，调查表明，碰到不能按期还款的情况，有65.2%的⽤户会申请延
期，31.3%的⽤户会借款还上。准备不还款或拖延时间的只占2.3%。⽽另外有5%的⽤户准备采
取交回车辆的办法。因此，如何解决由于不可抗因素导致的还贷逾期，是降低信贷风险的重要
举措。
商用汽车
针对业务办理的满意度，超过50%的⽤户对其消费信贷的经历⽐较满意，但也有四分之⼀
的⽤户表⽰不太满意或很不满意；被访者满意度⽐较⾼的项⽬分别是“机构信誉”、“付款年
限”和“⾸付⽐例”；被访者满意度不⾼的项⽬分别是“除利息外的额外费⽤”、“消费信贷的限制条件”、“信⽤调查”、“贷款⼿续”和“贷后管理⽅式”。
针对还款能⼒较差的客户，主要特征为：男性、30--45岁之间、私⼈及个体运输、初中⽂化程度；农民、外地或⾮城市⼈⼝、流动性⽐较⼤；⽆职业、经济实⼒⽐较差、⽆任何财产和固
定住所、⼀辆车就是⾃⼰的全部财产、全国各地为⽣；初次买车、新⼊⾏业者、其对⾏业情况
不是很了解，不善于经营，没有稳定的业务渠道，看到别⼈赚钱⾃⼰也来买车跑运输。
容易发⽣故意骗贷客户的特征，主要体现为：客观上⽆法正常还款⽽恶意骗贷或看到别⼈
不还钱，盲⽬跟风；通过个⼈关系贷款、素质较低、法律/信誉意识淡薄的⼈；和经销商有⽠
葛、熟⼈、经销商本⼈；对保险和分期市场了解的、男性、30--40岁，保险代理、车⾍、拼缝、倒车买车的、智商⾼的；⾮本地⼈当地⼈代购的，以公户名义⾃⼰贷车，法⼈不清楚的、30—40岁、⽆业、专门从事恶意骗贷的男性。
造成⽤户恶意骗贷的主要原因，主要包括：客观上由于⽣意失败或接的影响⽽造成恶意骗贷的⼼理；主观上利益的驱使，有预谋的骗钱、银⾏贷款；感情⽤事，存在侥幸⼼理，别⼈可以办到，我也可以去试试；市场车价掉的太快⽽不⽢⼼还款；经销商不规范操作，勾结⽤户故意制造买车⽤户骗取贷款、或对⽤户资信评估出具虚假报告。
⽤户恶意骗贷成功的主要原因，主要包括：经销商和银⾏资信调查把关不严，如抵押不到位、或者担保⼈的调查也不严格、现场调查率低；家/回访⼒度不够、⾛过场；经销商以追求销售和利润为⽬的⽽放松调查或绕过某些环节、搞形式，对⽤户资信调查分析不够或与⽤户勾结联合骗贷；个⼈信⽤的缺
失，缺乏较完善的社会信⽤体系、未形成车贷客户不良记录共享机制；担保公司、分期公司内部管理不够，如信贷员出于⼯作任务压⼒，⼜不承担责任，放松贷款条件，或责任⼼不强与⽤户联合骗贷；政策不完善，对失信者缺乏相应的处罚措施；业务员是新⼿，没有经验，缺乏风险防范意识和辨别能⼒；没有车牌号⽆法追踪管理；通过⼈际关系骗取贷款。
我们代理商不规范操作，也是风险产⽣的主要原因。其中包括：出于盈利为⽬的⽽放松资信调查条件和减少调查的某些环节；虚增车价、虚开发票，骗取贷款；对旧车以新车价格重新评估；先⾏垫付部分⾸付；⼿续不全提前办理按揭，然后补齐⼿续；协助购车⼈隐瞒真实情况；和⽤户联⼿作假，联合骗贷；业务员职业素质低，对公司不付责任等。
作为⾦融机构，对于商⽤车汽车⾦融业务的开展也存在下列漏洞，例如：存在⼈情交易，⾃⾝调查员素质不⾼；⾛形式、拉关系现象⽐较严重；⼈⼿较少，解决不了资信调查的实地审核；对业务的理解先天不⾜；没有个⼈信⽤评估体系，对信誉等级也没有积累，缺乏对客户、对市场、对客户经营模式、对车辆性能等的专业性认识等。